Санация банков — суть, причины и последствия

Содержание:
  • Суть санации банковского учреждения
  • Признаки того, что банк нуждается в оздоровлении
  • Как Центробанк выбирает объекты санации
  • Порядок проведения процедуры санации банков
  • Что меняется для вкладчиков банка, в котором проводится санация
  • Что ждёт заёмщиков проблемной финансовой организации

За 2018 год у 57 банков РФ была отозвана лицензия. По большей части это малые кредитные организации, целью создания которых являлось обслуживание отдельных бизнес-проектов. Однако такая участь может настичь и крупные банковские организации, аннулирование лицензий которых повлечёт за собой серьёзные последствия для населения и банковской системы государства в целом. Когда дело обстоит таким образом, государственные структуры прибегают к так называемой санации — процедуре по оздоровлению банка, в процессе управления которым были допущены ошибки. В течение последнего десятилетия санация производилась для тридцати пяти банковских учреждениях России. В статье мы более подробно разберём понятие санации, а также последствия для вкладчиков, владельцев финансовых организаций и инвесторов.

Читайте про федеральный закон о банкротстве кредитных организаций.

Суть санации банковского учреждения

Само слово «санация» в переводе с латыни обозначает оздоровление, лечение. В случае с банками название отражает суть процесса. В процессе санации государство проводит целый комплекс мероприятий, целью которых будет радикальное изменение в лучшую сторону финансового состояния банка, а также недопущение процедуры его банкротства.

Суть санации банковского учреждения

Приведём примеры, которые помогут более полно раскрыть суть этого понятия. Если выражаться простыми словами, санацию проводят, чтобы не допустить разорения банка. Вместо того, чтобы отзывать лицензию кредитной организации, Центробанк проводит санацию. Это происходит лишь в том случае, когда экономическое состояние не безнадёжно и его ликвидация может нанести серьёзный удар банковской системе в целом.

Государство и частные инвесторы делают финансовые вливания в кредитную организацию, чтобы спасти её от банкротства. В основном это происходит путём скупки акций и ликвидных активов банка.

Причины, которые приводят к необходимости проведения процедуры санации:

  1. Рисковая стратегия управления капиталом, например, покупка проблемных активов и ценных бумаг, недостаточно хорошо спланированные вливания в другие банки. Так 2009 год для многих банков стал тяжёлым испытанием, из-за купли акций с обязательной обратной продажей. А проблемы Бинбанка начались с участия в оздоровлении других финансовых организаций без адекватной оценки собственных сил.
  2. Вторая причина банковских проблем — рыночная паника. Она, как правило, является следствием первых сообщений о проблемах финансовой организации и ведёт к колоссальному оттоку капитала. Клиенты банка «Открытие», забирая депозиты, за три месяца лишили организацию трети основного капитала.
  3. Иногда ухудшение положения дел банка связано с мошенничеством собственника и управляющих. Достоверно известно о намеренном выводе средств бывшим руководством Банка Москвы, такая же схема в определённой степени имела место и в других проблемных финансово-кредитных организациях.
  4. Влияние состояния рынка. Банковская система подвержена влиянию экономических кризисов, которые являются частыми причинами проблем финансовых организаций.

Признаки того, что банк нуждается в оздоровлении

Признаки того, что банк нуждается в оздоровлении

ФЗ №127 даёт список причин, по которым в финансовом учреждении может быть введена временная администрация:

  1. Несоблюдение сроков кредитных обязательств, повторяющееся неоднократно за предшествующие шесть месяцев.
  2. Несоблюдение сроков по налоговым обязательствам свыше трёх дней за предшествующие шесть месяцев.
  3. Нарушение норм объёма капитала, которые устанавливаются Центробанком.
  4. Снижение размера капитала больше, чем на 20% за предшествующий год.
  5. Несоблюдение норм минимального показателя ликвидности финансовой организации (свыше 10% за месяц).
  6. Стоимость активов финансовой организации меньше, чем размер уставного капитала.

