Как сделать реструктуризацию кредита

Непростые экономические условия, сложившиеся сегодня в финансовом секторе экономики для многих стали не просто неожиданностью, но и принесли очень много проблем, среди которых оказались и непогашенные кредиты. Как правильно реструктуризировать кредит, который нет возможности вовремя погасить, чтобы избежать огромной задолженности?

Что такое реструктуризация кредита?

Любому заемщику известно, что стоит за непогашенным кредитом: судебный иск, опись имущества, взыскание долгов. Суд может реструктуризировать проблемную задолженность в соответствии  с действующим законодательством в принудительном порядке. Банки также могут предлагать должнику реструктуризировать его долг на выгодных для должника условиях, если он не хочет решать этот вопрос в суде.

Каким образом свести к минимуму долговое бремя и реструктуризировать кредит, чтобы выплачивать его заемщику было по силам?

Основная и единственная цель процедуры реструктуризации — переоформление договора кредита. В нем обозначаются конечные сроки по выплатам и количество процентов по кредиту.  Это не рефинансирование долга, так как во время кредитной реструктуризации договор переподписывается только в том финучреждении, в котором был получен кредит. Рефинансирование  можно произвести в любом из банков.

В чем заключаются особенности реструктуризации кредита?

Программа по реструктуризации является универсальной процедурой. Причина ее запуска – пропущенные платежи и просрочки по договорам кредитования. Штрафная задолженность – основная причина для пересмотра условий в договоре с лицом, получающим деньги в долг.  

Банки не заинтересованы в доведении кредитных разбирательств до суда. Судебные разбирательства отбирают массу времени и увеличивают кредитный портфель, который иногда приводит к снижению банковских показателей и вследствие этого приводит к снижению рейтинговых показателей финансового учреждения.

В каких случаях нужна реструктуризация кредита?

Главными причинами, по которым проводится реструктуризация кредитного долга, являются:

  • существенное снижение размера доходов, которые не дают возможности платить по кредиту;
  •  потеря работы должником;
  •  тяжелое заболевание заемщика или кого-либо из членов его семьи;
  •  прочие уважительные причины, которые имеют существенное влияние на понижение доходов заемщика.

В чем преимущества реструктуризации?

Основные преимущества реструктуризации кредита для должника заключаются:

  • в возможности сохранения положительной кредитной истории, если просрочка по выплатам долга незначительная;
  • сохранение нервов и здоровья благодаря предотвращению исков суда;
  • в возможности переподписания договора с экономией средств, благодаря выгодному контракту с более низкими процентами;
  • в недопущении банкротства, предотвращаемого установлением новых платежей и сроков проведения выплат, которые будут удовлетворять обе стороны;
  • в возможности полного избавления от штрафных санкций и пени;
  • в отсутствии необходимости общения с судебными приставами и принудительного взимания долгов.

Как сделать реструктуризацию кредита

Виды реструктуризации кредита

Есть несколько видов процедур, по которым производится реструктуризация кредитной задолженности.

  1.  Установление нового крайнего срока для возврата долга (пролонгация) с уменьшением ежемесячной суммы для выплат по кредиту.
  2.  Изменение валюты кредитования. Этот вид не приветствуется банками, но если финансовая ситуация должника довольно сложная, этот вид реструктуризации применяется в последнее время все чаще.
  3. Кредитные каникулы. Такая уступка банка предоставляется заемщикам, которые потеряли работу сроком от трех до шести месяцев. Чтобы воспользоваться данной возможностью необходимо подать в банк заявление. Если оно будет утверждено, должник будет иметь возможность временной отсрочки по выплате процентов. Выплата тела кредита остается обязательной для погашения. Пеню в этом случае банк не насчитывает.
  4. Списание в полной мере или частично начисленных штрафов и пени.
  5. Уменьшение процентной ставки кредита. Применение этого вида реструктуризации используется редко. Пользоваться им могут только надежные и проверенные заемщики.

Преимущества реструктуризации долга

Когда появляются финансовые трудности, есть шанс сделать безболезненное переподписание договора. При этом его условия могут быть более выгодными для заемщика. Нужно написать заявление в банк с просьбой пересмотра условий договора кредита. Если доводы заемщика будут довольно убедительными для банка, а причина уважительной, заемщику могут предложить более приемлемые условия кредита.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Оформление реструктуризации долга по кредиту имеет общую для всех банков форму с незначительными отличиями. Для проведения этой процедуры  заемщик должен предоставить в финансовое учреждение следующие документы:

  • свой паспорт;
  • заявление на реструктуризацию кредитного договора (бланк финансового учреждения);
  • трудовую книжку, в которой должна быть отметка об увольнении или снижении заработной платы;
  • справку с последнего места работы о зарплате за последние шесть месяцев;
  • если заемщик уволен с работы – обязательно предоставляется оригинал справки, которую выдает служба занятости. В ней указана дата постановки на учет и размер пособия;
  • согласие мужа или жены заемщика на проведение реструктуризации кредита.

Если банк примет эти документы на рассмотрение и удостоверится в сложном материальном положении должника, будет принять решение по реструктуризации кредитного договора.

Что делать, если задолженность проблемная?

Если по задолженности начали набегать проценты, и начислен штраф, банк предложит реструктуризировать ее на особенных условиях.  Если задолженность проблемная, банки не очень охотно списывает пеню и штраф, поэтому в кредитном договоре они стараются показать всю задолженность. Нужно внимательно подойти к изучению договора  и обратить внимание на эту деталь. Если заемщик будет не согласен, банк будет вынужден пойти навстречу должнику и снизить или  вовсе списать штраф и пеню. Такая реструктуризация является последним шагом во время решения вопроса с проблемным кредитом, прежде чем банк обратится в суд.

Главное – не тянуть с решением реструктуризации, и сделать ее как можно раньше, чтобы долги не росли, как снежный ком. Тогда справиться с ситуацией будет значительно труднее.