Что такое DTI, как его определить и что значит ДТИ выше 35%

Содержание:
  • Что такое ДТИ 📂
  • Как считать DTI
  • Как считается кредит в банке 🧮
  • Как оценить ДТИ
  • Что означает ДТИ и как влияет на уровень жизни 📊
  • Как dti влияет на одобрение новых кредитов

Еще несколько лет назад мало кто из тех, кто постоянно пользуется услугами банков, задавался вопросом, что такое DTI и как его определить. Между тем это важный показатель, который позволяет оценить уровень вашей кредитной нагрузки.

Знание основ экономики, владение и умение пользоваться базовыми финансовыми понятиями позволяет принимать взвешенные решения и контролировать уровень собственной платежеспособности. Определение своего ДТИ поможет адекватно оценить, насколько оправданы ваши долговые обязательства. Что это за величина, как ее рассчитать — об этом сегодняшняя статья.

Читайте также 6 советов, как правильно брать кредит.

Что такое ДТИ 📂

Под этой аббревиатурой понимают соотношение долговых обязательств человека к его совокупному доходу. В отечественной банковской системе понятие известно как ПДН — порог долговой нагрузки.

Четыре купюры евро в руке

 

Этот показатель складывается из ежемесячных статей расходов, которые человек платит из своего бюджета. Сюда входят:

  • действующие кредиты;
  • оплата коммунальных услуг;
  • мобильная связь;
  • интернет;
  • взносы в страховые, бюджетные и налоговые фонды.

Таким образом, ДТИ — это все регулярные платежи, классифицируемые как обязательные.

В качестве совокупного дохода в аспекте определения индекса принимаются:

  • заработная плата;
  • пенсионные выплаты;
  • социальные начисления;
  • доход от сдачи имущества в аренду;
  • любой иной пассивный доход (дивиденды и т.п);
  • прибыль от временной подработки.

Справка! Учитываются только те источники доходов, которые подтверждены документально.

Как считать DTI

Насколько значительна ваша финансовая нагрузка на бюджет, каждый может рассчитать самостоятельно. Для этого необходимо адекватно оценить соотношение своих обязательных расходов и ежемесячного дохода. При этом следует понимать, что полученный вами результат может не совпасть с тем, который получат кредитные организации. Такое несоответствие объясняется тем, что КИ клиента организация проверить может, а вот официального доступа к его финансовому состоянию не имеет.
Чаще всего это происходит в ситуациях, когда часть доходов является неподтвержденной, что автоматически повышает финансовую нагрузку плательщика в глазах банка.

Как считать DTI

Принцип математических расчетов прост. Как работает формула, рассмотрим на конкретном примере, для наглядности используем таблицу:

Доходы в месяцРазмер, в рублях
Основная заработная плата25 000
Подработка15 000
Прибыль от аренды квартиры20 000

Суммировав цифры, получим совокупную прибыль в месяц — 60 000 рублей.
Теперь посчитаем обязательные траты:

Расходы в месяцСумма в рублях
Автокредит10 000
Потребительский займ2 000
Кредит по пластиковой карте1 000
Коммунальные платежи, мобильная связь, интернет6 000

Таким образом получается, что плановые расходы в месяц составили 19 000 рублей.
Следующий шаг — расходы нужно разделить на общую прибыль, а затем результат необходимо умножить на 100.

Получается: 19 000/60 000*100 = 31,67%. Это и есть предельная долговая нагрузка.

Как считается кредит в банке 🧮

Заем, сумма которого не превышает 10 000 рублей, считается без привязки к ДТИ. Все кредиты выше указанного порога будут рассчитываться уже с учетом коэффициента. Если сделка оформлена как займ на пластиковую карту, этот показатель тоже будут учитывать.

Кредит в банке

Величину сумм, подлежащих перечислению на карту определят одним из способов:

  • 5% от лимита;
  • 10% от остаточной величины долга по кредитной карте.

Обратите внимание! При определении долговой нагрузки клиента результат в разных банках может отличаться — все определяется методикой расчета и информацией, полученной из кредитной истории плательщика.

Чтобы результат ДТИ, полученный банковскими организациями, был максимально приближен к реальности, до момента заключения сделки и у потенциального клиента будут запрашивать все справки и выписки, способные подтвердить его материальное состояние.

Если клиент не может или отказывается предоставить все бумаги, банк вправе посчитать коэффициент, принимая за основу базовые показатели среднестатистического дохода в конкретном регионе.

