Что такое цессия, договор переуступки долга

Что такое цессия, договор переуступки долга в банке?

Участникам кредитных отношений иногда приходится вступать в не очень приятные отношения в случае невозврата долга. Законодательство, регулирующее взаимоотношения в кредитной сфере постоянно совершенствуется. Появляются новые понятия и новые термины. Знать, что такое переуступка долга, договор цессии, просто необходимо тем, кто имеет проблемные кредиты.

Слово цессия означает уступку права требования задолженности заемщика коллекторским агентствам, специалистам, которые занимаются проблемными долгами и их возвратом в банки. Законные основания для этого есть – ст. 12 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)». В действие этот закон вступил с 1 июля 2014 года. С этого времени коллекторы, то есть, третьи лица, имеют право на законных основаниях покупать долги у кредитных организаций.

Функции банков по вопросу возврата кредитов ограничены. Они могут только подать в суд на неплательщика кредита. Судебный орган откроет исполнительное производство и будет принудительно взыскивать долг с помощью судебных приставов. При этом все издержки по суду должен нести банк, потому что он является истцом.  Сумма, потраченная на оплату работы суда, часто бывает по размерам такой же, как и кредит, который взял заемщик. Естественно, банку нет смысла ввязываться в судебные тяжбы на таких условиях.

В таких случаях в работу вступают третьи лица, коими и являются коллекторские агентства. Эти организации могут более эффективно работать с должниками при помощи своих методов и добиваться погашения долга, который накопился у неплательщика, взявшего деньги в банке в долг. Для коллекторов переуступка долга (цессия) выгодная операция, так как только этим они и занимаются, покупая чужие долги.

Что такое цессия, договор переуступки долга-1

Как осуществляется переуступка долга коллекторам?

Во время покупки долга физического лица у банка заключается цессия – договор переуступки долга. Происходит уступка права требования долга. Причем покупается не один определенный долг, а пакет долгов, который передает банковское учреждение коллекторскому агентству с усредненной ценой. Но чтобы любой кредитный договор банк мог передать по договору цессии коллекторскому агентству, необходимо, чтобы пункт о возможности произвести такое действие был прописан в кредитном договоре клиента. Но это не означает, что должник должен давать свое согласие на передачу своего долга третьему лицу и без него эти действия будут противозаконными. Согласно законодательству, должник должен быть обязательно уведомлен банком о передаче задолженности заемщика коллекторам.

Для того чтобы должник был обязан платить коллекторскому агентству, нужно предоставить ему подписанный договор цессии.

Практика продажи долгов коллекторским агентствам

Переуступка долга у всех банковских структур осуществляется по одинаковой схеме, которая выражается:

  • в оформлении заемщиком кредитного договора;
  • в ухудшении финансового положения заемщика, с возникшими при этом сложностями по текущим платежам;
  • в выяснении банком обстоятельств накопившейся просрочки;
  • если банк не устраивают объяснения заемщика, от него поступает требование о погашении долга;
  • так как возможность погасить долг отсутствуют, заемщик вообще перестает платить по долгам;
  • безрезультатные попытки банка в переговорах с должником завершаются заключением договора цессии с коллекторским агентством по переуступке ему долга;
  • с этого момента должник получает нового кредитора.

Разница, которую заработает агентство на возврате долга, будет его фактическим заработком, то есть доходом. Понятно, что покупая долг ниже его номинальной стоимости, коллектор приходит к должнику с требованием погасить полную сумму с процентами, штрафами, пеней.

Цессия означает только замену кредитора и не ведет к изменению требований по выданному кредиту (ст.384 ГК РФ). Поэтому никаких дополнительных требований к должнику коллекторы предъявлять не имеют права. Требование платить какие-либо дополнительные штрафы и начисления, произведенные коллекторами, незаконны, их можно и нужно оспаривать, если дело дойдет до суда.

Договор цессии

Переуступка долга – плюсы и минусы

К минусам, которые предоставляет должнику цессия, относится, прежде всего, попадание заемщика в «черный список». Вся информация по его долгам заносится в историю кредитов заемщика и передается в бюро кредитных историй. Такое действие приводит к тому, что каждый банк получит данные о статусе, показывающем лояльность клиента. При этом возникают серьезные трудности с получением денег у банка взаймы.

Еще один серьезный минус, который имеет договор переуступки долга – постоянное, иногда даже круглосуточное досаждение горе-заемщика коллекторами, рьяно выполняющими свою работу и ставящими перед собой задачу любым путем, и не всегда законными методами, максимально быстро «дожать» клиента и «выдавить» из него долг.

И последняя неприятность – не исключена возможность подачи искового заявления в суд. Результаты судебного разбирательства могут быть плачевными для заемщика, вплоть до конфискации имущества, принадлежащего должнику.

Среди положительных моментов можно выделить то, что максимально долг может вырасти в руках коллекторов не больше чем на 40%, после чего будет заморожен.

Если цессия состоялась и долг передан коллекторам, не стоит спешить вступать с ними в контакт и вестись на их провокативные действия. Сначала нужно убедиться в законности их претензий, требовать договор цессии, тянуть время и немного затянуть его, чтобы изыскать возможность начать погашать задолженность.

Заемщику в любом случае нужно понимать: если долг есть, его все равно нужно погашать и выполнять свои обязательства перед банком. И чем дольше должник будет прятаться, «путать следы», тем жестче будут меры, принятые против него для разрешения сложившегося конфликта финансовых интересов.