Как взять кредит для малого бизнеса

Содержание:
  • Кредит на открытие бизнеса
  • Как взять кредит на бизнес с нуля
  • Кредит на развитие бизнеса
  • Кредит бизнесу без залога

Развитие малого бизнеса часто требует заемных средств. Малый бизнес – это предприятие, число сотрудников которых не может быть меньше 16 и больше 100. Второй точный показатель малого бизнеса – годовая выручка. Она не должна превышать 400 миллионов рублей в год. В статье мы расскажем самое важное о том, как взять кредит для малого бизнеса и тем самым преодолеть одно из самых серьезных препятствий для любого стартапа — отсутствие денег.

Итак, где взять деньги для реализации гениального  проекта? Есть несколько привлекательных, но не слишком реальных способов. Накопить собственные сбережения (сложно и долго), занять у родственников, продать что-то ненужное и при этом дорогое. Если вам не подходит ни один вариант,  добро пожаловать в банк.

банк

Можно попробовать взять в банке обычный потребительский кредит — просто потому, что это намного легче. Банки любят физических лиц — особенно счастливых обладателей высокой и белой зарплаты. Благосклонны кредиторы и к действующему бизнесу – уже понятно, приносит ли он доход. А вот с новичками все не так просто. Никто заранее не знает, как взглянут на ваш проект сотрудники банка.

Даже если вы полностью уверены в своей идее, учтите, что в банках сидят не оптимисты, а прагматики. И они точно знают, что успешно развивается бизнес не более чем 10 процентов новичков. А это значит, что только 10 процентов новых  бизнесов выживут в бурном предпринимательском море. И банки не хотят гасить долги 90%, скатившихся в разряд банкротов.

Если можете взять простой потребительский кредит – берите. Однако суммы максимального потребительского кредита может не хватить на открытие бизнеса. Тогда остается одно – кредит на открытие малого бизнеса.

Кредит на открытие бизнеса

Кредит на открытие малого бизнеса банки дают не всем желающим. Только от вас зависит, насколько убедительную, продуманную и просчитанную программу вы предоставите в обоснование вашего проекта.

Помимо программы, есть целый ряд желательных и нежелательных параметров заемщика в глазах банка. Примерив на себя все пункты этого списка, вы сможете составить представление о собственных шансах на получение кредита.

  1. Ваша платежеспособность. Есть ли у вас доход – и какой. Есть ли ценное (и ликвидное) имущество, которым вы в самом неблагоприятном случае сможете расплатиться.
  2. Ваш возраст. В разных банках свои возрастные планки, но в среднем банкиры любят заемщиков в промежутке от 27 до 45 лет. В некоторых банках допустимый возраст заметно выше.
  3. Ваше семейное положение. По некоторым данным, официальный брак чуть ли не вполовину увеличивает ваши шансы на положительное решение вопроса. Банки – за крепкие семейные отношения! С одной стороны, «зарегистрированный» человек позиционирует свою надежность и честность. С другой – супруг или супруга в случае возможных проблем будут первыми, на чью помощь можно рассчитывать.
  4. Ваша кредитная история. Во-первых, она должна быть (банки настороженно относятся к тем, кто вообще никогда не брал кредиты), а во-вторых, она должна быть хорошей. Никаких незакрытых кредитов или любых официально числящихся за вами долгов.
  5. Ваша лояльность к закону. Подтверждается отсутствием судимости.
  6. Серьезность ваших намерений. Очень хорошо иметь стартовый финансовый капитал – хотя бы процентов 20 от нужной суммы. Или даже 10.

кредит для малого бизнеса

Если стартового капитала нет, то взять кредит «с нуля» тоже возможно. В крупных российских банках существуют даже специальные программы для стартапов в малом бизнесе. У каждого банка свои условия, поэтому необходимо тщательно изучить все предложения, чтобы выбрать самое подходящее именно в вашем случае.

Как взять кредит на бизнес с нуля

Прежде всего нужно сделать шаг, который необходим для любого бизнесмена, планирующего визит в банк. Следует перевести ваш тщательно продуманный проект в бизнес-план.

Бизнес-план, строго говоря, нужен в первую очередь не банку, а самому предпринимателю. Ведь это его финансовая и организационная стратегия. Впрочем, банку она тоже интересна – если бизнес-план хилый, то и бизнес будет такой же.

В хорошем варианте бизнес-план можно заказать специалисту – он грамотно переведет ваши идеи и планы на язык цифр. Если оплатить специалиста вам пока трудно, беритесь за дело сами. Советов по составлению бизнес-плана много, и возможно, вам удастся составить документ, который и ваши идеи приведет в порядок, и банк удовлетворит.

