Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи. Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет. Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Рефинансирование долга - что это такое и как законно снизить платежи_1

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита. Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит. В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

  • быть трудоспособным гражданином;
  • иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
  • иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

  • прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
  • подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
  • вернуться в банк, в котором находится кредит;
  • узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
  • провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
  • вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита. Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей. Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой. Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Рефинансирование долга - что это такое и как законно снизить платежи_2

Как снизить долги рефинансированием?

Рефинансирование позволяет:

  • уменьшить проценты по кредиту;
  • увеличить кредитный срок;
  • поменять сумму регулярных платежей;
  • покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

  • не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
  • рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
  • нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
  • залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
  • во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.