Купить квартиру без ипотеки: обзор 8 способов и советы

Вопросом, как купить квартиру без ипотеки, задаются люди, которые не хотят на долгие годы влезать в кабалу ипотечного кредита и переплачивать большую сумму банку. О различных способах приобретения жилья без ипотеки вы узнаете из статьи.

Читайте также, как взять ипотеку без подтверждения дохода.

Купить квартиру без денег — реально ли это 🏠

Покупку квартиры с помощью ипотеки можно считать одной из тенденций нашего времени. Многие уверены, что оформление ипотечного кредита — единственный способ приобретения собственного жилья. Но как правило, это не так.

Если у вас есть от 1,5 до 10 миллионов рублей или эквивалент этой суммы в валюте, то ипотека ни к чему — находите подходящий вариант, оформляете сделку и можете переезжать в собственную квартиру.

Но что делать, если таких денег нет, а жилье нужно? Конечно, можно пойти в банк за ипотекой, как это делает подавляющее большинство людей. Но нужно учесть, что квартира остается в залоге у банка, пока вы полностью не выплатите ипотечный кредит. Вы ограничены в правах собственности, и в случае неуплаты кредита банк может отобрать квартиру. Это первый серьезный момент.

Второй существенный минус — это та сумма, которую вы отдадите банку в виде процентов по кредиту. Давайте посчитаем.

Пусть стоимость приобретаемой квартиры — 5,5 миллионов рублей.
Первоначальный взнос — от 10% стоимости квартиры, в нашем случае от 550 тысяч рублей. Например, вы вносите 1 миллион. рублей. На 4,5 миллиона рублей оформляем ипотеку. Для расчетов воспользуемся ипотечным калькулятором Сбербанка.

При оформлении ипотечного кредита на 15 лет:

За 15 лет банку будет выплачено 9206460 рублей — сумма, превышающая взятую в кредит больше чем в 2 раза.

При оформлении ипотечного кредита сроком на 20 лет получается:

За 20 лет банку будет выплачено 11147760 рублей — сумма, превышающая взятую в кредит почти в 3 раза.

Получаем:

чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж по кредиту;
чем больше срок, тем больше переплата в виде процентов.

Если откладывать указанные суммы ежемесячных платежей, то накопить 4,5 миллиона можно за 7-8 лет. Если при этом пользоваться предложениями банков по размещению вкладов под повышенные проценты, накопить требуемую сумму можно и быстрее. И миллион, который ушел бы на первоначальный взнос, останется у вас. Правда, здесь тоже есть существенный минус: в ипотечную квартиру можно сразу заселиться, а в случае накопления денег вам нужно где-то жить.

Обзор вариантов, как купить квартиру без ипотеки 📝

Накопление.

Анализируя минусы ипотечного кредита, мы получили первый способ покупки квартиры — накопление. Откладывая ежемесячно 45-55 тысяч рублей и используя банковские депозиты, за 5-7 лет можно накопить 3-5 миллионов рублей. Если вы вовремя задумаетесь о покупке квартиры (например, когда еще нет детей и ваше финансовое положение достаточно устойчиво), то сможете приобрести жилье, не влезая в долгосрочную ипотечную зависимость от банка.

Деньги в долг.

Если у вас есть обеспеченные друзья или родственники, можно попробовать занять деньги на покупку квартиры. В этом случае жилье появится у вас раньше, чем вы сможете накопить нужную сумму. Причем приобретенная недвижимость может стать в этом хорошим подспорьем для возврата долга, если использовать ее под сдачу.

Потребительский кредит.

Если у вас есть деньги, но немного не хватает, можно дополнить эту сумму средствами потребительского кредита. Плюс в том, что в этом случае приобретенное жилье будет принадлежать вам, а не банку. А долги и кредит будете постепенно выплачивать. Правда, процент по потребительскому кредиту обычно выше, чем по ипотеке.

Государственные субсидии и/или материнский капитал.

Не стоит сбрасывать со счетов и действующие государственные программы жилищного субсидирования, в том числе беспроцентная ипотека. Такие программы доступны определенным категориям граждан РФ — молодым, многодетным, малообеспеченным семьям, ученым, военным и пр. В этом случае сумма, требуемая на приобретение жилья, снижается в несколько раз. Кроме того, на приобретение жилья можно использовать материнский капитал. В некоторых регионах эта сумма может стать значительной частью стоимости жилья.

Рассрочка от застройщика.

Договор заключается непосредственно с застройщиком на этапе строительства жилья. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20-30% стоимости квартиры, остальную сумму выплачиваете в рассрочку, пока не завершится строительство дома.

Рента или пожизненное содержание.

С пожилыми людьми, имеющими жилплощадь и нуждающимися в поддержке и/или уходе, заключается договор ренты или договор пожизненного содержания. Первый предполагает, что вы ежемесячно выплачиваете собственнику жилья не менее двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). Второй — пожизненный уход за владельцем недвижимости. Такие договора выгодны обеим сторонам. Но в случае возникновения конфликтной ситуации договор может быть досрочно расторгнут через суд.

