Как погасить кредит досрочно: 5 шагов и практические советы для разных видов займов

Содержание:
  • Как правильно погасить кредит досрочно: алгоритм действий ?
  •  Как погасить кредит частично досрочно ⏱
  • Что такое мораторий на досрочное погашение ?
  •  Возможен ли запрет на досрочное погашение ипотеки ?
  • Если погасил кредит досрочно — как вернуть страховку ?

После получения кредита многие хотят сэкономить на переплате и интересуется, как погасить кредит досрочно. Процедура эта несложная, однако есть нюансы, о которых лучше знать заранее. В статье разберем, как погасить кредит досрочно частично либо полностью, как правильно оформить документы, можно ли вернуть страховку и как это сделать, а также что такое мораторий на досрочное погашение, и есть ли ограничения для ипотечных займов.

Читайте также, как правильно закрыть кредит.

Как правильно погасить кредит досрочно: алгоритм действий ?

Чтобы побыстрее расплатиться с долгом и уменьшить сумму переплаты, нужно знать, как правильно погасить кредит досрочно. Правила в каждом банке разнятся, поэтому прежде всего нужно внимательно ознакомиться с договором займа, который находится в вас на руках. В соглашении прописываются все условия, оговариваются сроки и суммы внеочередных взносов, а также штрафы за выплаты сверх графика, если такие предусмотрены в конкретном банке.

Женщина с часами и деньгами

В большинстве кредитных учреждений придерживаются похожих правил оформления документов. При этом необходимо пройти 5 шагов:

  1. Сообщить в банк о своем намерении за 30 дней до намеченной даты возврата, если иное не указано в договоре. Оформить и передать заявление-уведомление можно лично или через онлайн кабинет, если кредитор предоставляет такую возможность, также его можно направить заказным письмом с обратным уведомлением. Если возникнут разногласия с банком, это станет подтверждением, что вы письменно уведомили кредитора, и тем самым выполнили требования закона.
  2. Получить ответ от менеджера. Обычно это происходит сразу, но иногда может и затянуться на несколько дней. Как правило, достаточно позвонить в офис.
  3. Уточнить сумму погашения долга вместе со всеми процентами, пенями и штрафами. Все санкционные выплаты должны быть тоже погашены.
  4. Узнать дату, до которой нужно произвести платеж, обычно она совпадает с датой очередного взноса. Идти в офис кредитора не обязательно день в день, счёт можно пополнить заранее.
  5. Взять справку, в которой зафиксирован факт полного погашения долга. Таким образом вы будете точно знать, что ссуда погашена, и финансовых претензий к вам нет.

Этот алгоритм действий позволит вам беспрепятственно закрыть кредит.

Читайте также, как расторгнуть кредитный договор с банком.

 Как погасить кредит частично досрочно ⏱

Когда хочется побыстрее рассчитаться по займу, а денег на полное погашение не хватает, пора задуматься над тем, как погасить кредит частично досрочно.

При этом возможно или сократить срок займа, или уменьшить сумму следующих ежемесячных платежей при неизменном периоде кредитования. Конечная сумма переплаты уменьшится в любом варианте.

Обычно банк пользуется какой-то одной схемой, поэтому перед частичным погашением внимательно прочитайте, что написано в договоре. Бывает, что кредитор предоставляет право выбора, тогда учитывайте, что более выгодным будет сокращение периода кредитования.

Итак, последовательность действий при частичном погашении:

  1. Убедитесь, что в договоре не прописаны ограничения и допускается проводить платежи сверх плановых. Иногда банки позволяют вносить не меньше определенной суммы, поскольку даже переплата в один рубль требует полного пересчёта графика, и трудозатраты менеджера не сопоставимы с выгодой для клиента. То же касается и срока: порой банки вводят ограничение и позволяют совершить досрочный взнос только по прошествии нескольких месяцев с даты оформления займа.
  2. Сообщите банку о своем желании за 30 суток или в срок, прописанный в вашем договоре, и укажите сумму. Учтите, что сначала списываются проценты, а затем основной долг.
  3. Уточните у менеджера день платежа и внесите деньги до указанного времени.
  4. Получите измененный график платежей, который обретает силу по прошествии суток с момента досрочного погашения.

Если у вас есть онлайн-кабинет, вы можете оформить все через Интернет.

Что такое мораторий на досрочное погашение ?

В любом кредитном договоре может встретиться мораторий на досрочное погашение кредита. Так банк пытается снизить сумму недополученных процентов и увеличить прибыль, ведь досрочное погашение для него невыгодно. 

Подсчет на калькуляторе и документы

Мораторий на досрочное погашение — это ограничение, при котором должник не вправе осуществить внеочередной платеж в счет списания долга в течении какого-либо обозначенного интервала времени.

