Вопросом, как купить квартиру без ипотеки, задаются люди, которые не хотят на долгие годы влезать в кабалу ипотечного кредита и переплачивать большую сумму банку. О различных способах приобретения жилья без ипотеки вы узнаете из статьи.
Читайте также, как взять ипотеку без подтверждения дохода.
Купить квартиру без денег — реально ли это ?
Покупку квартиры с помощью ипотеки можно считать одной из тенденций нашего времени. Многие уверены, что оформление ипотечного кредита — единственный способ приобретения собственного жилья. Но как правило, это не так.
Если у вас есть от 1,5 до 10 миллионов рублей или эквивалент этой суммы в валюте, то ипотека ни к чему — находите подходящий вариант, оформляете сделку и можете переезжать в собственную квартиру.
Но что делать, если таких денег нет, а жилье нужно? Конечно, можно пойти в банк за ипотекой, как это делает подавляющее большинство людей. Но нужно учесть, что квартира остается в залоге у банка, пока вы полностью не выплатите ипотечный кредит. Вы ограничены в правах собственности, и в случае неуплаты кредита банк может отобрать квартиру. Это первый серьезный момент.
Второй существенный минус — это та сумма, которую вы отдадите банку в виде процентов по кредиту. Давайте посчитаем.
Пусть стоимость приобретаемой квартиры — 5,5 миллионов рублей.
Первоначальный взнос — от 10% стоимости квартиры, в нашем случае от 550 тысяч рублей. Например, вы вносите 1 миллион. рублей. На 4,5 миллиона рублей оформляем ипотеку. Для расчетов воспользуемся ипотечным калькулятором Сбербанка.
При оформлении ипотечного кредита на 15 лет:
За 15 лет банку будет выплачено 9206460 рублей — сумма, превышающая взятую в кредит больше чем в 2 раза.
При оформлении ипотечного кредита сроком на 20 лет получается:
За 20 лет банку будет выплачено 11147760 рублей — сумма, превышающая взятую в кредит почти в 3 раза.
Получаем:
- чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж по кредиту;
- чем больше срок, тем больше переплата в виде процентов.
Если откладывать указанные суммы ежемесячных платежей, то накопить 4,5 миллиона можно за 7-8 лет. Если при этом пользоваться предложениями банков по размещению вкладов под повышенные проценты, накопить требуемую сумму можно и быстрее. И миллион, который ушел бы на первоначальный взнос, останется у вас. Правда, здесь тоже есть существенный минус: в ипотечную квартиру можно сразу заселиться, а в случае накопления денег вам нужно где-то жить.
Обзор вариантов, как купить квартиру без ипотеки ?
- Накопление.
Анализируя минусы ипотечного кредита, мы получили первый способ покупки квартиры — накопление. Откладывая ежемесячно 45-55 тысяч рублей и используя банковские депозиты, за 5-7 лет можно накопить 3-5 миллионов рублей. Если вы вовремя задумаетесь о покупке квартиры (например, когда еще нет детей и ваше финансовое положение достаточно устойчиво), то сможете приобрести жилье, не влезая в долгосрочную ипотечную зависимость от банка.
- Деньги в долг.
Если у вас есть обеспеченные друзья или родственники, можно попробовать занять деньги на покупку квартиры. В этом случае жилье появится у вас раньше, чем вы сможете накопить нужную сумму. Причем приобретенная недвижимость может стать в этом хорошим подспорьем для возврата долга, если использовать ее под сдачу.
- Потребительский кредит.
Если у вас есть деньги, но немного не хватает, можно дополнить эту сумму средствами потребительского кредита. Плюс в том, что в этом случае приобретенное жилье будет принадлежать вам, а не банку. А долги и кредит будете постепенно выплачивать. Правда, процент по потребительскому кредиту обычно выше, чем по ипотеке.
- Государственные субсидии и/или материнский капитал.
Не стоит сбрасывать со счетов и действующие государственные программы жилищного субсидирования, в том числе беспроцентная ипотека. Такие программы доступны определенным категориям граждан РФ — молодым, многодетным, малообеспеченным семьям, ученым, военным и пр. В этом случае сумма, требуемая на приобретение жилья, снижается в несколько раз. Кроме того, на приобретение жилья можно использовать материнский капитал. В некоторых регионах эта сумма может стать значительной частью стоимости жилья.
- Рассрочка от застройщика.
Договор заключается непосредственно с застройщиком на этапе строительства жилья. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20-30% стоимости квартиры, остальную сумму выплачиваете в рассрочку, пока не завершится строительство дома.
- Рента или пожизненное содержание.
С пожилыми людьми, имеющими жилплощадь и нуждающимися в поддержке и/или уходе, заключается договор ренты или договор пожизненного содержания. Первый предполагает, что вы ежемесячно выплачиваете собственнику жилья не менее двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). Второй — пожизненный уход за владельцем недвижимости. Такие договора выгодны обеим сторонам. Но в случае возникновения конфликтной ситуации договор может быть досрочно расторгнут через суд.
