Рефинансирование кредитных карт: особенности, условия и обзор банков

Содержание:
  • Условия рефинансирования
  • Программы рефинансирования
  • Какой банк делает рефинансирование?  
  • Рефинансирование кредитной карты Сбербанк
  • Рефинансирование кредитной карты Тинькофф
  • Рефинансирование кредитной карты Альфа-Банк
  • Рефинансирование кредитной карты Газпромбанк
  • В каком банке выгодно сделать рефинансирование?
  • Выводы

Рефинансирование любого кредита — замена существующего долгового обязательства на новое на более выгодных условиях. Обычно это дает заемщику определенные преимущества, так как позволяет снизить ставку по кредиту, ежемесячный платеж, и как результат — сэкономить.

Например,  10 лет назад гражданин оформил ипотеку на 25 лет со ставкой 15%. С течением времени ставки по ипотеке снизились в среднем до 8 — 10%. Гражданин посчитал переплату и обратился в другой банк, где ставка по кредиту 8% с просьбой рефинансировать кредит. Банк решил, что клиент надежный, платежеспособный, и согласился на процедуру.

То же самое можно сделать и с кредитной картой. Как правило, кредитки имеют льготный период от 30 до 120 дней, когда проценты не платятся. Но когда он заканчивается, банк взимает высокий процент на остаток долга. Если обычная ставка по кредитам составляет 10-17% годовых (для ипотеки может быть даже ниже), то ставки по кредитным картам могут быть 20-35% и даже более. 

Рефинансирование кредитных карт

Иногда заемщик ежемесячно вносит минимальную сумму, но погасить долг не удается годами — его платежей хватает лишь на оплату процентов. В таком случае можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Читайте также обзор самых выгодных кредитных карт.

Обычно этот процесс выгоден для обеих сторон. Разберем все нюансы более подробно.

Условия рефинансирования

Основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе банка и программы рефинансирования.

  1. Остаток выплат по карте. Каждый банк сам устанавливает минимальный размер остатка долга для начала процедуры рефинансирования. Например, банк не будет рефинансировать ипотеку, остаток выплат по которой составляет 500 000 и меньше. Или потребительский кредит, остаток по которому составил 10 000 — 20 000. Для кредитки минимальный лимит обычно составляет не менее 30 000, но может быть и существенно больше — тут все зависит от политики банка.
  2. Просрочка. Если просрочка по кредиту больше месяца, то банк не будет предоставлять возможность рефинансирования.
  3. Кредитная история. У клиента должна быть хорошая кредитная история, все кредиты без просрочек.
  4. Срок действия договора. Кредитный договор должен быть оформлен не менее полугода назад и оставаться действующим еще в течение не менее 3 месяцев.

Читайте, как узнать задолженность по кредитке.

Программы рефинансирования

Для физических лиц возможно:

  1. Снизить процентную ставку по кредиту. Здесь стоит учесть, что по любому кредиту сначала выплачиваются проценты, затем гасят основной долг. Поэтому рефинансирование выгодно делать когда кредит только взяли. В конце от процентов почти ничего не останется, а смысл в рефинансировании пропадает.
  2. Объединить несколько кредитов в один. Банк дает шанс заемщику собрать кредиты с разных банков и оплачивать их одному кредитору.
  3. Освободить залог по кредиту. Некоторые кредиты выдают исключительно под залог для гарантии выплаты суммы. Можно взять кредит в другом банке, выплатить кредит залоговый, освободиться от него. Это выгодно, когда есть необходимость продать вещь, которая находится в залоге.
  4. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В сложной финансовой ситуации можно перекредитовать ипотеку или потребительский кредит в другом банке под меньший процент, тем самым снизить финансовую нагрузку. Снизить ежемесячный платеж банк можно, увеличив срок кредита. Но в таком случае сумма процентов и переплата будет больше.

Из документов необходимы:  

  • паспорт;
  • 2-НДФЛ, скан трудовой книжки;
  • предыдущий кредитный договор;
  • выписка операций, проведенных по карте.

Срок действия всех документов — месяц.

Какой банк делает рефинансирование?  

Рефинансирование теоретически может оформить любая организация: Сбербанк, ВТБ, Открытие, Почта Банк, Альфа-Банк, Тинькофф, Раффайзен и.т.д. Каждый банк предлагает свои условия рефинансирования, но отношение к потенциальным клиентам у банков разное.

