Как исправить кредитную историю

Содержание:
  • Что такое кредитная история
  • 8 причин, почему портится кредитная история
  • Как восстановить кредитную историю
  • Из-за ошибки банка
  • Из-за технической просрочки
  • Если вы стали жертвой мошенников
  • Как очистить кредитную историю
  • Исправление кредитной истории: пошаговая инструкция
  • Можно ли исправить кредитную историю за деньги

Кредиты и рассрочка прочно вошли в жизнь большинства людей. При обращении в банк за кредитом вам дополнительно предлагают оформить кредитную карту, а многие бытовые товары в магазинах продаются в рассрочку. Больше 50% работоспособного населения России хоть раз брали кредит. Некоторые берут их регулярно, далеко не всегда закрыв при этом предыдущий. Не удивительно, что люди иногда пропускают выплаты, и у них портится кредитная история.

Оптимальный вариант избежать этого – не допускать просрочек или вообще не брать кредит. Но что делать, если кредитная история уже испорчена? Можно ли исправить кредитную историю и как это сделать — поговорим в нашей статье.

Что такое кредитная история

Для начала разберемся, что же из себя представляет кредитная история. Кредитная история – это информация по исполнению физическим или юридическим лицом обязательств по займам и кредитам. Иными словами, это досье на человека как на заемщика. В нем содержится вся личная информация, ФИО, пол, возраст, место работы, контакты, информация обо всех взятых кредитах: сколько человек брал в долг и когда, как погашались эти кредиты, были ли просрочки, какие выносились решения по всем запрошенным кредитам, а также отметка о запросах кредитной истории.

Кредитная история

При обращении в банк за кредитом он запрашивает вашу историю. Если все платежи внесены в срок и займ погашен полностью, даже при наличии 1-2 просрочек ваша кредитная история — хорошая. Вероятность того, что вам снова дадут кредит, очень высока. Вам могут отказать лишь в том случае, если сумма предполагаемого кредит гораздо больше, чем вы брали до этого, или если ваша финансовая ситуация существенно изменилась в худшую сторону.

Если у вас есть регулярные просрочки, либо же долги превышают ваши возможности как плательщика, кредитная история портится. При последующих обращениях в банк вам чаще всего будут отказывать.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй, и неважно, в какой именно банк вы обращались за кредитом — там фиксируется все. Но в большей степени банк будут интересовать история за последние несколько лет. Если у вас 5 -9 лет назад были проблемы с выплатами, но в последние годы вы все погашали в срок, ваша кредитная история может считаться условно хорошей.

8 причин, почему портится кредитная история

Разберемся подробнее, из-за чего портится кредитная история. Потребители допускают 7 типичных ошибок, которые портят досье заемщика:

  1. Просрочки платежей. Не придерживаетесь графика платежей? 80% заемщиков портят свой имидж именно из-за этого. Банки обязаны сообщать о просрочке даже в случае задержки платежа в 1 день. Так поступают далеко не всегда, но рисковать не стоит. Если не платить кредит, проблем не избежать.
  2. Несколько кредитов. Если на вас более 2 кредитов, то для банка, в который подается заявка, вы — ненадежный клиент. К тому же, большое количество кредитов загоняет вас в долговую яму. Чтобы выбраться из нее, нужно брать другие займы. Оптимальный вариант, если у вас не более одного незакрытого кредита.
  3. Много заявок в разные банки. Если вы хотите приобрести машину в кредит и подаете заявки сразу в несколько банков, то вы испортили себе кредитную историю. Эта информация фиксируется в национальном кредитном бюро. Заявки, поданные через сайт, тоже фиксируются.
  4. Иски в суд. Информация о любых долгах, взысканных через суд, попадает в БКИ. Задолжали за услуги ЖКХ, и на вас подали в суд? Эта информация тоже окажется в вашей кредитной истории. Большинство кредиторов сначала пытаются решить вопрос мирным путем. Если в будущем планируете брать крупную сумму в долг или ипотеку, то не допускайте подобных случаев. Не можете погасить весь долг сразу? Договоритесь о рассрочке платежей. Большинство банков идут навстречу. И в этот раз не допускайте просрочки платежей.
  5. Поручительство по чужим кредитам. Этот пункт тоже отрицательно сказывается на кредитной истории. По возможности не становитесь поручителем по кредиту у друга или родственника. Если должник не может погасить займ, то эта функция ложится на поручителя. А если вам самому потребуется взять кредит, то в банке вам, скорее всего, откажут.
  6. Пустая кредитная карта. Не тратьте весь лимит по кредитной карте. Для банков это не очень хороший показатель. Если есть кредитная карта, всегда оставляйте на ней примерно 20-30% от доступного вам лимита.
  7. Досрочное погашение. Как ни странно, этот пункт тоже может слегка испотить вашу кредитную историю — хоть и не так сильно, как предыдущие. Ведь если банк недополучил свои проценты, ему это не слишком выгодно.
  8. Отсутствие кредитной истории. Да, это тоже плохо. Если вы планируете крупный (например, ипотечный) кредит, возьмите сначала маленький “бытовой” займ на компьютер или цифровую камеру, на 3-6 месяцев, и выплатите его в срок. Так вы создадите себе хорошую кредитную историю. Это сразу повысит ваши шансы на получение крупной суммы.

Как восстановить кредитную историю

Мы разобрались, из-за чего портится досье заемщика, теперь же расскажем подробнее, как улучшить и даже восстановить кредитную историю. Это зависит от того, из-за чего она испортилась.

Восстановить кредитную историю

Из-за ошибки банка

Вы можете стать должником из-за ошибки банка. Допустим, вы вносили платеж по кредиту через кассира в банке, и он ввел неверную сумму. Либо платеж у вас списался с карты автоматически, но из-за выходных или праздничных дней он прошел позже крайней даты. В результате вы оказались должником.

Как изменить кредитную историю.

В первую очередь узнайте свою кредитную историю. Есть вероятность, что банк не сообщил о просрочке. Если банк передал данные о вашей задолженности, обратитесь к нему с просьбой исправить отправленные данные и заменить их.

Заявление должно быть подано в письменной форме, с приложением чека или квитанции о внесении платежа. Если банк проигнорировал ваше обращение, подайте заявление в кредитное бюро. После того, как заявление поступит, бюро направит претензию в банк. Если подтвердиться техническая ошибка, сбой или другая проблема на стороне банка, то данные заменят. Если долг образовался из-за невнимательности заемщика, то данные в кредитной истории менять не будут.

Подать заявление о внесении верных данных можно и через несколько лет после внесения такого платежа. Кредитная история хранится 10 лет.

Если вы уверены, что вносили все платежи вовремя, но вам упорно не дают кредиты, а запрос в БКИ выдает просрочку, подайте запрос в тот банк, в котором брали кредит в последний раз. Бывает, что банки в документах специально оставляют “непогашенной” минимальную задолженность в несколько копеек, и эти данные попадают в БКИ. В результате человек числится должником, хотя на самом деле никакого долга нет. В крайнем случае можно подать на банк в суд.

Из-за технической просрочки

Для начала разберемся, что такое техническая просрочка. Это просрочка при внесении платежей в 1-2 дня. Чаще всего такое происходит, когда заемщик не следит за графиком платежей, забывает внести его или не оставляет нужную сумму для платежа.

Как улучшить кредитную историю.
Не игнорируйте звонки из банка. Общайтесь с сотрудниками вежливо. Максимально быстро внесите платеж. Если вы находитесь за границей, передайте реквизиты родственникам или друзьям, чтобы они внесли платеж. Попросите прислать фотографию чека. В этом случае банк пойдет вам на встречу. Если же вы будете игнорировать звонки или хамить, есть вероятность того, что ваш долг передадут коллекторам. Если сумма долга небольшая, например 3-5 тысяч, и это первая просрочка, то к крайним мерам не прибегнут, но если долг выше 50 000 рублей, ваше дело могут передать коллекторам.

В будущем вносите все платежи вовремя, лучше всего это делать за 2-3 дня. Не рекомендуется погашать кредит досрочно. Банки более лояльно относятся к тем клиентам, которые были с ними в течение всего времени действия договора.

Если вы стали жертвой мошенников

Случаи, когда человек становится жертвой мошенников, происходят всё чаще. Вы ждете важный звонок, а на том конце трубки вам говорят: “Погасите задолженность по кредитному договору №… в банке N во избежание штрафных санкций”.

Как восстановить кредитную историю.

Если вы не брали кредит, то вам необходимо сделать следующее:

  1. Запросите кредитную историю в кредитном бюро. Из нее вы узнаете, в каких банках у вас долги
  2. Обратитесь с письменным заявлением в эти банки. В заявление укажите, что вы не брали кредит, а указанные данные являются некорректными. Банк обязан провести проверку.
  3. Запросите у банка копию договора.
  4. Если незадолго до этого звонка вы потеряли паспорт или у вас его украли, поищите у себя талон и другие документы, подтверждающие этот факт.
  5. Если банк не реагирует, напишите заявление в полицию. К заявлению приложите ответ банка, копию договора и другие документы, которые подтверждают это. В частности документ, подтверждающий утерю или кражу паспорта.

Если же вы брали кредит в банке, а потом “случайно” потеряли паспорт или сообщили, что его украли, то эта схема не сработает. В уголовном кодексе России есть статья 307 “Заведомо ложные показание, заключение эксперта, специалиста или неправильный перевод”, максимальное наказание по которой составляет 5 лет лишения свободы. Стоит ли игра свеч?

Как восстановить кредитную историю, если просрочка значительная или большая
Сроки, при которых просрочка считается серьезной, в каждом банке разные. Для одних кредитных учреждений просрочкой считается платеж, не внесенный в течение 90 дней, а в других — больше 30 дней.

С теми, кто постоянно пропускает платежи или вносит их нерегулярно, работают в небольших банках. Крупные не сотрудничают с такими клиентами.
Если у вас есть несколько просрочек в течение последних 3-6 месяцев, попробуйте взять еще один небольшой займ. Не подавайте сразу несколько заявок. Для банков это сигнал, что вы являетесь ненадежным клиентом. Не забывайте самое главное правило: берите ровно столько, сколько сможете отдать с учетом процентов.

Если просрочка большая, то даже в случае ее погашения вы можете попасть в черные списки банков. Например, молодой человек взял микрозайм, но его забрали в армию, и он не успел погасит его. Дело дошло до суда и коллекторов. О долге узнали родители, которые и погасили долг. Если молодой человек через несколько лет подаст заявку в банк, то ему, скорее всего, откажут.

Стать клиентом банка в этом случае поможет кредит под залог имущества. Либо же обратитесь к кредитному брокеру. Это специалист, который подбирает кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Конечно, за эту услугу нужно будет заплатить определённую сумму.

Прежде чем обратиться к брокеру, проверьте фирму и почитайте отзывы в интернете. Не рекомендуем обращаться в фирмы, которые утверждают, что вам обязательно дадут кредит. Опасаться стоит и тех организаций, в которых с вас требуют часть одобренного займа, или заявляют, что ни один банк не будет с вами работать.

Хотите взять кредит в конкретном банке? Заведите в нем карту, на которую вам будут перечислять зарплату, или откройте вклад, который будете регулярно пополнять.

Как очистить кредитную историю

Ваша кредитная история очистится, только когда пройдет срок 10 лет. До этого аннулировать данные из БКИ законным способом невозможно. Но если вы подаете запрос в БКИ, что ваша кредитная история не верна, в таком случае ее временно изымают. На время проверки формально ваша кредитная история может считаться чистой.

Исправление кредитной истории: пошаговая инструкция

Разберемся подробнее, что такое исправление кредитной истории и какие шаги нужно предпринять.

  1. Запросите кредитную историю в кредитном бюро. Обнаружили ошибку? Свяжитесь с банком, который передал неверные сведения. Кредитор проведет проверку: если произошла техническая ошибка, то банк отправит верные сведения в БКИ.
  2. Закройте все активные просрочки, которые вы допустили. С ними будет невозможно взять новый кредит.
  3. Исправить кредитную историю можно с помощью новых займов. Возьмите небольшой займ на технику или микрозайм. Последние работают в плюс, когда их мало и когда они выплачиваются больше 3 месяцев. В противном случае они не смогут исправить вашу кредитную историю.
  4. Не подавайте много заявок на кредит в течение месяца. Максимальное количество — три заявки. Все заявки фис ируются в кредитной истории. Если вы каждый месяц будете оставлять в разных банках 4-5 запросов, то не исправите свою кредитную историю.
  5. Рассмотрите вариант частного кредита.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги

Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет. В это время ее нельзя удалить стандартным способом, то есть обратиться в кредитное бюро с просьбой удалить ее. Вы можете попробовать криминальные способы, за которые придется отдать немаленькие деньги.

исправить кредитную историю за деньги

Например, так называемая “временная заморозка” стоит порядка 20 тысяч рублей. От имени заемщика в БКИ подается запрос о недостоверности сведений в кредитной истории. На время проверки бюро изымает вашу историю из базы. В это время вы подаете в мелкие банки заявки на кредиты. Один из может одобрить вам кредит. Достоверных сведений о работе такого способа нет. Чаще всего его предлагают в Москве.

Еще один способ — взлом базы данных. Если вы где-то увидели объявление “Взломаем любую базу за 2000 рублей”, то не рекомендуем связываться с его авторами. Настоящие хакеры за такие деньги не работают, а люди, разместившие такое объявление, хотят заработать легкие деньги.

Еще один сомнительный способ — подкуп сотрудника БКИ. Статистика говорит, что уровень коррупции в стране снижаются, но факты говорят об обратном. Учитывая это. некоторые идут на подкуп сотрудника бюро кредитных историй. Однако нет никакой гарантии, что данные удалят полностью, в том числе и из резервных копий, что сотрудник не напишет заявление в полицию, и вас не арестуют во время передачи денег. Поэтому прибегать к таким способам не рекомендуется.

Кредитная история есть у каждого человека, который хотя бы раз брал кредит в банке или брал технику в рассрочку. Испортить ее легко: достаточно нерегулярно и не в полном объеме вносить платежи. А вот чтобы изменить ее, придется постараться.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — погасить все просрочки. Если у вас возникли финансовые трудности, и вы лишились работы, попросите банк о реструктуризации долга или отсрочке платежа. Банки, как правило, идут навстречу.

Есть и нелегальные способы исправить ваше досье заемщика, но нет никаких гарантий, что они сработают. Если не хотите ломать голову, как изменить кредитную историю, вносите все платежи вовремя. А когда кредитная история испорчена — в первую очередь пытайтесь решить вопрос с банком и избавляйтесь от долгов и кредитов, а не ищите “волшебных” способов исправления кредитной истории.