Кредит с плохой кредитной историей: на что не стоит соглашаться?

Что такое кредитная история?

«Срочно нужен кредит? Проверь свою кредитную историю!» — примерно такими рекламными объявлениями пестрит весь Интернет. Мы решили более подробно разобраться в достоверности данных в сети Интернет и мифах о ней. Отделив правду от лжи, мы сможем понять на что не стоит соглашаться людям с испорченной кредитной историей. Такой анализ в первую очередь нужен тем, кто только собирается брать кредит, но не до конца понимает всех нюансов этой темы.

Кредитная история – совокупность данных о заемщике, хранящаяся не один год, и которая содержит кроме идентифицирующей информации все данные по кредитным долгам, просрочкам платежей, наличием судимостей и т.д. Эта информация содержится в специальной базе, к которой официально имеет доступ любой банк, а не официально – любой человек или организация. Кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. В «народе», кредитную историю еще называют финансовой репутацией. Плохая финансовая репутация является основным камнем преткновения для получения кредита, потому что такой человек находится в определенной зоне риска для банка. Поэтому взять кредит с плохой кредитной историей практически невозможно. Но если он вам нужен и вы уже приняли решение, то вы должны понимать значение информации о вас, как о заемщике, содержащейся в кредитной истории. Банку нужен заемщик, который будет возвращать деньги вовремя, в соответствии с оговоренными в договоре сроками.

мифы о кредитной истории

Какие есть мифы о кредитной истории?

В Интернете можно встретить много мифов, касающихся кредитной истории и её значения.

Во-первых, на многих сайтах фигурирует информация о том, что кредитная история физических лиц хранится в течение 15 лет – это миф. На самом деле, её хранение не должно превышать 10 лет, об этом нам четко говорит законодатель. До внесения поправок в законодательство, хранение кредитной истории разрешалось до 15 лет, но с недавнего времени, ситуация изменилась. Сбор сведений о заемщике собирается из года в год, исходя из количества его обращений в кредитные организации.

Во-вторых, к мифам о кредитной истории можно отнести информацию о том, что невозможно получить кредит с плохой кредитной историей. Это не совсем правда. Получить деньги с плохой финансовой репутацией не так просто, но вполне возможно. Как вариант — залог имущества, а при обращении к частному кредитору вероятность того, что вам дадут займ, весьма высока. Если вам нужен совет о том, как получить кредит с испорченной кредитной историей, то за консультацией можете обратиться к кредитному брокеру.

Для чего нужны кредитные брокеры

В-третьих, мифом является и то, что есть специальные организации или частные брокеры, которые за деньги помогают исправить плохую кредитную историю физических лиц. Но здесь нужно сделать оговорку: исправить кредитную историю можно, но не срочно и волшебным способом, а поэтапно, реальными действиями самого заемщика. Поэтому если вам говорят что делать ничего не нужно, а лишь заплатить, знайте – это обман. Чтобы самостоятельно исправить кредитную историю, вам может потребоваться год или чуть больше.

 

В-четвертых, информация о том, что с плохой кредитной историей можно взять деньги под залог квартиры тоже является мифом. Но тоже с небольшой оговоркой. Дело в том, что по законам РФ, банк не может лишить вас единственного жилья, особенно если вы в этой квартире прописаны не один, а с кем-то. Поэтому банк с не охотой рассматривает выдачу займа, если вы предлагаете в залог квартиру, в которой прописаны еще члены вашей семьи. И совсем другое дело, если вы прописаны в одной квартире, а в качестве залога выступает иная недвижимость, оформленная на вас, и в которой никто не прописан.

В-пятых, к мифу можно отнести и заблуждение, согласно которому, людям с положительной кредитной историей банк открывает свободную кредитную линию на 1 год, с возможностью продления. На самом деле, кредитная линия не открывается на срок, она подразумевает лимит использования денежных средств на счету владельца.

Что говорит о кредитной истории законодательство РФ?

В соответствии с Российским законодательством, вы можете самостоятельно подать заявление в соответствующую организацию и получить на руки свою кредитную историю. Изучив её, вы можете оспорить содержащуюся в ней, не достоверную информацию, напрямую через организацию, где хранится ваша кредитная история или через суд. Оспорить можно отдельную информацию или всю кредитную историю целиком. Если вы не знаете, как это сделать, за помощью можно обратиться к кредитным брокерам. Также закон регламентирует правила предоставления информации о заемщике только с его согласия. Другими словами, если вам нужен кредит, банк попросит вас подписать заявление на то, чтобы получить доступ к вашей кредитной истории. Вы можете отказаться, но вряд ли в этом случае банк одобрит вашу заявку. Законом предусмотрено бесплатное получение своей кредитной истории 1 раз в год. Срок рассмотрения заявки на получение кредитной истории составляет 1 день при личном обращении, так что если вам срочно понадобилась ваша кредитная история, то вы можете получить её в этот же день.