Перед процедурой клиент должен выяснить, снимает ли банк-кредитор штрафы за досрочное погашение кредита, прикинуть расходы на оформление нового долгового обязательства. Если разница между ставками по кредитам с учетом всех затрат не превышает 2% — рефинансирование такого кредита не выгодно.

Если в договоре с прежним банком в условиях прописан запрет на досрочное погашение кредита, то рефинансировать его не удастся.

Многие банки предлагают оформить страховку, иначе они не одобрят новый договор кредитования. Ни один банк не может обязать клиента оформить страховку, так как это дополнительная опция.

Рефинансирование кредитной карты Сбербанк

Сбербанк предлагает рефинансирование потребительских кредитов сторонних банков, кредитных или дебетовый карт, ипотеки, автокредитов. Плюс есть возможность получить кредит на личные нужды. Пакет документов тот же, что и в остальных банках. Требования к заемщику — возраст не менее 21 года, стаж на посленем месте не менее 3 месяцев. 

Карта-Сбербанк

Ставка кредитования — от 12,9%. Точная ставка и размер ежемесячного платежа можно узнать  в офисе банка при составлении нового кредитного договора. В случае одобрения Сбербанк переведет деньги на счет в другом банке и погасит долг.

Рефинансирование кредитной карты Тинькофф

Банк предлагает уникальную программу рефинансирования. После получения кредитной карты клиент получает возможность погасит с ее помощью кредит.

Банк Тинькофф

При этом проценты можно не выплачивать в течение 4 месяцев. Это предложение работает только для потребительских кредитов.После получения карты пользователь должен погасить существующий кредит в период до 2 дней.  

Рефинансирование кредитной карты Альфа-Банк

Здесь помимо вышеперечисленного пакета документов понадобится СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт. Ставка по новому кредиту составит от 11,99%, размер кредита до 3 000 000 рублей.  

Рефинансирование Альфабанка

После погашения кредита справка, удостоверяющая этот факт, предоставляется в любое отделение банка.

Рефинансирование кредитной карты Газпромбанк

Этот банк предлагает рефинансирование потребительского кредита от 10,8% годовых. Официальный сайт предлагает калькулятор, который позволяет рассчитать ежемесячный платеж по срокам, сумме или по доходам клиента.

Рефинансирование Газпромбанка

Максимальный срок — 7 лет, минимальный — 13 месяцев. Максимальная сумма кредита до 3 миллионов.

Условия кредитования для конкретного человека определяются в офисе банка индивидуально с учетом дохода, оставшегося срока и суммы и.т.д. Банк вправе отказать рефинансировать кредит без объяснения причин.

В каком банке выгодно сделать рефинансирование?

Если клиент имеет просроченные платежи, необходимо доказать, что платежи не вносились вовремя по веским причинам. Главные условия выбора банка:

  1. Процентная ставка по кредиту. Логично, что она должна быть меньше, чем у предыдущего кредита.
  2. Наличие фиксированных суммы и процента рефинансирования. Если на сайте указан плавающий процент, значит, выгодные условия будут предложены постоянным клиентам этого банка, держателям карт, зарплатным клиентам и.т.д. Если, к примеру, клиенту надо погасить долг Сбербанка и он является зарплатным клиентом Газпромбанка, то выгодно выбрать для рефинансирования именно это кредитное учреждение.
  3. Скорость рассмотрения документов — чем меньше, тем лучше. Желательно, чтобы срок составил не более недели.
  4. Отсутствие дополнительных платежей и комиссий в новом банке. Это дополнительные расходы.
  5. Некоторые банки предлагают специальные условия для отдельных категорий граждан: военных, работников бюджетной сферы и.т.д. Внимательно изучите дополнительные условия перед оформлением заявки.

Выводы

Для заемщика и банка рефинансировать кредиты выгодно, так как в  плюсе остаются обе стороны. Но не любой банки и не на всех условиях согласится на проведение процедуры — например, если банк сочтет заемщика ненадежным или остаток кредита будет слишком велик. Для заемщика это шанс снизить величину ежемесячных выплат, сократить расходы и сэкономить время.

Заемщик может получить отказ, если его финансовое положение по сравнению с таковым на момент получения первого кредита, ухудшилось. Перед принятием решения банк поднимет всю кредитную историю клиента.

Читайте также про рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей.