В затруднительных ситуациях многие обращаются за займом в банки и в микрофинансовые организации, но не всегда есть возможность вернуть долг вовремя. Если вы оформили кредит в МФО, отличным решением будет рефинансирование микрозаймов. Эта услуга пользуется большой популярностью, поскольку позволяет снизить процент по займу и тем самым уменьшить регулярный платеж. Но как это сделать — вызывает много вопросов.
Рассмотрим, что означает рефинансирование микрозаймов, возможно ли оно, если образовалась просрочка, кто и как поможет в решении вопроса, можно ли рефинансировать долг в банке, и сравним разные варианты рефинансирования. Читайте также, как не платить микрозайм.
Что такое рефинансирование микрокредитов
Рефинансирование микрокредитов — специальная программа, разработанная для изменения условий займа в лучшую сторону. Она позволяет объединить несколько кредитов, снизить процент или увеличить срок выплаты. За счет чего можно избежать выхода на просрочку, уплаты штрафов и прочих неприятностей с долгом. Однако, заемщику следует поторопиться и обратиться за рефинансированием до того, как возникнет просрочка.
Существуют два вида рефинансирования:
- реструктуризация — уменьшение регулярных платежей за счет изменения процентной ставки или срока договора по тому же договору в той же организации;
- перекредитование — погашение проблемного займа за счет нового кредита, взятом в другом учреждении. Читайте, как перекредитовать ипотеку под меньший процент.
В свою очередь, перекредитование тоже бывает двух видов:
- когда новый кредитор переводит деньги в счёт погашения долга самостоятельно;
- когда заёмщик получает новый кредит и сам гасит предыдущий заем.
В любом случае, необходимо предоставить в банк пакет документов, а затем дождаться одобрения. После этого нужно подписать соглашение и выплачивать кредит на новых условиях.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками — возможно ли это
Наличие или отсутствие возможности рефинансирования микрозаймов с просрочками волнует многих потребителей, поскольку условия в микрофинансовых организациях таковы, что любой несвоевременный платеж порождает массу штрафов. Посмотрим, насколько реально перекредитовать такой займ.
Нужно помнить, что рефинансирование будет выгодно в том случае, если удастся получить заем под меньшую процентную ставку. Хотя избавиться от штрафных санкций — это тоже частичное решение проблемы. Основная сложность заключается в том, что микрофинансовые организации, как и банки, не очень хотят связываться со сложными клиентами, поэтому совсем немногие из них готовы работать с должниками.
В банке получить заём для рефинансирования будет ещё сложнее, особенно когда кредитная история испорчена. Имеет смысл выбрать небольшой региональный банк. Есть вероятность, что он будет предъявлять пониженные требования к заёмщику, поскольку нуждается в привлечении клиентов. Важно помнить, что такой вариант возможен лишь на начальных этапах возникновения просрочки, с задержкой до нескольких дней.
Можно попытаться выйти из затруднительной ситуации ещё одним способом: попробовать взять ссуду в банке под залог имущества. В этом случае получить заём становится намного легче, поскольку банк страхует себя от убытков, связанных с невозвратом.
Как и кто поможет рефинансировать микрозаймы
В поиске выхода из сложной ситуации нужно знать, как и кто может помочь рефинансировать микрозаймы.
Рефинансировать долг в банке — это лучший вариант, но даже если получен отказ, не стоит терять надежду. Есть кредитные брокеры, которые специализируются на решении подобных проблем. Они — профессионалы на рынке банковских услуг, работают с различными банками и могут подобрать подходящий вариант. Кредитный брокер подходит к решению каждой проблемы индивидуально и может найти выход из разных ситуаций: когда нет постоянной регистрации, имеются просрочки и прочее.
Услуги таких специалистов стоят довольно дорого. Однако выгода заёмщика гораздо больше — получение кредита на более приемлемых условиях. Но в этой нише много мошенников. Выбирайте авторитетные брокерские компании: они смогут подобрать выгодный вариант и не обманут. Честные компании берут плату уже после одобрения кредита, когда проблема клиента решена. Таким образом заёмщик ничем не рискует.
Где рефинансировать микрозаймы: обзор всех вариантов
Существует несколько организаций, где можно рефинансировать микрозаймы. Рассмотрим все варианты и возможности получения займа на более приемлемых условиях.
Рефинансирование займа в той же микрофинансовой организации
Такая процедура называется “пролонгацией” и по своей сути предполагает отсрочку платежа. Возможно, вам придется все равно внести какой-то минимальный взнос. Воспользоваться услугой можно до наступления даты очередного платежа. В некоторых микрофинансовых организациях предусмотрено автоматическое продление сроков, если оплата не внесена во время, а в других — при явке в офис либо через личный кабинет.
