Что такое Центральный каталог кредитных историй и зачем он нужен

Содержание:
  • Что такое ЦККИ
  • Зачем нужен банк кредитных историй
  • Что такое кредитная база
  • Бюро кредитных историй — официальный сайт
  • Как ЦБ РФ хранит кредитную историю

Перед тем, как выдать кредит, банк проверяет своего клиента со всех сторон. Любого кредитора интересует в первую очередь кредитная история клиента — проверить ее необходимо, чтобы понять, как этот человек выплачивает займы и стоит ли одалживать ему деньги.

Сотрудники банка запрашивают эту информацию из бюро кредитных историй (БКИ), куда заносятся все данные о кредитах и займах гражданина, независимо от учреждения-кредитора. По состоянию на апрель 2019 есть 15 БКИ, деятельность которых регулирует ЦБ РФ.

Что такое ЦККИ

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — база, в которой собраны данные о бюро кредитных историй, где хранится личная информация заемщика. Обратиться к каталогу может и заемщик, и кредитор.

Здесь хранятся не сами кредитные истории (КИ), а их титульные листы, содержащие данные о всех бюро, с которыми сотрудничают банки, в которые обращался клиент, и информацию о заемщике.

Запрос на предоставление сведений

 

Пользователь может сделать запрос о местонахождении своей КИ через сайт Центробанка, подтвердив свою личность. ЦККИ знает, в каком бюро хранится информация о кредитах конкретного гражданина, и может предоставить эту информацию. После этого гражданин может подать запрос в конкретное бюро и узнать свою КИ.

Для составления заявления в ЦККИ вам понадобится: паспорт гражданина РФ, адрес электронной или обычной почты, на который нужно отправить ответ, код субъекта (уникальный код в системе кредитования из букв и цифр, присваивается при заключении договора). С 2019 года запрос также можно сформировать через банк: там выдадут нужную информацию, но сначала проверят, не превышен ли лимит запросов на год (с 31 января 2019 — 2 ежегодных бесплатных запроса в одно бюро).

В соответствии с требованиями законодательства запрос в ЦБ РФ составляется лично заемщиком, кредитором или третьими лицами — с согласия заемщика.

Зачем нужен банк кредитных историй

Банк кредитных историй — альтернативное название бюро кредитных историй. Он нужен для того, чтобы кредитор мог проверить надежность заемщика. С его помощью все кредитные организации могут в любой момент узнать, сколько кредитов было у заемщика, вовремя ли он их отдавал, сколько кредитов под какой процент и как выплачиваются на данный момент.

Банк кредитных историй

С информацией о своей истории заемщик может оценить шансы на то, что банк даст ему деньги в долг. Если кредитов несколько, эта информация поможет отследить, нет ли среди них просроченных. Кроме самой КИ, есть также кредитный рейтинг, который БКИ составляют самостоятельно по скоринговой модели — в баллах или процентах. В разных БКИ рейтинг одного и того же человека может отличаться. Одновременно с получением информации о кредитной истории можно также узнать свой рейтинг.

Проверять свою кредитную историю рекомендуется всем — даже тем, кто никогда не допускал просрочек кредитов. Иногда банки некорректно передают информацию, и в КИ может оказаться ошибочный долг, который портит платежную репутацию и снижает шансы на новое получение кредита.

Что такое кредитная база

Кредитная база — набор персональных данных граждан, которые хотя бы раз в своей жизни оформляли кредит или займ. Доступ к этим данным может получить заемщик или третьи лица, с письменного заверенного согласия заемщика.

Кроме того, отдельно существуют базы должников. Они нужны банкам, чтобы отследить неплатежеспособных кредиторов. Черные списки злостных неплательщиков строго конфиденциальны и не доступны ни бесплатно, ни за деньги.

Один из вариантов проверки — на сайте судебных приставов РФ. Там нужно ввести свои данные и узнать свой статус. Но в этой базе хранятся только данные по тем делам, которые попали в суд, и по которым было начато исполнительное производство. Если дело еще не дошло до суда, или банк решил не судиться и списал долг (такое тоже бывает) — вы окажетесь в черном списке, но не на сайте ФССП.

Узнать о своих доходах

 

Сама история состоит из трех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. Титульная хранится в ЦККИ. Информационная и закрытая части сохраняют информацию о самом кредите, их количестве и процессе погашения долга клиентом (как погашал, были ли просрочки, в течение какого срока).

Бюро кредитных историй — официальный сайт

Есть 15 БКИ, и единого официального сайта у них нет. При этом каждое бюро имеет свой собственный сайт.

Сайт БКИ

 

Бюро помогает кредиторам оценить надежность клиента и риски, которые будут связаны с выдачей займа. Также оно противодействует мошенническим действиям с кредитами.

Не только организации, но и физические лица могут сделать запрос в бюро затем, чтобы узнать свою кредитную историю.

Но эта база — не общедоступная, и информацию гражданин может получить только по запросу и с подтверждением личности. Письма с обращениями якобы от БКИ о внесении гражданина в черный список какого-то банка являются мошенническими. Обычно они содержат программы, которые похищают личные данные пользователя и передают их третьим лицам.

При формировании запроса гражданин пишет заявление, которое заверяет нотариально (эту услугу придется оплатить), затем отправляет это заявление заказным почтовым отправлением.

Узнать, в каком бюро хранится ваша Кредитная история, можно:

  • Через запрос на сайте Центробанка (потребуется указать так называемый код субъекта, присваиваемый при получении кредита).
  • Через сайт Госуслуги (если есть подтвержденная учетная запись).

Если вам известно название бюро, узнать саму кредитную историю можно напрямую у них, но потребуется подтверждение вашей личности. Подробности уточняйте в конкретном бюро. Также с 2019 года появилась возможность узнать КИ через личный кабинет или обращение в свой банк (максимум 2 запроса в год в одно бюро). Есть также платный способ — организации посредники, которые сделают запросы за вас и пришлют выписку. Цена услуги — от 300 рублей за одно обращение.

Как ЦБ РФ хранит кредитную историю

Центробанк не хранит КИ, а ведет реестр бюро, которые их хранят. Разные банки сотрудничают с разными бюро, таким образом информация от одного гражданина может храниться сразу в двух или трех бюро (если он выбирал кредиты в разных банках). Если история хранится в трех бюро, то клиент имеет право сделать 6 бесплатных запросов в год.

Хранение кредитной истории

После заполнения заявки на получения кредита и одобрения или отказа, банк заполняет документы о факте обращения в организацию и о статусе кредита и отправляет их в БКИ. Бюро собирает эти данные, объединяет в один документ. Форма истории всегда одинаковая для любого банка и клиента.

После того, как гражданин взял последний кредит, база хранит его кредитную историю в течение еще 10 лет. По закону гражданин может два раза в год сделать запрос, чтобы узнать информацию о своих кредитах и долгах бесплатно. Вместе с историей можно узнать кредитный рейтинг. Центробанк еще не придумал единых критериев для формирования этого рейтинга, поэтому каждое бюро формирует его на свое усмотрение.

Кредитная история важна как для заемщика, так и для кредитора, ведь обе стороны преследуют одну цель — заключение выгодной сделки. Кредитные истории хранятся в БКИ, а данные обо всех БКИ — в ЦККИ Центробанка. ЦБ РФ контролирует и регулирует работу всех бюро. Имея данные о кредитной истории, кредитор может сделать заключение о платежеспособности клиента, а заемщик — оценить вероятность одобрения кредита.