Это условие обязательно фиксируется в договоре, поэтому нужно внимательно изучить документ. Иногда менеджеры не предупреждают о таком требовании, и когда клиент желает внести суммы сверх графика, он сталкивается с невозможностью провести платеж.

Но большинство банков лояльны к преждевременным платежам и не вводят мораторий. Тогда кредит может быть погашен когда угодно, даже через сутки после получения. 

 Возможен ли запрет на досрочное погашение ипотеки ?

Преждевременное закрытие ипотечных кредитов невыгодно банкам, поэтому они стараются усложнить этот процесс, но как такового запрета на досрочное погашение ипотеки нет.

Домик на фоне денег и знак запрета

Порядок досрочного списания долга регламентируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом 284-ФЗ от 19.10.2011г., которым предусмотрено изменение положений, изложенных в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ. 

Законом предусматривается следующее:

  1. Финансовая организация получает проценты исключительно за время пользования кредитом, т.е. до даты внепланового взноса.
  2. Заемщик должен сообщить в банк о досрочном погашении заблаговременно, как указано в договоре, или за 30 суток до даты внеочередного взноса. 
  3. Кредитор дает согласие на досрочное списание сверх графика. Теперь банки имеют основание отказать заёмщику в этой процедуре. Многие банки пользуются таким правом, особенно если дело касается долгосрочных займов, таких как ипотека. Вот только эта норма не применяется к кредитам для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательством.

Все условия оговариваются письменно, чаще всего встречаются такие ограничения:

  1. Указание минимальной или максимальной суммы взноса в счёт досрочного платежа. Чем выше минимальный порог, тем сложнее накопить сумму, необходимую для платежа. А установив верхнюю границу, кредитор защищает себя от недополучения дохода в виде процентов.
  2. Указание периода, когда заёмщик не может осуществлять досрочные платежи. Этот интервал может быть от нескольких месяцев до нескольких лет.
  3. Обязательное требование заблаговременно уведомить кредитора и согласовать с ним досрочное внесение внеочередной суммы. При этом после оформления соответствующих документов банк вправе начислить штрафы, если деньги не были внесены вовремя.

Такие ограничения не позволяют заемщикам злоупотреблять своими возможностями, а по факту не дают клиенту максимально реализовать свое право на уменьшение переплаты по ипотечному займу. 

Если погасил кредит досрочно — как вернуть страховку ?

Тот, кто погасил кредит досрочно, почти всегда интересуется тем, как вернуть страховку. Это желание естественно, но реализовать его можно только при полном закрытии кредита. Кроме того, не все виды страховок подлежат возврату.

Как вернуть страховку по кредиту

Расторгнуть договор и получить деньги можно в следующих случаях:

  • при страховании жизни;
  • при титульном страховании (когда банки страхуются от риска потерять право собственности на залоговое имущество);
  • при защите от потери работы;
  • при страховании имущества.

Важно, что если страховка включена банком в пакет услуг основным пунктом, то ее вернуть уже нельзя. Нельзя вернуть страховку, если такая возможность не зафиксирована в договоре.

Для возврата страховки заемщик может подать заявление в банк, где оформлялся займ, или напрямую в страховую компанию.

Если получите отказ, то можно решить вопрос через суд.

Последовательность действий во всех случаях будет примерно одинаковой:

  1. Полностью закрыть займ и получить в банке справку об отсутствии обязательств.
  2. Обратиться с заявлением в банк или страховую компанию.
  3. Проследить, чтобы заявление было зарегистрировано и на нем была проставлена отметка организации о дате принятия документа и подпись ответственного сотрудника. Себе  оставить копию или второй экземпляр.
  4. К заявлению приложить документы по кредиту.

Ниже приведен перечень документов, которые передаются вместе с заявлением (имеются в виду их копии):

  • паспорт заявителя;
  • кредитный договор;
  • справка об отсутствии задолженности;
  • страховой полис;
  • квитанция по оплате страховой премии.

Обычно срок рассмотрения обращения не превышает одного месяца. При положительном решении деньги будут зачислены на указанные в заявлении реквизиты. Если вам откажут в возврате, то отказ должен быть оформлен письменно: в таком случае это решение можно оспорить через суд. Этот документ можно использовать  для написания жалобы в Роспотребнадзор.

В законодательстве РФ предусмотрено право заемщика досрочно погасить кредит и тем самым существенно сэкономить. Но вы можете столкнуться с некоторыми ограничениями со стороны банков, которые в обязательно должны быть зафиксированы в договоре. А в отдельных случаях можно не только сэкономить на переплате, но и вернуть страховку за неиспользованный период. При внимательном изучении всех условий договора вы можете смело идти гасить кредит.

Читайте также, как правильно взять кредит.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Awal mulanya, James Naismith cuma terkenang hendak era kecilnya yang memainkan game agen sbobet di Ontario yang saat ini ini diketahui bagaikan bola basket. Game bola basket ini diketahui pada 15 Desember 1981.