Параллельно мониторьте предложения банков. Кредитные организации не слишком охотно идут навстречу «нулевому» бизнесу. Лучшим выходом будет найти такой банк, у которого существуют специальные предложения по поддержке малого бизнеса. Льготный кредит с господдержкой – идеальный вариант для стартапа.

Соберите максимально полный пакет документов, которые могут пригодиться для положительного решения о кредите. Разумеется, понадобятся ваши личные документы – паспорт, ИНН, копия трудовой книжки, пенсионное свидетельство, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, но не только. Основная часть документов относится собственно к кредитованию бизнеса – свидетельство ИП или иной формы организации, бизнес-план, справки и письма, подтверждающие франшизу (если вы планируете работать по этой схеме). Если вы претендуете на кредит «с нуля», то необходимо предоставить свидетельства того, что вы владеете имуществом, которое банк примет в качестве залога.

Позаботьтесь также о лицензии и других разрешительных документах, если они нужны в вашей сфере деятельности. И, конечно, проверьте свою кредитную историю. Если она не идеальна, ситуацию можно исправить, но на это потребуется время.

Если по каким-то причинам все-таки не удается получить кредит на бизнес «с нуля», поищите возможности для того, чтобы превратить ноль в более значимую сумму. Если личные ресурсы исчерпаны, можно обратиться к специальным фондам, которые как раз и призваны оказывать поддержку малому бизнесу. Такие Фонды, а также городские или областные Центры предпринимательства, бизнес-инкубаторы могут выступать поручителями по банковскому кредиту или самостоятельно выдавать льготные кредиты. Скорее всего, это не слишком большие суммы, и на стартап их не хватит, а вот на первый взнос – очень может быть.

стартап

Кредит на развитие бизнеса

Если вы уже не новичок, ваш бизнес вылез из «пеленок» и устойчиво развивается, принося доход, ситуация с финансированием заметно упрощается.

Прежде всего, вы как предприниматель уже можете рассчитывать на помощь от государства, причем безвозмездную. Для получения субсидии (или по крайней мере информации о ней) надо обратиться в региональный фонд предпринимательства. Можете ли вы рассчитывать на субсидию, и если да, то в каком размере – это определят специалисты конкретного фонда. Единых тарифов здесь нет – многое зависит от регионального бюджета. Если же вы получите деньги, то можете расходовать их так, как сочтете нужным.

Скорее всего, государственной субсидии вам будет недостаточно, и тогда единственный выход – обратиться в банк. Шансы получить кредит достаточны высоки. Главное, на что посмотрят потенциальные кредиторы – сколько по времени и насколько успешно движется ваш бизнес. Минимальное время существования бизнеса – 6 месяцев.

В зависимости от масштаба и целей бизнеса, можно рассчитывать на три вида займов: овердрафт, кредитная линия и инвестиционный кредит.

Первый вид считается наиболее выгодным. Когда заявка одобрена и миновал этап оформления кредита, средства просто переводятся на расчетный счет заемщика.

Для расширения бизнеса хорошо подходит кредитная линия, которая может быть возобновляемой и невозобновляемой.

Самый крупный и самый «требовательный» (в смысле высоких требований банка) – инвестиционный кредит. Помимо множества стандартных документов, под него нужно создать особый инвестиционный план, объясняющий способы увеличения дохода.

Кредит бизнесу без залога

Если у вас есть имущество, которое тянет на залог, это очень хорошо. При имеющемся залоге процентные ставки, как правило, ниже, а суммы и сроки – выше.

Залогом банк охотно признает недвижимость и земельные участки, транспорт и ценные бумаги.

Но что делать, если залога нет?

Ситуация не безнадежна, и теоретически получить такой кредит можно, хотя на практике банки редко идут на этот шаг. И их можно понять. Вспомните статистику выживаемости малого бизнеса. Риски высоки, а банку нужны гарантии.

Какой тут может быть выход?

Во-первых, если банк и пойдет на такой риск, то назначит очень высокие проценты.

И во-вторых, условием для положительного исхода может стать наличие поручителя.

Подводя итог, можно сказать, что даже в нашем несовершенном бизнес-мире ничего невозможного нет. Живите своей идеей, переводите ее на язык цифр и пошаговых планов. Используйте все возможности, которые сможете найти, и вы окажетесь в том счастливом меньшинстве, которое поднимет успешный бизнес!