Кредит с овердрафтом

Содержание:
  • Пластиковые покупки. Дебетовая и кредитная карта
  • Овердрафт — это кредит или нет?
  • Плюсы карты с овердрафтом
  • Как подключается и отключается
  • Технический овердрафт

Об овердрафтных картах слышали практически все. В любом банке при оформлении пластиковой карты вам предложат подключить овердрафт. Зарплатные проекты во многих компаниях также предусматривают эту услугу.

Деньги (кредит)

Несмотря на широкую распространенность, овердрафтная карта обросла таким количеством слухов и мифов, что впору выпускать сборник банковских страшилок-легенд.

СМИ тоже не дремлют и с завидной постоянностью потчуют нас новостями “из мира финансов”. Одним из последних ужасов для экономически активного населения по мнению многих масс-медиа стал “технический овердрафт”. Накал страстей в сети доходит порой до того, что владельцам карт грозят диким и непредсказуемым “минусом” на счёте с кучей неустоек и испорченной кредитной историей в придачу.

Попробуем всё же спокойно, без нервов и скандалов разобраться, что такое овердрафтная карта, для чего она нужна, стоит ли ей пользоваться, в чём её преимущества и недостатки.

Пластиковые покупки. Дебетовая и кредитная карта

Платежные карты можно разделить на две большие группы: дебетовые и кредитные. Первые позволяют платить теми средствами, что есть на карте. Точнее будет сказать, деньгами, доступными для распоряжения на банковском счете, привязанном к карте. Но выразимся проще — деньгами на карте.

Две карты

Так вот, если на дебетовой карте лежат 5000 рублей, то больше 5000 рублей вы практически не сможете потратить.

В противоположность этому, кредитная карта позволяет тратить деньги, которыми вы не обладаете. Банк предоставляет вам их в кредит. Естественно, на платных условиях — начисляется процент. При этом на кредитной карте деньги лежать не могут.

Что значит овердрафтная карта? Это сочетание свойств обоих типов карт. Вы можете зачислять деньги на карту, хранить и накапливать средства, а если денег на карте не хватает, разрешено потратить больше.

Овердрафт (overdraft) буквально и означает «перерасход». Возвращаясь к предыдущему примеру, с теми самыми 5000 на карте, вы можете оплатить покупки на 6000 рублей.

Овердрафт — это кредит или нет?

Ответ здесь однозначный — овердрафт является формой кредитования. А это значит, что если вы расплачиваетесь овердрафтной картой, «залезая в минус», деньги нужно будет вернуть с процентами.

Карта в руках

Между условиями по кредитной и по овердрафтной карте существуют принципиальные различия:

  • в ставке — у кредитной карты она выше;
  • в размере лимита — у овердрафтной он небольшой, как правило — не более половины среднемесячного дохода клиента за полгода;
  • в сроке погашения — у кредиток всегда существовал так называемый грейс-период — льготный период, в течение которого проценты не начисляются. А вот у овердрафтных карт, когда они только появились, льготного периода не было. Проценты начислялись с момента, когда был оформлен перерасход, до полного погашения. Кроме того, погашение задолженности по кредитной карте осуществляется периодическими платежами. Овердрафт же нужно гасить одним платежом сразу.

Овердрафтная карта, таким образом, является способом оформить кредит без каких-либо существенных затруднений, с минимальным приложением усилий. Это, если можно сказать, кредит “на минималках”.

В настоящее время границы между кредитной и овердрафтной картой постепенно размываются. Встречаются кредитные карты с овердрафтом, а овердрафтные карты некоторых банков обзаводятся полезными “фишками” кредиток. К примеру, овердрафтная карта Сбербанка позволяет пользоваться кредитом бесплатно на протяжении льготного периода — 50 дней.

Плюсы карты с овердрафтом

Основная цель рассматриваемого типа карт — ликвидация временной нехватки денег. То, что в финансах зовется кассовым разрывом. Преимущества овердрафтных карт таковы:

  • легкость и простота — вам не нужно каждый раз обращаться в банк, чтобы взять небольшой заем. Все происходит быстро и автоматически;
  • непринужденность — вы берете столько, сколько хотите, и на какие угодно цели;
  • многократность — как только долг погашен, вы можете снова и снова пользоваться овердрафтом.

Важно! Овердрафт не подходит для крупных покупок и “длинных” займов. Для этого есть специальные банковские кредитные продукты.

Стоит также обратить внимание на порядок определения грейс-периода — у разных банков он может рассчитываться неодинаково.

Прочитав в рекламном буклете и запомнив слова “льготный период до 50 дней” вы можете предполагать, что всё еще находитесь в «бесплатном» периоде. В то время как на перерасход уже начисляются проценты. Льготный срок может исчисляться не от момента списания суммы, превышающей остаток, а от начала отчетного периода. У каждого банка дата отсчета определяется по-своему.

К примеру, в Сбербанке есть 30 дней отчетного периода, в течение которого вы совершаете покупки, а потом — 20 дней платежного периода. В сумме как раз 50 дней. Но если вы с помощью овердрафта пообедали на 200 рублей в первый день, а на 30-й день купили холодильник за 20000 рублей, то 20200 рублей вам нужно вернуть уже через двадцать дней после покупки холодильника. Так что, будьте бдительны!

Помните об этих особенностях, и тогда у вас останутся только ощущения легкости и свободы покупок.

Как подключается и отключается

Подключить овердрафт очень просто. Если услуга не видна у вас в мобильном банке, просто идёте в то отделение банка, пишете дополнительное заявление, и вам одобряют соответствующий вашим ежемесячным пополнениям лимит. Сумма лимита одобряется банком индивидуально и, как правило, не превышает половины дохода за месяц.

Услуга подключения

Отключить овердрафт за ненадобностью тоже несложно. Идете в банк и пишете заявление об отключении овердрафта (уменьшении лимита до нуля). А можно просто снизить лимит до комфортного уровня.

Технический овердрафт

Пожалуй, это самая свежая “страшилка”, связанная с овердрафтом.
То, что мы описывали выше, считается обычным, “разрешенным” овердрафтом. Другое дело, когда вы можете израсходовать денег больше, чем у вас есть на карте, по техническим причинам. К последним относятся:

списание средств за обслуживание карты, счета, периодических услуг;
курсовая разница между днем покупки и днем списания денежных средств с карты;
процессинговые накладки — иногда в ваш банк от банка продавца может прийти “продублированная” информация о списании, и на некоторое время вместо 5000 рублей (к примеру) у вас спишут 10000.

Конечно, такие операции являются чисто технической ошибкой и в автоматическом режиме опротестовываются платежной системой, но перерасход на определенный период возникает.

По закону и в соответствии с официальной позицией Банка России без договора об овердрафте с вас никто никаких процентов взять не может. А если все-таки списание произошло, уведомите об этом банк.

В таком случае штрафные санкции незаконны, и суд встанет на вашу сторону. Еще в 2014 году высшая судебная инстанция нашей страны (Верховный суд РФ) четко выразила мнение государства на этот счёт — сбой программного обеспечения не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта — это незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Так что, будьте спокойны, пользуйтесь деньгами в соответствии с вашим лимитом, не забывайте читать договор, и лёгких вам покупок!