Причины отказа ипотеки с плохой кредитной историей

Что такое ипотека и как её получить, вероятно, знают многие. Но как воспользоваться таким видом займа, если дела с кредитной историей плохи, знает далеко не каждый. Почему банки отказывают клиентам, имеющим плохую КИ, и как все исправить, чтобы получить жизненно важный ипотечный кредит?

Что такое ипотека и чем она отличается от обычного кредита?

Покупка недвижимости является очень ответственным и важным шагом в жизни современного человека. Бывают ситуации, в которых покупка жилья за наличные не представляется возможной. В таких ситуациях на помощь приходят банковские кредиты, в частности ипотечные.

Большинство заемщиков считают, что ипотечные кредиты предназначены исключительно для покупки недвижимости, однако это не совсем так. Для начала стоит определиться и понять, что ипотека – это залог, а вид кредитования под залог называют ипотечным. То есть ипотека – это не кредиты на покупку недвижимости, а займы под залог.

Такие кредиты могут быть предназначены для совершенно разных целей: для покупки предметов роскоши, оплаты обучения, оплаты лечения, приобретения авто и так далее.

Особенности ипотеки

Ипотечные займы выдают на срок до 30 лет. Но стоит учитывать, что чем меньше срок кредитного договора, тем меньше процентная ставка. Если Вы хотите получить заем под наименьшее число процентов, придется внести как можно больший первый взнос. Это, несомненно, повысит ваши шансы на аккредитование.

Для оформления такого вида кредитования необходимо иметь достаточно высокий и стабильный доход. На оплату кредита не должно уходить более 40% вашей заработной платы. Некоторые банки будут учитывать только официальную зарплату клиента, а в некоторых может учитываться и дополнительный доход. К примеру, если заемщик владеет недвижимостью и сдает её в аренду.

Если клиент на момент обращения в банк не будет официально трудоустроен, шансы на одобрение заявки на ипотеку крайне малы. Также обязательным условием является наличие трудового стажа (более 6 месяцев в данной организации и более года общего стажа).

Некоторые банки выдают кредиты, учитывая доходы не только клиента, обратившегося в банк, но и доход всех членов его семьи. Это помогает получить в ипотеку большую сумму, так как доход семьи будет значительно выше, чем доход одного супруга.

Возможные риски ипотечного займа

Ипотека является достаточно рискованным видом займа и для заемщика, и для банка. Риски для человека, оформляющего ипотеку:

  1. Самый главный риск – это изменение курса валют. В нашей стране ипотеки выдаются исключительно в долларах. Это значит, что Вы будете обязаны вернуть сумму в той же валюте, в которой его и получили.
  2. Снижение рыночных цен на недвижимость. Как не странно, но обвал цен может быть значительным риском для заемщика, так как ему придется переплатить за купленную квартиру.
  3. Изменение процентной ставки вследствие инфляции. Некоторые банки для страховки от инфляции указывают в договорах переменную процентную ставку, чтобы иметь возможность изменить ее при необходимости.

Почему могут отказать в кредитовании ипотечного кредита?

Наиболее вероятные причины в отказе заявки на кредит:

  1. Наличие плохой КИ. С плохой кредитной историей кредиты одобряют редко, но есть несколько способов, которые могут помочь исправить ее.
  2. Наличие более 5 отклоненных заявок на аккредитование в других банках. Бюро кредитных историй вносят в КИ заемщика количество отказов в аккредитовании, поэтому стоит быть осторожным и не торопиться подавать заявки во все возможные банки.
  3. Отсутствие трудового стажа или официального трудоустройства. Если клиент на момент обращения с заявкой не трудоустроен официально, либо же не отработал на данном предприятии 6 месяцев, поэтому в аккредитовании откажут. Также стоит помнить, что общий трудовой стаж должен насчитывать не менее 1 года.
  4. Низкий доход. Если сумма платежа по кредиту в месяц будет превышать 30-40% заработной платы заемщика, кредит ему, скорее всего, не одобрят.