Обратите внимание, что за каждый день отсрочки придется заплатить обычные проценты, которые прописаны в договоре займа. Такой формой реструктуризации долга можно воспользоваться, только если есть абсолютная уверенность в получении денег до истечения срока продления. В противном случае задолженность увеличится, а штрафы будут начисляться на возросшую сумму. Такой поворот событий еще больше загонит заемщика в финансовую кабалу.
Помимо этого варианта, можно попробовать договориться с действующим кредитором об уменьшении процентной ставки или изменения суммы штрафа. Но это маловероятно, поскольку обычно микрофинансовые организации не имеют возможности изменить условия по займу.
Рефинансирование займа в другой микрофинансовой организации
Многие компании готовы перекредитовать клиентов других организаций на новых условиях. В некоторых случаях пониженная ставка сочетается с необходимостью предоставления в залог имущества.
Рефинансированием микрозаймов занимаются специализированные организации, к числу которых относятся:
- кредитные брокеры;
- кредитные потребительские кооперативы;
- другие финансовые компании и группы компаний.
Все они применяют разные подходы к рефинансированию и предъявляют индивидуальные требования к заемщикам. Например, группа «Русмикрофинанс» осуществляет реальное рефинансирование, то есть деньги не передаются заемщику, а перечисляются предыдущему кредитору, при этом процентные ставки здесь значительно ниже.
Брокер «НКБ Групп» запросит подтверждение дохода, а КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» в обязательном порядке требует оформление в залог недвижимости, а поскольку это кооператив, то еще платится единоразовый членский взнос.
Компания “Аналитик Финанс” осуществляет перекредитование по двум схемам: отдельно для кредитных карт и потребительских кредитов, и отдельно для микрозаймов. Отличаются эти схемы процентными ставками: во втором случае она примерно в 3 раза больше, чем в первом. Тем не менее, эти условия намного лучше, чем в иных микрофинансовых организациях. Кроме того, есть возможность получить деньги с плохой кредитной историей.
Важно отметить, что повторное рефинансирование невозможно. Клиент может перекредитоваться только в том случае, если ранее он этого не делал. Также микрофинансовые организации взаимодействуют друг с другом и передают информацию о заемщиках. Поэтому если ранее клиент зарекомендовал себя с отрицательной стороны, то ему могут отказать.
Рефинансирование займа в банке.
Большинство банков не занимается рефинансированием займов, оформленных в микрокредитных организациях, но бывают исключения.
Причины таких сложностей две:
- как правило, заёмщики обращаются в микрофинансовые организации уже после того, как получили отказ от банка, поэтому повторно им вряд ли одобрят кредит;
- микрозаймы обычно не соответствуют требованиям, предъявляемых банками по отношению к рефинансируемым кредитам: срок займа — 1 год и более, а до последнего платежа — минимум 3 месяца.
Если банк отказал рефинансировать заем, то можно попытаться оформить потребительский кредит или кредитную карту и таким способом погасить заем. Об этом и поговорим в следующем разделе.
Рефинансирование микрозаймов в банке
Наилучшим решением проблемы с реструктуризацией долга будет рефинансирование микрозаймов в банке. Классическое рефинансирование займов в МФО банки проводят крайне редко, поэтому в реальности процедура будет сведена к получению потребительского кредита или оформлению кредитной карты.
Заявку на кредит лучше всего подать сразу в 3-5 банков, сейчас это легко сделать онлайн. Тогда станет понятно, где можно получить новый заём, а где будет отказ. Если откажет один банк, то возможно положительное решение в другой организации, а если одобрение поступит от нескольких, то можно выбрать наиболее подходящие условия.
Получить одобрение проще при соблюдении следующих условий:
- хорошая кредитная история без просрочек;
- подтвержденный заработок;
- наличие в собственности автомобиля либо жилплощади;
- постоянная прописка по месту обращения в банк.
При этом наличие просрочек или отсутствие подтвержденного заработка практически сведут вероятность одобрения к нулю.
Информация в кредитной истории об оформлении микрозайма настораживает многие банки. В связи с чем, для получения кредита рекомендуем обратить внимание на такие банки:
- Тинькофф — можно оформить кредитную карту на приемлемых условиях;
- Ренессанс Кредит — можно получить потребительский кредит без подтверждения дохода, предоставив два документа;
- УБРИР — аналогично предыдущему, можно получить заем без справки о доходах;
- ОТП Банк — также отличается лояльными требованиями к заёмщику.
Эти банки предъявляют более мягкие требования к заёмщику, но это не означает, что они не будут проверять кредитную историю.
После получения кредита вашей задачей становится погашение микрозайма и получение справки от микофинансовой организации об отсутствии долга.
При возникновении сложной финансовой ситуации необходимо как можно скорее принять меры по реструктуризации микрозайма. Важно не допустить просрочку: для этого можно попытаться взять новый кредит в банке, обратиться в другую микрофинансовую организацию или попробовать договориться со своей. Чем раньше вы начнете принимать меры, тем больше вероятность успешной реструктуризации кредита. Читайте также, где лучше рефинансировать кредит с плохой кредитной историей.
