Что делать если банк отказывает в реструктуризации кредита или ипотеки

Человека сократили на работе, или его зарплата стала значительно меньше. При этом у него имеется кредит, который нужно ежемесячно погашать. Но в связи с резко изменившимся уровнем дохода, выплаты банку оказались под угрозой. Что делать в этом случае? Нужно идти в банк и просить его о реструктуризации кредита. Но не всегда банк идет навстречу должнику, отказывая ему в изменении условий выплат. Как поступать в этом случае?

Что представляет собой реструктуризация долга?

На рынке кредитных услуг есть много банковских учреждений, которые практикуют программу реструктуризации или начинают вводить ее в своих учреждениях.

Под реструктуризацией кредитного долга понимают отсрочку платежей по кредитному обязательству на определенное время.

Это общее определение, в него каждое кредитное учреждение может внести свои условия, по которым оно работает в этой программе. Но все же, главное условие при этом сохраняется – изменение установленного графика погашения платежей с изменением некоторых условий погашения кредита.

Что делать, если банк отказывает в реструктуризации_1

Благодаря применению реструктуризации заемщик получает возможность погашать долги перед кредитором с отсрочкой. Но при этом изменяется сумма выплаты в сторону увеличения. Так, человек, имеющий временные трудности, получает время на поиск выхода из сложившейся ситуации и отодвигает проблемы с банком на некоторое время.

У этого варианта решения кредитного вопроса есть и негативные стороны.

Использование в отношении кредита процедуры реструктуризации приводит к тому, что человек портит себе кредитную историю.

Об этом говорят сотрудники банка, когда приходит заемщик с просьбой о получении заявления для переоформления задолженности по кредиту.

Следующим минусом является начисление процентов, которые привязаны к этой программе. Да, ежемесячный платеж может быть уменьшен, по сравнению со старым графиком платежей. Но при этом временной отрезок, на протяжении которого нужно погашать кредит, становится больше.

Кроме того, каждый банк имеет свои условия по программе реструктуризации. У одних кредитных организаций можно получить освобождение от выплат на несколько месяцев. Другие могут предложить осуществлять выплаты в меньших размерах, чем прежде, но при этом без перерыва в выплатах по кредиту.

 

При каких условиях банк отказывает в реструктуризации?

Основной причиной для отказа в реструктуризации кредитного долга является испорченная кредитная история. Если заемщик ранее нарушал требования погашения платежей, банк вправе отказать такому должнику.

Даже когда заемщик исправно и своевременно погашал несколько лет взятый кредит, но произошла задержка выплат на протяжении двух месяцев, может прийти отказ.

Банк не будет объяснять причин, по которым он не предоставил должнику шанс реструктуризировать долг. Служащие банка не расскажут об этом и при оформлении кредитного договора при получении кредита.

Во время получения банком заявления с просьбой реструктуризировать кредит, его сотрудник внимательно изучает эту просьбу. Необходимо вместе с заявлением предоставить в банк подтверждающие документы, в которых указано, что на данный момент должник не имеет возможности платить в связи с потерей платежеспособности. В качестве доказательства может быть трудовая книжка, запись в которой подтверждает увольнение. Если информации не достаточно или она не очень убедительна, банк может принять решение об отказе реструктуризировать долг.

Нужно понимать, что банкам не выгодна реструктуризация, поэтому они стараются в большинстве случаев избегать такого решения вопроса по кредитам.

Сначала должника будут любыми способами отговаривать, рассказывая о недостатках реструктуризации. Но если заемщик продолжает настаивать, они могут уступить.

Нежелание идти навстречу заемщикам в этом вопросе связано не столько с тем, что банк может что-то потерять. Как раз он остается в плюсе. Он рискует по окончании срока, выделенного на реструктуризацию, вообще не получить никаких выплат по кредиту от заемщика.

Что такое реструктуризация долга

Что нужно делать, если нужно реструктуризировать кредит?

Необходимо составить письмо в двух экземплярах, одни из которых отправить в банк по почте заказным письмом. Обязательно взять уведомление. Второй экземпляр оставить себе, вместе с почтовой квитанцией.

Если банк дал согласие изменить договор по кредиту с предложением вариантов реструктуризации, можно просчитать все плюсы и минусы и принимать решение.

Когда же банк отказывает, можно обратиться в суд, если заемщик считает, что оснований для отказа не было, и есть подтверждения неплатежеспособности должника в данное время.

Можно обратиться к профессиональным юристам, которые могут помочь правильно составить заявление, разъяснят ситуацию и предложат варианты, наиболее приемлемы в каждом конкретном случае.