Федеральный закон о банкротстве кредитных организаций

Кредиты все больше становятся неотъемлемой частью повседневной жизни граждан. Бытовая техника, электроника, автомобили и даже элитное жилье оформляются в кредит. Впрочем, на рынке работает немало как надежных кредитных организаций, так и не самых надежных фирм, осуществляющих деятельность буквально на гране банкротства. Согласно закону, Центральный банк РФ обязан следить за деятельностью кредитных организаций, выявляя таковые, которые находятся на гране банкротства. Соответствующие фирмы получают поддержку или ликвидируются согласно закону о банкротстве кредитных организаций.

Как осуществляется надзор и зачем?

В России существует, прежде всего, закон о «Центральном банке РФ». Этот закон регулирует деятельность основной финансовой структуры государства. Согласно этому закону, ЦБ должен выполнять ряд специфических обязанностей, в том числе направленных на укрепление банковской системы. По сути, этот закон, требующий следить за стабильностью банковской системы. Он обязует Центробанк следить и за кредитными организациями, которые находятся на гране банкротства, так как неплатежеспособные организации подрывают общее состояние рынка.

Центральный банк следит за деятельностью финансовых структур через систему нормативов и показателей. Если показатели деятельности одного из банков существенно отклонились от нормативов, такая организация может быть признана ненадежной и неплатежеспособной и к ней будут применены некоторые ограничения. Позволять рискованной организации выдавать кредиты нельзя, так как она не гарантирует выполнение своих обязательств. Одним словом, прежде всего на кредитных рынок оказывает влияние закон о «Центральном банке РФ», а не фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций.

Что же делает Центральный банк, если кредитная организация нарушила нормативы? В первую очередь закон предусматривает штраф в размере 1% от уставного капитала. Казалось бы, 1% это должно быть немного, но если учесть сумму уставного капитала, которая зачастую составляет достаточно крупную цифру, то штраф оказывается весьма существенным. Во-вторых, Центробанк может принять меры в отношении кредитной организации для оздоровления ее активов вплоть до реорганизации. Также для кредитной организации закон предусматривает возможность снижения нормативов на непродолжительный срок, например на период до 6 месяцев.

Если стандартные меры не помогают кредитной организации восстановить стабильность, закон о «Центральном банке РФ» позволяет регулятору запретить для финансовой организации проведение отдельных банковских операций. В крайнем случае может быть инициирована частичная или полная замена администрации финансового учреждения.

Федеральный закон о банкротстве кредитных организаций

Закон о банкротстве

Впрочем, если никакие действия регулятора и привели к стабилизации работы финансового учреждения, то остается только один выход – ликвидация структуры по причине несостоятельности. Банкротство банка происходит в рамках фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций. Правда, данный закон не столько предусматривает процесс непосредственного банкротства, сколько предлагает меры, способные все же избежать процесса признания финансового учреждения несостоятельным.

Прежде всего, фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций дает определение понятию банкротства банка. Финансовая структура признается несостоятельной в том случае, если не способна выполнять свои обязательства перед кредиторами. Закон определяет четкие критерии понятия невыполнения кредитной организацией своих обязанностей. Так, считается, что если банк в течение 14 дней после наступления крайней даты выполнения обязанностей согласно договору не способен все же их выполнить, то это уже может быть первым признаком будущей несостоятельности. В итоге у кредитной организации может отзываться лицензия на выполнение работы.

Изменения в ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)»

Предупреждение банкротства

Существующий фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций направлен как на специфику проведения процедуры банкротства, так и предусматривает ряд мер по предотвращению банкротства. Так,

закон в первую очередь может предложить процедуру оздоровления финансовой структуры, ведь получив поддержку, банк, не исключено, сможет справиться со сложившимися трудностями и избежать банкротства.

Второе, что предлагает фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций, это смена руководства финансовой структуры – кредитная организация может частично поменять администрацию или полностью получить новое руководство. Независимые, компетентные специалисты должны сделать все, чтобы сохранить равновесие организации на рынке и избежать ее несостоятельности.

Ну и третье, что предлагает закон, это реорганизация банка. Бывает, что даже помощь со стороны регулятора в виде финансовой поддержки и смены администрации не приводит к существенному улучшению ситуации, в этом случае вполне очевидно, что проблема может заключаться в изначально неправильно организованной работе финансовой структуры. Проводится реорганизация работы банка и данный этап считается последним перед окончательной процедурой банкротства.

Федеральный-закон-о-банкротстве-кредитных-организаций

Признаки несостоятельности кредитной организации

Закон о банкротстве банков определяет четкие признаки, при обнаружении которых регулятор начинает поддержку финансовой структуры для избегания банкротства. Просто так начать реорганизацию банка нельзя, даже частичная смена администрации может происходить лишь в случае конкретных признаков, указывающих на риск банкротства. Такими признаками могут быть:

  • Прежде всего, конечно, признаком несостоятельности считается невыполнение обязательств перед кредиторами. Правда, регулятор не спешит инициировать процедуру банкротства, если финансовая организация один или два раза не вовремя выполнила свои обязательства. Речь идет о регулярных нарушениях на протяжении последних шести месяцев. Если банк постоянно нарушает сроки или вообще не выполняет обязательства, то закон позволяет применять в отношении структуры предусмотренные меры. Что касается обязательств перед кредиторами, то они считаются невыполненными, если с момента окончания соответствующего срока прошло 14 дней, однако по обязательным платежам такой срок составляет всего 3 дня.
  • Второе – отсутствие денежных средств или их недостаток для уплаты обязательных платежей. Фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций предусматривает начало процедуры банкротства уже через 3 дня после просрочки.
  • Резкое снижение суммы доступных финансовых средств. Даже если банк исполняет все свои обязательства перед кредиторами, однако доступная сумма средств на счетах падает до минимальных отметок, фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций рассматривает это как нарушение нормативов. Обычно если сумма доступных на счетах средств падает на 20% в течение 12 месяцев – это уже повод для начала процесса по избеганию банкротства, капитал надежных банков так резко не меняется.
  • Нарушение ликвидности, установленной Центральным банком, тоже может говорить о надвигающемся банкротстве. Фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций предусматривает меры уже при снижении ликвидности на 10% за один месяц. Это позволяет максимально оперативно реагировать на состояние финансовой организации.
  • Резкое сокращение капитала. Если сумма собственных средств на счетах кредитной организации падает в течение месяца ниже отметки уставного капитала, то это, согласно фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций, также становится поводом для мер по избеганию банкротства. Правда, этот пункт касается лишь финансовых организаций, работающих на рынке более двух лет, для молодых банков меры не применяются.

 

Финансовое оздоровление кредитной организации

Согласно фз о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций, первая мера по предупреждению банкротства кредитной организации – это финансовое оздоровление. Происходит оздоровление банка очень просто: он получает прямую финансовую поддержку. Впрочем, финансовая поддержка оказывается не только банкам, но и в некоторых случаях клиентам или их учредителям, если это способно улучшить положение организации на рынке.

Способы поддержки финансовой структуры могут быть разными, это:

  • Размещение определенной суммы средств на депозитном счету банка. Деньги банк должен вернуть в течение шести месяцев вместе с начисленными процентами. Что касается размера процентов, то он должен соответствовать текущей ключевой ставке, установленной Центральным банком РФ.
  • Предоставление банковских гарантий по кредитам. Иногда оказывается вполне эффективным средством не прямая финансовая поддержка, а финансовое поручительство, государство выступает гарантом возвращения кредитов и выполнения обязанностей перед кредиторами и это стабилизирует ситуацию.
  • Отсрочка по платежам. Еще одна вполне эффективная, и при этом простая мера. Банк получает официальную отсрочку и не штрафуется при невыполнении кредитных обязательств в рамках ранее установленных сроков.
  • Направление прибыли на погашения долгов. В этом случае финансовое оздоровление кредитной организации происходит практически целиком за счет внутренних процессов банка. Доход структуры запрещают распределять привычным образом и направляют на погашение задолженностей и другие цели, необходимые для предотвращения банкротства.
  • Крайними мерами считаются прямые взносы в уставной капитал организации, а также прощение долга. Однако эти меры применяются далеко не во всех случаях при избегании банкротства.

Самостоятельное финансовое оздоровление

Бывает, что меры по избеганию банкротства, планируемые к осуществлению или осуществляющиеся, отменяются по причине самостоятельного улучшения финансовой стабильности организации. Признаками стабилизации считается в первую очередь улучшение качества кредитного портфеля – например, это происходит при замене неликвидных активов ликвидными. Далее оздоровление возможно благодаря четкому разделению всех активов в рамках структуры срочности – в соответствии со сроками обязательств.

Иногда работа кредитной организации налаживается благодаря непосредственному сокращению расходов, особенно эффективным может быть такой вариант в случае наличия небольших просрочек. Ну и, конечно, Центральный банк констатирует улучшение финансового здоровья кредитной организации в том случае, если она увеличивает свой капитал. Тоесть увеличивает размер собственных средств, доступных на счетах. Например, банк реализовал активы, которые не влияют на выполнение собственных обязательств и тем самым стабилизировал свою работу и сделал банкротство невозможным.

финансовое оздоровление

Замена администрации и реорганизация

Последние две меры, которые предусмотрены законом в отношении кредитных организаций, близких к банкротству, это смена администрации и реорганизация. Что касается первого, то замена администрации в целом может произойти во многих случаях – обычно поводом служит нарушение сроков выполнения обязательств перед кредиторами. Просрочка в семь дней обычно уже становится поводом для начала процесса замены администрации. Также вопрос о смене администрации может быть поднят, если текущее руководство допускает снижение собственного капитала компании более чем на 30% в течение года, так как это напрямую нарушает установленные Центробанком РФ нормативы.

Что же касается реорганизации, то она чаще всего проводится путем слияния нескольких фирм или присоединения проблемной организации к стабильной. Если не одна из мер не способна остановить процесс банкротства, то признание кредитной организации несостоятельной уже становится необратимым.

Что же, как видите, процесс банкротства кредитных организаций довольно длинный и ему предшествуют четкие меры, направленные на стабилизацию ситуации в компании. Прежде всего, Центральный банк осуществляет надзор за банками и следит за выполнение ими нормативов. Если нормативы нарушены, наступает время для действий в рамках закона о банкротстве и несостоятельности кредитных организаций. Этот закон не столько предусматривает непосредственное банкротство, сколько определяет меры по недопущению банкротства кредитной организацией. Такие меры могут быть совершенно разными – прежде всего Центральный банк пытается оздоровить финансовое положение организации, разместив на его депозитном счету определенную сумму средств. Вторая серьезная мера – это предоставление определенных банковских гарантий по кредитным обязательствам. Также банк может дать организации отсрочку по платежам или направить прибыль фирмы на погашение долгов. Остальные меры по стабилизации кредитной организации заключаются в смене администрации фирмы или ее реорганизации. Только в случае неэффективности всех этих мер кредитная организация может начать непосредственную процедуру банкротства и быть признана несостоятельной.

Что можно сделать прямо сейчас:

  • Оцените свою степень платежеспособности и примите все меры, для предотвращения банкротства
  • Просмотрите видео в данной статье, чтобы быть осведомленным об изменениях в законодательстве
  • Обратитесь с ходатайством о введении финансового оздоровления