По закону, если у банка обнаружена хотя бы одна из перечисленых причин, владелец сразу же обязан обратиться в Центральный банк и попросить провести санацию. Такое обращение должно сопровождаться предоставлением плана по финансовому оздоровлению. При этом Центробанк может как принять план, так и отклонить или дополнить его — если финансово-кредитная организация значительно влияет на банковскую систему страны в целом.

Инициация процедуры санации — привилегия не только владельцев. Центробанк может начать процедуру без их обращения, если при проверке деятельности банка обнаружены тревожные моменты.

Читайте, как написать жалобу в Центробанк на банк.

Как Центробанк выбирает объекты санации

Очевидно, что не все кредитные организации, находящиеся в сложном финансовом положении, будут подвержены санации. Центробанк отбирает банки по определённым критериям. Финансовое оздоровление применяется в следующих случаях:

  1. При ликвидации банка пострадает экономика государства в целом, либо отдельного региона.
  2. Банк является одним из крупнейших в Российской Федерации.
  3. На финансовое положение банка в большей мере повлияли внешние факторы, чем внутренние проблемы.

Чтобы определить, нужна ли санация, Центробанк вначале проводит контрольные процедуры, исследует промежуточную отчётность. В большинстве случаев организации, владельцы которой заподозрены в мошенничестве, затрагивающем её деятельность, будет отказано в финансовом оздоровлении.

Порядок проведения процедуры санации банков

Существует перечень мер по оздоровлению финансово-кредитной организации, который представлен в ФЗ №127 (ст.189).

Порядок проведения процедуры санации банков

В него входят:

  • осуществление кризисных инвестиций в активы организации. Инвестировать может собственник. Центральный банк, АСВ, ФКБС;
  • предоставление отсрочки по кредитным обязательствам банка;
  • временное прекращение выплат дивидендов;
  • размещение на счетах проблемного банка депозитов на срок от 6 месяцев и более другими кредитными организациями;
  • продажа рисковых активов;
  • внесение изменений в структуру, а также систему управления финансово-кредитной организацией;
  • увеличение объёма капитала организации до нормы, установленной Центробанком.

Почти всегда санация сопровождается вливанием государственных средств. Собственники на какое-то время устраняются от курирования банка. В процессе санации кредитной организацией управляет временная администрация. Помимо этого, владелец должен подписать отказ от части уставного капитала в обмен на финансовое оздоровление банка. Центробанк также имеет право изымать активы без согласия в самых серьёзных случаях.

Часто процедура санации заканчивается тем, что основная часть уставного капитала переходит к компании-санатору или государству: в зависимости от того, чьи финансы пошли на оздоровление.

Что меняется для вкладчиков банка, в котором проводится санация

Важно понять, что санация гораздо лучше отзыва лицензии. Цель этой процедуры — обезопасить вкладчиков. Обслуживание счетов и вкладов проводится без изменений, снимать средства можно без каких-либо ограничений. За любую попытку ограничить ваши права как вкладчика вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк.

Даже в том случае, когда меняется собственник организации, действие договоров остаётся в силе на прежних условиях. Если вы дождётесь окончания процедуры, не расторгая договор, то, вероятно, окажетесь даже в плюсе. После санации новые собственники улучшают условия для вкладчиков, чтобы мотивировать их оставаться клиентами банка.

Как правило, ИП и юрлица, имеющие вклады в банке, также остаются в выигрыше, поскольку организации жизненно необходимо сохранить своих платежеспособных клиентов.

Читайте также про страхование вкладов.

Что ждёт заёмщиков проблемной финансовой организации

Никаких последствий для заёмщиков, выполняющих условия договора, санация не несёт. Просроченные долги могут быть переданы коллекторской фирме, чтобы оздоровить финансовый портфель организации. Поэтому лучше решить вопрос о просрочке с банком своевременно. 

Что ждёт заёмщиков проблемной финансовой организации

Санация — действенный инструмент для сохранения стабильности банковской системы, который обеспечивает гарантии безопасности вкладов. Финансовое обеспечение проблемных кредитных организаций осуществляется за счёт средств других банков и государства. За это владельцам таких организаций приходится распрощаться со значительной частью уставного капитала.