Рекомендуем посмотреть видео о том, как узнать свою кредитную историю:

Процесс получения кредита

Процесс получения кредита складывается из нескольких этапов, чтобы понять на каком этапе вас ожидают ловушки и подводные камни, мы пошагово разберем, на что не стоит соглашаться на каждом этапе в отдельности.

ШАГ 1: Изучение и выбор банковского продукта заемщиком

Первым шагом всегда определяется вид и тип кредита. Это может быть оформление кредитной карты; автомобиль или техника, оформленная в кредит; потребительский заем наличными и т.д. После определения цели и вида займа, следует изучить условия его выдачи – процентные ставки, ежемесячный платеж, срок кредита и т.д. В случае обращения за помощью к кредитному брокеру, он сам сможет подобрать наиболее подходящий вариант, исходя из требований заемщика и вариативности банковских продуктов.

На что не стоит соглашаться:

На первый попавшийся банковский продукт. Вы покупатель, а значит вам нужен выбор.

ШАГ 2: Сбор и подготовка документов

Несмотря на кажущуюся простоту, от этого шага зависит 90% успеха в получении кредита. Сотрудники банка не знают вашего реального положения дел, поэтому предоставленный им пакет документов служит чуть ли не единственной информацией о заемщике, не считая его кредитной истории. Подготовить пакет документов можно как самостоятельно, так и при помощи брокеров, но важно это сделать так, чтобы банк составил положительное впечатление не только о самом заемщике, но и его финансовом положении. Для осуществления этого этапа, вам нужен список необходимы документов, который вы можете получить как у брокера, так и у специалиста того банка, в котором собираетесь брать кредит.

На что не стоит соглашаться:

На заманчивые предложения подготовить в банк «липовые» документы, даже если вам срочно нужны деньги, лучше показать ваше реальное финансовое положение.

Потому что в случае выявления подлога, вы не сможете получить кредит с плохой кредитной истории не 1 год, а намного больше. А также рискуете получить судимость по двум статьям: мошенничество и подделка документов. Кроме этого, не стоит соглашаться платить деньги за получение вашей кредитной истории, если в этом году вы её еще не запрашивали. Помните, что раз в год её получение для вас бесплатно.

ШАГ 3: Подача заявки в банк

Этот шаг не требует ни специальных знаний, ни каких-либо определенных усилий. Все что нужно – прийти в банк, взять талончик, дождаться своей очереди и передать заранее подготовленные документы специалисту.

Тут все просто: единственное, на что не стоит соглашаться, это уступка своего места в очереди к кредитному специалисту.

подача заявки в банк

ШАГ 4: Рассмотрение заявки банком

Вот тут и начинается самое интересное для заемщика. Он уже не участвует в рассмотрении заявки, и после сдачи документов от него уже ничего не зависит. Время рассмотрения заявки банком может занимать от нескольких часов до нескольких недель, в зависимости от суммы и цели кредита. Например, при оформлении техники в кредит, специалист банка успеет  рассмотреть заявку, пока человек гуляет по магазину, а вот срок рассмотрения  кредита наличными займет минимум несколько дней. Рассмотрение заявки предпринимателя на развитие бизнеса может занять месяц. Именно этот шаг становится решающим для заемщика. Сотрудники банка тщательно проверяют предоставленные документы, изучают кредитную историю, анализируют и принимают решение. Именно здесь может сыграть решающее значение ваша финансовая репутация, особенно если в базе кредитных историй она представлена плохой. В этот момент заемщик находится в очень уязвимом состоянии, воспользоваться которым могут недобросовестные брокеры или другие злоумышленники, предложив повлиять на решение сотрудников банка, путем денежного отката или вознаграждения.

На что не стоит соглашаться:

На дачу взятки, откат или выплату любого другого вознаграждения. Скорее всего, это обман, а кроме этого, присутствует  риск отправиться на скамью подсудимых.

ШАГ 5: Результат (одобрение/отказ в выдаче займа)

После рассмотрения заявки банком, сотрудники сообщают потенциальному заемщику результат, выраженный либо одобрением банка, либо отказом. В редких случаях, банк может запросить дополнительные документы, но такое бывает в основном при получении кредита на развитие бизнеса, как правило, для юридических лиц. В случае отказа в выдаче кредита, не стоит торопиться принимать поспешные решения, даже если вам срочно нужны деньги. Вряд ли вам их дадут в другом банке, ведь по большому счету, доступ к вашей кредитной истории есть у каждого банка.