Ипотека  и плохая кредитная история

Как получить ипотечный кредит?

Получить кредит можно тремя способами:

  1. Обратиться напрямую в банк.
  2. Связаться с застройщиком, у которого планируете приобрести недвижимость (зачастую они работают с определенными банками).
  3. Обратиться за помощью к профессионалу.

Такие виды займов оформляются обычно под финансовое поручительство. Причем стоит помнить, что чем выше официальные доходы поручителей, тем больше шансов на одобрение заявки.Причины отказа ипотеки с плохой кредитной историей

Если заемщик неспособен выплатить заем, банк будет требовать эту сумму с поручителей. Если же поручители тоже не смогут выплатить кредит, дело будет подано в суд, а убытки будут покрыты деньгами от продажи залога.

Проще всего обратиться за помощью в риэлтерскую фирму, которая будет посредником между заемщиком и банком на рынке недвижимости. При заключении соглашения с этой организацией заемщик получит помощь знающего специалиста. Этот риелтор может порекомендовать определенный банк, сотрудничество с которым будет наиболее выгодно определенному клиенту, а также может посоветовать, как увеличить шансы на одобрение заявки.

Как получить ипотеку с плохой КИ?

Когда ясны причины, по которым заявку на ипотеку могут не одобрить, можно начать разбираться с кредитной историей. Она нужна банкам для того, чтобы понимать благонадежный перед ними заемщик или нет. КИ хранятся в бюро кредитных историй, чтобы разные банки имели к ним беспрепятственный доступ.

Что делать, если нужно получить ипотечный займ с плохой кредитной историей? Не надо паниковать, кредитную историю хоть и нельзя переписать, её можно исправить. Либо же выполнить определенные действия, которые повысят шансы на получение кредита даже при неважной кредитной истории.

Нужно начать с действий, которые помогут исправить КИ.

Маленькие кредиты, например, на бытовую технику могут сделать так, что «плохой» кредит затеряется в списке нескольких «хороших». Если выплачивать кредиты на маленькие суммы своевременно, можно существенно улучшить КИ.

Если это не представляется возможным, а с плохой кредитной историей нужно что-то делать, можно открыть депозит в банке, в котором вы планируете взять ипотеку. Стоит открыть долгосрочный депозитный вклад без возможности снятия с него денег. Затем запросить в банке выдачу кредитной карты, лимит которой должен составлять размер открытого депозита (на вопрос кредитора можно будет сказать, что вы планируете тратить эти деньги на мелкие покупки).

После получения карты на руки будет необходимо регулярно оплачивать с ее помощью мелкие покупки и своевременно возвращать эти суммы на карту. Эти платежи помогут улучшить КИ за короткий срок.

Альтернативные варианты получения ипотеки

Если же у клиента нет времени на исправление плохой кредитной истории, можно решать по-другому.

Банк может пойти навстречу клиенту с плохой кредитной историей, если он предоставит максимальное количество документов, подтверждающих его состоятельность и платежеспособность.

Это могут быть:
  1. Документы на право владения имуществом.
  2. Полис добровольного медицинского страхования (ДМС).
  3. Рекомендательное письмо с места работы.
  4. Сведения о дополнительных доходах.

А также, если заемщик сможет доказать документально банку, что просрочки кредитов были допущены из-за независящих от него обстоятельств (сокращение, получение травмы, стихийные бедствия и так далее), шансы на одобрение ипотечного займа значительно возрастут.

Можно получать кредиты, в том числе и ипотеку, даже с плохой кредитной историей. Но стоит помнить, что желательно обращаться с кредитной историей осторожно, чтобы сохранить её в достойном виде, нежели каждый раз «подчищать хвосты».

Что можно сделать прямо сейчас: 

  • Внимательно изучите видео в данной статье
  • Оцените свои шансы и выберите наиболее приемлемый вариант из предложенных в данной статье
  • Обратитесь за помощью к консультанту в банке.