Аннуитетный платеж как способ снизить переплату по кредиту на 10% и более

Ещё недавно казалось, что словосочетание «аннуитетный платеж» — это сугубо специфический банковский термин, который имеет к обычному человеку весьма отдаленное отношение. Сейчас же с этим понятием сталкивается огромный процент населения при получении кредита в банке. Большинство людей обращают внимание исключительно на процент, под который выдаётся ссуда. Но это не единственная вещь, на которую стоит обратить внимание.

При выборе условий кредитования не лишним будет посмотреть на способ погашения займа. Кредит в этих случаях будет гаситься по-разному, и сумма переплаты будет отличаться. Рассмотрим подробнее, что такое аннуитетный платеж, какие еще виды платежей по кредиту бывают и чем они отличаются. 

Аннуитетный платеж — что это 

Термин «аннуитетный платеж» происходит от латинского слова «annuus» — годовой, ежегодный и описывает такой график списания задолженности, когда погашение кредита происходит одинаковыми суммами через равные промежутки времени.

Сложную формулу расчета приводить не будем, поскольку на практике в банках используются специальные программы, а если вы захотите проверить банк, то сможете легко это сделать, воспользовавшись онлайн-калькулятором.

Особенностью аннуитетных платежей является то, что при фиксированной ставке % размер вашего взноса остается постоянным в течении всего срока кредита. Чтобы этого достичь, банк рассчитывает график погашения задолженности таким образом: часть платежа, направленная непосредственно на погашение займа со временем увеличивается, а доля, которая идет на погашение процентов, постепенно уменьшается.

Преимущества аннуитетных платежей:

1.  Фиксированная сумма ежемесячного взноса, что удобно при планировании семейного бюджета.
2.  Достаточно лояльные требования к заёмщику, предъявляемые банками при учёте его платежеспособности.

Недостатки:

1. Довольно большая переплата, особенно если срок кредита — длинный. 
2.  Невыгодные условия досрочного погашения: если реструктуризировать займ, плательщика ждут финансовые убытки.

Читайте, как законно снизить платежи при рефинансировании кредита. 

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема платежей предполагает, что заёмщик регулярно вносит суммы разной величины на протяжении всего срока кредита. Вначале платежи больше, но постепенно они уменьшаются.

Такой платеж представляет собой сумму двух компонентов: основная сумма долга (фиксированная) плюс проценты  на остаток задолженности. 

Особенностью дифференцированных платежей является их уменьшение по мере гашения займа. В начальный период времени платежи будут выше по сравнению с аннуитетный схемой, поэтому в первом случае банки вынуждены предъявлять завышенные требования к платежеспособности заёмщика. 

Итак, каковы же преимущества займа с дифференцированными выплатами:

1. Экономия на сумме уплаченных процентов.
2. Постепенное уменьшение суммы выплат.

Недостатки:

1. Постоянно меняющаяся сумма текущего взноса, в связи с чем, клиенту придется постоянно обращаться в банк для уточнения суммы платежа, что является не совсем удобным.
2. Завышенные требования банков, предъявляемые к заёмщикам, и, как следствие, возможное уменьшение суммы кредита.

Читайте также, как законно понизить кредит. 

Какой платеж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный

Теперь пришло время выяснить, какой платеж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный. В обоих случаях ежемесячный взнос по кредиту складывается из двух компонентов: платеж в счет уплаты основного долга и оплата процентов. В свою очередь, каждый метод расчета имеет преимущества и недостатки.

Для примера возьмем такие данные:

• сумма займа — 1 000 000 рублей;
• срок — 5 лет (или 60 месяцев);
• процентная ставка — 12% годовых.

И посмотрим как будет выглядеть график погашения задолженности при разных методах расчета суммы ежемесячного взноса:

Отсюда видно, что при аннуитетных платежах переплата составит 334 667 рублей, а при дифференцированных — 305 000 рублей. При этом в первом случае ежемесячные платежи будут составлять 22 244 рубля, а во втором меняться от 26 667 рублей до 16 883 рубля.

При аннуитете финансовая нагрузка распределяется равномерно. Кроме того, банки предъявляют более лояльные требования к заемщику, поскольку аннуитетные платежи ниже дифференцированных на начальном этапе кредитования.

Очевидные плюсы дифференцированных платежей — экономия по процентам и более быстрые темпы уменьшения остатка основного долга. Но учтите, что большие первоначальные взносы значительно влияют на семейный бюджет, а также заставляют банки предъявлять более жесткие требования к заемщикам.

В заключение хочется сказать, что почти все банки предлагают кредиты с аннуитетными платежами, так как для них это выгоднее двум причинам:

• больше сумма уплаченных процентов;
• фиксированная сумма платежа, которую легче контролировать.

Если все же вам представится возможность выбора между аннуитетной и дифференцированной схемой кредитования, то не следует выбирать сразу второй вариант. Перед принятием окончательного решения еще раз взвесьте все условия: насколько вам удобно каждый раз узнавать сумму платежа или лучше ее заранее, а также хватит ли у вас платежеспособности для получения желаемой суммы кредита.  Отталкивайтесь от своих возможностей в текущий момент времени.