Бизнес на заемщиках, методы работы коллекторских компаний

Содержание:
  • Категории заемщиков и виды работы с ними
  • Как работает коллекторская компания?
  • Какие права по взысканию долга имеют коллекторы?
  • Законодательная база
  • Методы работы коллекторских компаний
  • Как вести себя должникам, и как бороться с агрессивными коллекторами в рамках правового поля

Категории заемщиков и виды работы с ними

В связи с очень непростой экономической ситуацией в стране, большое количество людей пользуются услугами кредиторов и получают кредит. Всех заемщиков можно разделить на три категории:

  • сознательные заемщики, которые будут платить, отдавая последние гроши; их доля в кредитном портфеле составляет 30%;
  • заемщики, которые столкнулись с финансовыми трудностями, зависящими или не зависящими от них, и не могут в данный момент оплачивать кредит. В этой ситуации клиенту предлагается реструктуризировать кредит: продлить срок действия кредита, сделать отсрочку кредита, а иногда и процентов на определенный срок, например на 6 или 12 месяцев. Их доля в кредитном портфеле составляет где-то 50%;
  • заемщики, которые изначально не планировали погашать кредит, одним словом мошенники.

Со второй категорией заемщиков работают банки, либо эти кредиты передают факторинговым компаниям. Указанные структуры используют следующие методы работы: от реструктуризации кредита, продажи залогового имущества до передачи иска в суд и принудительного взыскания.

Бизнес на заемщиках

С третьей категорией работают коллекторы. Банки передают должников фирмам, специализирующихся на «выбивании долгов». Коллекторские компании появились в России в период 2008-2009 годов, когда происходил международный экономический кризис. За этот отрезок времени они зарекомендовали себя как фирмы по взысканию задолженности с заемщиков. В данной работе обсудим правовой статус коллекторов и методы их работы с проблемной задолженностью.

Как работает коллекторская компания?

Задачи коллекторов — это работа с проблемной задолженностью, которую они получили от банка путем передачи прав требования по кредитному обязательству. Простыми словами имеется кредит, который не оплачивают. Банк вправе передать третьей стороне право взыскания задолженности.

Итак, посмотрим, каким образом коллекторы зарабатывают? Как правило, банковские учреждения продают долги с дисконтом, то за меньшую сумму, чем должен заемщик для того, чтобы выгода была обоюдной. Основная статья получения доходов — это средства, поступившие от погашенных кредитов. Но довольно часто коллекторы видоизменяют сумму задолженности, за счет повышения ставки по кредиту. И это невзирая на то, что согласно ст.24, 43, 51 Гражданского Кодекса РФ, колеекторская фирма имеет право требовать лишь в рамках кредитного договора и полученных по ним обязательствам. Изменять условия договора в одностороннем порядке запрещено. Поэтому заемщикам, которым сообщили о передаче долга коллекторам, советуем обратиться в банк и получить справку о состоянии задолженности на дату передачи. А также требовать от коллекторских компаний договор о передаче прав требований к ним от банка. Без этих документов с коллекторами можно не разговаривать.

Какие права по взысканию долга имеют коллекторы?

На российском рынке помимо «компаний — вышибал», которые действуют незаконными методами, есть огромное количество компаний, занимающихся своей работой  профессионально, соблюдая нормы закона. Но в стране отсутствуют нормативные акты, регулирующие правовую деятельность коллекторских фирм, что приводит в замешательство, как коллекторов, так и нерадивых заемщиков.

Законодательная база

Для начала заметим, что открыть коллекторскую компанию в России не так сложно, для этого не потребуются лицензии, как для кредитных обществ и страховых компаний. Это коммерческая организация, которая является посредником по передаче прав требования. Но правомочность коллекторских фирм не утверждена законом, что порождает много судебных тяжб. Президиум Высшего арбитражного суда, в 2007г. в письме №120 подтвердил, что юридическое лицо, не имеющее специальной лицензии и которому передали долговые обязательства, действует в рамках закона. В 2011году в письме №146 полномочия коллекторов были подтверждены. Роспотребнадзор подкорректировал письмо №146, где указал, что кредитная организация не вправе переуступать требования не банковским учреждениям, без согласия на то должника. Для заемщика огромное значение имеет статус кредитора, то есть имеет ли он лицензию. Подобное сомнение высказал и Верховный суд, который в своем постановлении №17 от 2012года, указав, что передавать права требования по кредитным договорам физических лиц по выполнению обязательств запрещено. Пока в стране не будет единой законодательной базы, будут существовать разногласия между юридическими инстанциями.

Методы работы коллекторских компаний

В своей работе коллекторские компании применяют три основных метода:

  • лояльный;
  • метод давления;
  • погашение долгов через суд.

По первому методу коллекторское бюро связывается с неплательщиком при помощи различных каналов связи. Должнику звонят и отправляют sms — сообщения, с просьбой погасить просроченную задолженность в кратчайшие сроки. Если заемщик идет на контакт, с ним оговаривают конкретную дату погашения. Если сумма долга превышает возможности должника погасить одним платежом, тогда ему разбивают платеж на несколько частей, с конкретными датами погашения. Если должник не хочет идти на контакт, коллекторы переходят к более жестким мерам. Кроме прозвона телефона заемщика, они звонят по всем телефонам, которые имеются в кредитном деле. А это родственники, друзья, коллеги по работе и учебе, непосредственные начальники. Цель коллекторов — оказать психологическое воздействие на всех, кто может заставить заемщика погасить кредит. Иногда они даже находят по базе данных городские телефоны соседей, и начинают терроризировать соседку «Марию Ивановну».

Бизнес на заемщиках

Опять же подчеркиваю — психологическое воздействие, потому что никакой родственник, а тем более руководитель или сосед не имеет право заставить погасить кредит. Помимо воздействия на телефоны, они могут посетить вас дома или на работе, учебе. Цель их визита — напоминание о выполнении своих обязательств в кратчайшие сроки. Во время встречи они психологически воздействуют на должника, тем самым как бы «загоняют его в угол», заставляя выполнять свои обязательства.

Как вести себя должникам, и как бороться с агрессивными коллекторами в рамках правового поля

Если вас донимают коллекторы своими звонками и визитами, то вы можете подать на них в суд. В исковом заявлении надо требовать ограничить действия коллекторов, а именно уменьшить количество встреч с заемщиком, а также минимизировать звонки и сообщения с требованием вернуть долг.

Эти средства расцениваются как средства психологического давления на заемщика и членов его семьи. Если коллекторская компания высокопрофессиональна, то она в любой ситуации будет действовать по закону. Но имеются компании, которые не гнушаются психологических приемов давления на должника. Когда вы первыми подали в суд на действия коллекторов, которые просите признать неправомерными, то до момента получения решения суда, их действия попадают под статью 163 УКРФ — вымогательство. Постоянные звонки, выезды на работу, угрозы – все это незаконные меры психологического воздействия. Решение суда напрямую зависит от методов работы с заемщиками. Если у заемщика имеется задолженность и коллекторская структура действовала в соответствии с законом, то суд может принять решение в пользу компании. Задача заемщика — убедить суд, что действия коллекторов не законны, так как уступка прав требований по выполнению кредитных обязательств организациям, не имеющим на это лицензий не законна. Хотя в конечном результате все будет зависеть от того, как суд будет трактовать нормы закона.

Как видно из статьи, коллекторы не так страшны, как себя «рисуют», но если вы взяли кредит, то обязательство надо выполнять, независимо от ваших сложных ситуаций

Смотрите так же по теме Как бороться с коллекторами