Как оценить ДТИ

Определение максимального размера кредита для конкретного клиента многие банки привязывают к показателю ДТИ. От этого показателя зависит, сколько можно взять в долг, и можно ли вообще.
Чем меньше у плательщика действующих долгов и кредитов, тем ниже будет ДТИ. За норму принимается показатель не выше 35%.

Если нагрузка меньше, практически любой банк будет готов профинансировать такого клиента.
Шансы на одобрение заявки снижаются при индексе в 40% — это предельно допустимая верхняя планка. Если, например, у человека ДТИ 50% и больше, это критическая ситуация — она влечет большой процент риска невозврата заемных средств банка. Вряд ли какая-нибудь организация захочет кредитовать такого заемщика.

Что на практике означает высокий индекс?
Во-первых, при возникновении материальных затруднений деньги придется искать в другом месте — займ наверняка не одобрят.
Во-вторых, выплачивать 50% и более с каждой зарплаты сложно психологически. Жить в долгах, отдавая львиную долю дохода на погашение обязательств, тяжело для любого человека.

Что означает ДТИ и как влияет на уровень жизни 📊

В нашей стране расчет этого показателя с 1 октября 2019 года стал обязательным при работе кредитных организаций с населением. Его целевое предназначение, по мнению Центробанка — снизить темпы роста необеспеченного предоставления потребительских займов жителям РФ. Неконтролируемое увеличение индекса чревато рисками экономической нестабильности, в результате чего большой кредитный долг граждан перед банками может спровоцировать рецессию.

Финансовая защита

Фактически ДТИ означает, насколько финансово защищен человек, каково качество его жизни. Если после оплаты всех долгов у него остается более двух третей дохода, можно говорить о его материальной стабильности и высоком уровне жизненного комфорта.
Знать свой ДТИ нужно не только для того, чтобы взять новый кредит в банке. Это полезно для объективной оценки своих возможностей. Ведь нередко именно экономическая безграмотность и непонимание собственной денежной нагрузки толкает человека в долговую яму, выбраться из которой крайне сложно. Оформляя очередной займ, клиент просто не задумывается от том, как будет его возвращать.

По статистике, каждый пятый взрослый житель России сегодня имеет несколько действующих займов. Следовательно, его нагрузка близка к критической. При этом каждый десятый пользователь банка фактически является банкротом и не имеет финансовой возможности платить по счетам. По мнению специалистов, такая печальная статистика в плане невозврата заемных средств происходит из-за недооценки значимости ДТИ — как банками, так и самими гражданами.

Как dti влияет на одобрение новых кредитов

Ряд финансовых организаций хоть и учитывают данный показатель, но не принимают его за окончательный приговор для тех, у кого он выше заявленной нормы. По их мнению, это не главное, и DTI — не единственный аргумент в пользу платежеспособности человека.

Финансовая защита

Они готовы кредитовать такую группу лиц, но на более жестких условиях — повышенных тарифных ставках, сжатых сроках полного возврата долга, навязывая дополнительные платные услуги — например, страховой полис.
Справка! Единой базовой цифры, регламентированной нормативно-правовыми документами, применительно к ДТИ на данный момент нет. А значит, нет и законодательно обоснованных ограничений к получению кредитов. Последнее слово остается за банком.

Кроме того, для кредитных компаний не секрет, что большой процент населения получает серые зарплаты. Следовательно, их доходы нельзя подтвердить, но при этом они могут быть достаточно высокими. С точки зрения некоторых коммерческих банков, оснований для отказа нет — ведь человек по факту вполне платежеспособен. Для таких заемщиков могут действовать повышенные процентные ставки, но многие кредитные организации готовы кредитовать таких заемщиков.

А как быть с теми, соискателями потребительских займов, сведений о которых вообще нет в бюро кредитных историй? Пустая КИ еще не значит, что гражданин материально несостоятелен. Возможно, он просто впервые обращается в банк с этой целью.

Анализируя последние изменения в экономической политике государства, можно резюмировать, что ДТИ, хоть и является серьезной проблемой для лиц, имеющий высокий процент нагрузки, на практике не может служить причиной к отклонению заявки на очередное кредитование.

Читайте также, как банки одобряют кредит.

Awal mulanya, James Naismith cuma terkenang hendak era kecilnya yang memainkan game agen sbobet di Ontario yang saat ini ini diketahui bagaikan bola basket. Game bola basket ini diketahui pada 15 Desember 1981.