Схема трейд-ин.

Может быть использована для улучшения и/или увеличения имеющейся жилплощади. По сути это обмен с доплатой. Но поскольку сейчас квартиры находятся в собственности, то в ходе сделки будут заключаться синхронные договоры купли-продажи. Величина доплаты зависит от многих факторов: например, от региона расположения жилья, от места нахождения квартир в населенном пункте и т. д.

Долгосрочная аренда с последующим выкупом.

Квартиру покупает, например, организация, а вы заключаете с ней договор по аренде с выкупом. Срок аренды может быть более 10 лет. По условиям договора недвижимость переходит в собственность покупателя после внесения им полной стоимости квартиры за установленный период. Покупатель вносит платеж, который включает сумму в счет покупки недвижимости и ежемесячную арендную плату за пользование ей. Получается, что вы одновременно и покупаете, и арендуете жилье.

Есть довольно много способов купить квартиру без ипотеки. Чтобы определить, какой подойдет именно вам, нужно как следует проанализировать свои возможности, в частности финансовое положение.

Читайте также про социальную ипотеку.

Как накопить на квартиру без ипотеки 💰

Итак, купить квартиру без ипотеки вполне возможно. Но большинство способов предполагает наличие у вас достаточно большой денежной суммы. Возникает вопрос, как ее накопить.

Вот основные шаги, которые для этого следует предпринять:

Взять бумагу и ручку и/или воспользоваться программой Excel и проанализировать все свои (или семейные) доходы и расходы. Необходимо понять размер и источники денежных поступлений в семейный бюджет, а также основные статьи расходов.
Некоторое время понаблюдайте за своими повседневными расходами, фиксируя все траты в блокноте или в мобильном приложении.
Продумать, как можно увеличить доход (подработка, фриланс, переход на другую работу) или снизить расходы (закрыть небольшие кредиты, пересмотреть траты).
Продумайте схему, как копить деньги. Она будет зависеть от периодичности денежных поступлений в ваш бюджет. Не обязательно откладывать деньги большими суммами, главное — делать это регулярно.
Избавьте себя от искушений потратить накопленную сумму не по назначению. Для этого лучше всего ограничить доступ к этим средствам.

Самые распространенные способы:

открыть в банке пополняемый вклад без возможности снять деньги;
переводить отложенные деньги в иностранную валюту.

Советы, как накопить на квартиру с маленькой зарплатой 💵

Если у вас небольшая зарплата, следует в первую очередь внимательно изучить государственные программы жилищного субсидирования. Возможно, вы подойдете под какую-либо категорию льготников. Это означает, что на приобретение жилья потребуется гораздо меньшая сумма.
Изучите рынок недвижимости в регионе: в каких районах строится новое жилье, какой уровень цен.
Определиться с приобретаемой недвижимостью и ее ценой. На этом этапе нужно поставить себе конкретную цель, к которой вы будете стремиться.
Тщательно анализируйте свои расходы, выявляйте способы экономии. Цель — избавиться от ненужных трат. Кстати, это отличный повод избавиться от вредных привычек, таких как, например, курение и употребление алкоголя. Прибавится как здоровье, так и сумма накоплений.
Начинайте откладывать деньги — от 10 до 40% от доходов. Делать это нужно ежемесячно, без пропусков. Такая схема очень дисциплинирует и позволит быстрее накопить требуемую сумму.
Определите, где и как хранить отложенную сумму. Выбирите банк, откройте счет с возможностью пополнения, но с ограничениями снятия с него денежных средств. Это делается для того, чтобы не было соблазна истратить накопленную сумму не по назначению.
Изучите возможности увеличения доходов. Можно попробовать найти удаленные варианты заработка. Это не помешает основной работе и будет хорошим подспорьем в накоплении.
Когда накопится достаточная сумма, покупайте первое доступное жилье. Это может быть и комната в коммуналке, и небольшая студия, и малогабаритная квартира. Если вам уже есть где жить, некоторое время приобретенное жилье можно сдавать.
Изучите способы вложения денежных средств с целью увеличения доходов. Это может быть инвестирование, покупка драгоценных металлов, ценных бумаг, акций отечественных и зарубежных компаний. Главное — не рисковать напрасно.
При дальнейшем накоплении продайте ранее приобретенное жилье и купите новое большей площади или в более престижном районе. Такую операцию можно провернуть несколько раз, постепенно приближаясь к намеченной цели.

Многие люди мечтают о собственной квартире. Даже если сейчас вам есть где жить, недвижимость никогда не будет лишней. Это актив, который с годами растет в цене и позволяет получать ежемесячный доход за счет аренды. Чем раньше вы задумаетесь о приобретении жилья, тем больше времени и возможностей будет на то, чтобы накопить нужную сумму и купить квартиру без ипотеки.