- Схема трейд-ин.
Может быть использована для улучшения и/или увеличения имеющейся жилплощади. По сути это обмен с доплатой. Но поскольку сейчас квартиры находятся в собственности, то в ходе сделки будут заключаться синхронные договоры купли-продажи. Величина доплаты зависит от многих факторов: например, от региона расположения жилья, от места нахождения квартир в населенном пункте и т. д.
- Долгосрочная аренда с последующим выкупом.
Квартиру покупает, например, организация, а вы заключаете с ней договор по аренде с выкупом. Срок аренды может быть более 10 лет. По условиям договора недвижимость переходит в собственность покупателя после внесения им полной стоимости квартиры за установленный период. Покупатель вносит платеж, который включает сумму в счет покупки недвижимости и ежемесячную арендную плату за пользование ей. Получается, что вы одновременно и покупаете, и арендуете жилье.
Есть довольно много способов купить квартиру без ипотеки. Чтобы определить, какой подойдет именно вам, нужно как следует проанализировать свои возможности, в частности финансовое положение.
Читайте также про социальную ипотеку.
Как накопить на квартиру без ипотеки ?
Итак, купить квартиру без ипотеки вполне возможно. Но большинство способов предполагает наличие у вас достаточно большой денежной суммы. Возникает вопрос, как ее накопить.
Вот основные шаги, которые для этого следует предпринять:
- Взять бумагу и ручку и/или воспользоваться программой Excel и проанализировать все свои (или семейные) доходы и расходы. Необходимо понять размер и источники денежных поступлений в семейный бюджет, а также основные статьи расходов.
- Некоторое время понаблюдайте за своими повседневными расходами, фиксируя все траты в блокноте или в мобильном приложении.
- Продумать, как можно увеличить доход (подработка, фриланс, переход на другую работу) или снизить расходы (закрыть небольшие кредиты, пересмотреть траты).
- Продумайте схему, как копить деньги. Она будет зависеть от периодичности денежных поступлений в ваш бюджет. Не обязательно откладывать деньги большими суммами, главное — делать это регулярно.
- Избавьте себя от искушений потратить накопленную сумму не по назначению. Для этого лучше всего ограничить доступ к этим средствам.
Самые распространенные способы:
- открыть в банке пополняемый вклад без возможности снять деньги;
- переводить отложенные деньги в иностранную валюту.
Советы, как накопить на квартиру с маленькой зарплатой ?
- Если у вас небольшая зарплата, следует в первую очередь внимательно изучить государственные программы жилищного субсидирования. Возможно, вы подойдете под какую-либо категорию льготников. Это означает, что на приобретение жилья потребуется гораздо меньшая сумма.
- Изучите рынок недвижимости в регионе: в каких районах строится новое жилье, какой уровень цен.
- Определиться с приобретаемой недвижимостью и ее ценой. На этом этапе нужно поставить себе конкретную цель, к которой вы будете стремиться.
- Тщательно анализируйте свои расходы, выявляйте способы экономии. Цель — избавиться от ненужных трат. Кстати, это отличный повод избавиться от вредных привычек, таких как, например, курение и употребление алкоголя. Прибавится как здоровье, так и сумма накоплений.
- Начинайте откладывать деньги — от 10 до 40% от доходов. Делать это нужно ежемесячно, без пропусков. Такая схема очень дисциплинирует и позволит быстрее накопить требуемую сумму.
- Определите, где и как хранить отложенную сумму. Выбирите банк, откройте счет с возможностью пополнения, но с ограничениями снятия с него денежных средств. Это делается для того, чтобы не было соблазна истратить накопленную сумму не по назначению.
- Изучите возможности увеличения доходов. Можно попробовать найти удаленные варианты заработка. Это не помешает основной работе и будет хорошим подспорьем в накоплении.
- Когда накопится достаточная сумма, покупайте первое доступное жилье. Это может быть и комната в коммуналке, и небольшая студия, и малогабаритная квартира. Если вам уже есть где жить, некоторое время приобретенное жилье можно сдавать.
- Изучите способы вложения денежных средств с целью увеличения доходов. Это может быть инвестирование, покупка драгоценных металлов, ценных бумаг, акций отечественных и зарубежных компаний. Главное — не рисковать напрасно.
- При дальнейшем накоплении продайте ранее приобретенное жилье и купите новое большей площади или в более престижном районе. Такую операцию можно провернуть несколько раз, постепенно приближаясь к намеченной цели.
Многие люди мечтают о собственной квартире. Даже если сейчас вам есть где жить, недвижимость никогда не будет лишней. Это актив, который с годами растет в цене и позволяет получать ежемесячный доход за счет аренды. Чем раньше вы задумаетесь о приобретении жилья, тем больше времени и возможностей будет на то, чтобы накопить нужную сумму и купить квартиру без ипотеки.
Читайте также, как продать квартиру в ипотеке.
