Непростые экономические условия, сложившиеся сегодня в финансовом секторе экономики для многих стали не просто неожиданностью, но и принесли очень много проблем, среди которых оказались и непогашенные кредиты. Как правильно реструктуризировать кредит, который нет возможности вовремя погасить, чтобы избежать огромной задолженности?
Что такое реструктуризация кредита?
Любому заемщику известно, что стоит за непогашенным кредитом: судебный иск, опись имущества, взыскание долгов. Суд может реструктуризировать проблемную задолженность в соответствии с действующим законодательством в принудительном порядке. Банки также могут предлагать должнику реструктуризировать его долг на выгодных для должника условиях, если он не хочет решать этот вопрос в суде.
Каким образом свести к минимуму долговое бремя и реструктуризировать кредит, чтобы выплачивать его заемщику было по силам?
Основная и единственная цель процедуры реструктуризации — переоформление договора кредита. В нем обозначаются конечные сроки по выплатам и количество процентов по кредиту. Это не рефинансирование долга, так как во время кредитной реструктуризации договор переподписывается только в том финучреждении, в котором был получен кредит. Рефинансирование можно произвести в любом из банков.
В чем заключаются особенности реструктуризации кредита?
Программа по реструктуризации является универсальной процедурой. Причина ее запуска – пропущенные платежи и просрочки по договорам кредитования. Штрафная задолженность – основная причина для пересмотра условий в договоре с лицом, получающим деньги в долг.
Банки не заинтересованы в доведении кредитных разбирательств до суда. Судебные разбирательства отбирают массу времени и увеличивают кредитный портфель, который иногда приводит к снижению банковских показателей и вследствие этого приводит к снижению рейтинговых показателей финансового учреждения.
В каких случаях нужна реструктуризация кредита?
Главными причинами, по которым проводится реструктуризация кредитного долга, являются:
- существенное снижение размера доходов, которые не дают возможности платить по кредиту;
- потеря работы должником;
- тяжелое заболевание заемщика или кого-либо из членов его семьи;
- прочие уважительные причины, которые имеют существенное влияние на понижение доходов заемщика.
В чем преимущества реструктуризации?
Основные преимущества реструктуризации кредита для должника заключаются:
- в возможности сохранения положительной кредитной истории, если просрочка по выплатам долга незначительная;
- сохранение нервов и здоровья благодаря предотвращению исков суда;
- в возможности переподписания договора с экономией средств, благодаря выгодному контракту с более низкими процентами;
- в недопущении банкротства, предотвращаемого установлением новых платежей и сроков проведения выплат, которые будут удовлетворять обе стороны;
- в возможности полного избавления от штрафных санкций и пени;
- в отсутствии необходимости общения с судебными приставами и принудительного взимания долгов.
Как сделать реструктуризацию кредита
Виды реструктуризации кредита
Есть несколько видов процедур, по которым производится реструктуризация кредитной задолженности.
- Установление нового крайнего срока для возврата долга (пролонгация) с уменьшением ежемесячной суммы для выплат по кредиту.
- Изменение валюты кредитования. Этот вид не приветствуется банками, но если финансовая ситуация должника довольно сложная, этот вид реструктуризации применяется в последнее время все чаще.
- Кредитные каникулы. Такая уступка банка предоставляется заемщикам, которые потеряли работу сроком от трех до шести месяцев. Чтобы воспользоваться данной возможностью необходимо подать в банк заявление. Если оно будет утверждено, должник будет иметь возможность временной отсрочки по выплате процентов. Выплата тела кредита остается обязательной для погашения. Пеню в этом случае банк не насчитывает.
- Списание в полной мере или частично начисленных штрафов и пени.
- Уменьшение процентной ставки кредита. Применение этого вида реструктуризации используется редко. Пользоваться им могут только надежные и проверенные заемщики.
Преимущества реструктуризации долга
Когда появляются финансовые трудности, есть шанс сделать безболезненное переподписание договора. При этом его условия могут быть более выгодными для заемщика. Нужно написать заявление в банк с просьбой пересмотра условий договора кредита. Если доводы заемщика будут довольно убедительными для банка, а причина уважительной, заемщику могут предложить более приемлемые условия кредита.
Как оформить реструктуризацию кредита?
Оформление реструктуризации долга по кредиту имеет общую для всех банков форму с незначительными отличиями. Для проведения этой процедуры заемщик должен предоставить в финансовое учреждение следующие документы:
- свой паспорт;
- заявление на реструктуризацию кредитного договора (бланк финансового учреждения);
- трудовую книжку, в которой должна быть отметка об увольнении или снижении заработной платы;
- справку с последнего места работы о зарплате за последние шесть месяцев;
- если заемщик уволен с работы – обязательно предоставляется оригинал справки, которую выдает служба занятости. В ней указана дата постановки на учет и размер пособия;
- согласие мужа или жены заемщика на проведение реструктуризации кредита.
Если банк примет эти документы на рассмотрение и удостоверится в сложном материальном положении должника, будет принять решение по реструктуризации кредитного договора.
Что делать, если задолженность проблемная?
Если по задолженности начали набегать проценты, и начислен штраф, банк предложит реструктуризировать ее на особенных условиях. Если задолженность проблемная, банки не очень охотно списывает пеню и штраф, поэтому в кредитном договоре они стараются показать всю задолженность. Нужно внимательно подойти к изучению договора и обратить внимание на эту деталь. Если заемщик будет не согласен, банк будет вынужден пойти навстречу должнику и снизить или вовсе списать штраф и пеню. Такая реструктуризация является последним шагом во время решения вопроса с проблемным кредитом, прежде чем банк обратится в суд.
Главное – не тянуть с решением реструктуризации, и сделать ее как можно раньше, чтобы долги не росли, как снежный ком. Тогда справиться с ситуацией будет значительно труднее.