На что не стоит соглашаться:

На повторную отправку заявки в этот же банк, а в случае отказа в двух или более банков, не следует подавать заявки в другие кредитные учреждения, не поняв причину отказа и не предприняв попытки к их устранению. Оптимальный срок для повторной заявки составляет 1 год.

Процесс получения кредита для юридических лиц выглядит несколько иначе, но с теми же ключевыми моментами.

Подводим итоги

Во-первых, получив отказ в выдаче кредита в 2-3-х банках, не стоит назойливо идти в каждый, такая назойливость также ухудшает кредитную историю как и просрочки. Сотрудники очередного банка увидят что заемщику отказали в кредите в нескольких банках, а отказа без причины быть не может, следовательно, сотрудники этого банка могут решить, что службе безопасности предыдущих банков известна информация, не доступная им. Это будет тревожный звонок для остальных банков, и причиной отказа в займе может стать «причина отказа других банков», как бы смешно это не звучало.  Вместо таких хождений лучше рассмотреть другие варианты, или обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые работают на кредитном рынке уже не один год.

Во-вторых, нужно избегать просрочек больше чем на несколько дней. Если такое случилось, нужно срочно связаться с сотрудником банка и объяснить причину задержки. Любая просрочка попадает в кредитную историю, если заведомо не согласовать перенос платежа на более поздний срок с сотрудником банка. Договориться с ними не так сложно, они тоже люди и понимают, что не всем удается избежать форс-мажоров. Но чем больший срок отсрочки, тем менее податливы сотрудники банка, поэтому нет смысла просить отсрочку на год или месяц. При многократном нарушении сроков оплаты, банк может попросить погасить всю сумму досрочно.

просрочка кредита

В-третьих, не стоит брать слишком много кредитов. Если нужен кредит, то лучше взять один большой займ, чем два маленьких. В базе БКИ содержится информация о всех выданных кредитах, поэтому несколько кредитов в значительной степени снижают шансы на одобрение нового займа. При этом один большой кредит мало влияет на выдачу нового.

В-четвертых, не подавать в суд на банк без крайней необходимости. Все сведения о судебном разбирательстве попадают в бюро кредитных историй, что значительно снизит кредитный рейтинг заемщика. Поэтому прежде чем подавать в суд, следует взвесить все «за» и «против», но это не говорит о том, что отстаивать свои права не нужно.

В-пятых, необходимо соблюдать положительный баланс на кредитке. Получив кредитную карту, не стоит обнулять на ней счет. Отсутствие денежных средств на кредитной карте, может служить признаком того, что у человека проблемы с деньгами, что также снижает кредитный рейтинг заемщика.

В-шестых, не лучшим вариантом стать поручителем по чужому кредиту. В результате проверок банковскими специалистами кредитной истории, этот факт всплывет наружу, и снизит шанс на одобрение кредита, когда он вам будет необходим.

В-седьмых, не стоит полностью доверять и полагаться на сотрудников банка. Если необходимо взять кредит, то и сам заемщик должен подходить со всей ответственностью к данному вопросу. Следует самостоятельно взять выписку своей кредитной истории перед каждым обращением в банк. Невнимательность только что устроившегося сотрудника в банк может стать причиной отказа.

Осторожно мошенники!

В моменты отчаяния, когда ни один банк не выдал кредит, а людям срочно требуется взять кредит, то они обращаются за помощью к кредитным брокерам. В этом случае главное не попасться на уловки мошенников. В народе их принято называть – «черные брокеры». 

В Интернете можно найти массу информации о том, как отличить мошенников от законопослушных брокеров. Предлагая услуги для частных лиц, они подкупают тем, что якобы имеют возможность помочь человеку взять деньги в кредит без особых проблем с любой кредитной историей. Они делают ставку на доверчивость человека и используют самые разные приемы и инструменты, чтобы вытянуть из него как можно больше денег. И если человеку срочно нужны деньги, он соглашается, не вникая в детали сотрудничества. Если избежать мошенников не удалось, то нужно срочно обратиться за помощью в полицию.

Физических лиц, имеющих плохую кредитную историю, огромное количество. При этом, это основной контингент которым срочно нужны деньги и на ком пытаются заработать злоумышленники, пользуясь их уязвимостью. Поэтому следует быть предельно осторожным и проявлять особую бдительность!

Что можно сделать сейчас:

  • Ознакомьтесь с видео в этой статье и узнайте, для чего нужны кредитные брокеры
  • Изучите все советы и обязательно следуйте им, если решитесь получить кредит
  • Всегда подавайте в банк только достоверную информацию о себе
  • Если вы собираетесь получить кредит, узнайте, какой банк предоставляет кредит заемщикам с плохой кредитной историей, а также процентную ставку в этом банке