Что такое реструктуризация долга по кредиту

Чаще всего это понятие упоминается, когда речь идет о проблеме при обслуживании банковского кредита, например, потребительского займа. Банковские ссуды на приобретение имущества, ремонт, образование или даже кредитные карты прочно укоренились в жизни большинства наших сограждан. Однако многие плохо рассчитывают силы и финансовые возможности, в результате чего выплаты по кредиту становятся болезненными или даже непосильными для семейного бюджета заемщика. Самое главное – это не поддаваться панике и, ни в коем случае, не уходить от обслуживания задолженности. В противном случае, заемщику все равно придется нести ответственность, только уже по решению судебных органов. А вот банковское учреждение скорее всего пойдет навстречу, ведь оно также заинтересовано в возврате выданных средств.

Что такое реструктуризация долга по кредиту-1

Что такое реструктуризация кредита, и в каких случаях она может применяться

Следует учитывать, что банк не сможет пойти навстречу абсолютно каждому клиенту, который испытывает финансовые затруднения. Для этого нужно, чтобы заемщик соответствовал определенным критериям.

Во-первых, должны быть весомые аргументы, которые подтверждают ухудшение финансовой ситуации. Например, можно рассчитывать на благосклонность со стороны банка, если клиент остался без работы вследствие увольнения или сокращения. То же самое можно сказать о случаях болезни, получения инвалидности или декретном отпуске. Все подобные факты потребуют документального подтверждения в виде справок и ксерокопий.

На особую лояльность могут рассчитывать заемщики, которые исправно выполняли свои обязательства, то есть, погашали тело кредита и проценты в установленные договором сроки. Как видим, хорошая кредитная история и здесь может сыграть на руку.

Другой важный момент – это есть ли обеспечение по данному кредитному договору. Банковские учреждения более охотно соглашаются реструктуризировать долг, если кредит выдан под какой-нибудь залог – автомобиль, недвижимое имущество и т.п. Хуже, когда потребительский займ был выдан просто под справку о доходах, или в случае выпуска кредитных банковских карт.

Основные механизмы, на которых основывается реструктуризация долга по кредиту:

  • временная отсрочка по выплате основного долга при условии погашения процентов;
  • освобождение от штрафных санкций, в том числе, пени из-за несвоевременного погашения потребительского займа;
  • установление более удобного, индивидуального графика погашения;
  • смена схемы погашения;
  • перевод в другую валюту суммы кредитной задолженности;
  • пролонгация срока действия кредитного соглашения.

Реструктуризация кредита

Документальное оформление реструктуризации долга

После предварительной беседы со специалистом банка от клиента потребуется предоставление ряда документов – как правило, это:

  • обновленные ксерокопии паспорта;
  • ИНН;
  • справка о заработной плате или справки из соответствующих инстанций (социальные службы, больницы).

После этого клиенту необходимо будет заполнить форму анкеты для реструктуризации – у каждого банка предусмотрена своя собственная форма. В ней указываются данные о текущем финансовом положении, данные об имуществе, а также желательный способ изменения условий кредитного договора. В отдельных случаях может потребоваться написание отдельного бланка заявления на предоставление реструктуризации.

После этого собранный пакет документации направляется на рассмотрение кредитного комитета банка или управления по работе и обслуживанию проблемной задолженности. Специалисты анализируют предоставленные данные и предлагают схемы дальнейшего обслуживания потребительского кредита клиенту. В ряде случаев банк отказывает в реструктуризации, значит, придется предоставлять дополнительные документы или продолжать обслуживать кредит на первоначальных условиях.

В случае принятия позитивного решения реструктуризация обязательно фиксируется подписанием новых договоров или дополнительных соглашений. В них отражаются все утвержденные изменения, а также может составляться новый график погашения кредита и процентов за пользование. В договоре указаны данные обеих сторон, сумма задолженности, которая реструктуризируется, схема платежей, процентная ставка и другие нюансы.

По своей сути, реструктуризация – это слово, которое определяет заключение новой сделки между банком и клиентом, которая подразумевает признание задолженности и принципиально новые условия по ее обслуживанию. Все это направлено на то, чтобы вернуть кредит заемщика в число тех, чью кредитную историю можно назвать положительной. В проведении такой процедуры одинаково должны быть заинтересованы и сам клиент, и банк, который зарабатывает на процентах за пользование ссудными средствами.