Первоначальный взнос по ипотеке

Содержание:
  • Зачем нужен первый взнос по ипотеке
  • Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в 2019
  • Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
  • Как взять ипотеку без первоначального взноса
  • Особенности ипотеки с большим первоначальным взносом
  • Первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке
  • Где взять ипотеку проще всего
  • Какой банк выбрать: критерии выбора
  • Лучшая процентная ставка по ипотеке 2019
  • В каком банке самая выгодная ипотека?

Зарплата большей части населения не позволяет накопить деньги на покупку квартиры. Для многих людей и семей ипотека — единственный способ приобрести собственное жилье, но для этого необходимо не только получить одобрение от банка, но также внести первоначальный взнос. Величина этого взноса зависит от стоимости квартиры и условий банка — кредитора. Подробнее о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, читайте в статье.

Зачем нужен первый взнос по ипотеке

Первый взнос по ипотеке нужен кредитору, чтобы удостовериться в платежеспособности заемщика — в том, что он способен откладывать часть доходов и накопить определенную сумму. Но самое главное — для банка это своеобразная гарантия возврата ипотечного кредита, равно как поручительство или залог имущества.

Взнос по ипотеке

Дело в том, что ипотечное имущество остается в залоге у банка. Если человек не может платить кредит, банк заберет квартиру и сможет ее реализовать. Обычно банки стараются продать такие квартиры быстро, а значит — дешевле рыночной стоимости. Но если первоначально взноса не было и заемщик сразу не платит по кредиту, банку это невыгодно. В таком случае банк не сможет быстро и дешево продать квартиру, чтобы покрыть свои расходы: в случае с нулевым первым взносом его риски возрастают.

Заемщику первый взнос позволяет уменьшить размер кредита и, соответственно, величину ежемесячного платежа. Некоторые банки снижают  процентную ставку для тех, кто платит первоначальный взнос 30-50%.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в 2019

Для льготной ипотеки это цифра может быть равна 0%. Для обычных клиентов минимальная сумма составит 10-15% от стоимости приобретаемого жилья.  Некоторые банки устанавливают минимальную ставку в 20%. Банк имеет право самостоятельно устанавливать этот лимит.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Ипотека с первоначальным взносом обязательная для всех. До 2008 года граждане могли взять кредит, ничего не вкладывая: программы всех банков были весьма лояльными. На сегодня ситуация изменилась и первоначальный взнос, хотя бы минимальный, все-таки нужен.

Ипотека без первоначального взноса

Некоторые банки предоставляют льготные условия для отдельных категорий граждан:

  • ипотека для военнослужащих и другие льготные программы — например, Молодая семья;
  • возможность оплаты материнским капиталом.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Разберем существующие варианты:

  1. Военная ипотека. Вариант доступен исключительно для военнослужащих.

Для получения необходимо:

  • зарегистрироваться в программе накопительно-ипотечной системы;
  • по истечении 3 лет после вступления в программу подать заявку в Росвоенипотеку;
  • найти банк для заключения договора на льготных условиях;
  • заняться поиском квартиры.

За участника такой ипотеки первый взнос вносит МинОбороны. Распорядиться жильем по своему усмотрению до выплаты долга военнослужащий не сможет.

  1. Социальная ипотека. Подходит для людей, которым на момент получения льгот не исполнится 35 лет.
  2. Материнский капитал. Этой суммой можно воспользоваться сразу после рождения ребенка. Кроме самого сертификата на мат.капитал, который можно оформить сразу после рождения/усыновления второго ребенка, нужно также получить разрешение Пенсионного фонда на пользование средствами. Мат.капиталом можно оплатить как первый взнос по ипотеке, так и часть кредита. Исключение — ипотека без подтверждения доходов (в таком случае оплатить первый взнос мат.капиталом уже не получится).
  3. Под залог недвижимости. Если в залоге — ликвидное жилье, банки легко соглашаются на эту схему.

Ставки по ипотеке отличаются для новостроек и вторичного рынка жилья. Кредит на новостройку обойдется дешевле.

Особенности ипотеки с большим первоначальным взносом

Ипотека с большим взносом

Если клиент может предоставить большую сумму денег в качестве первоначального взноса, то он приобретает сразу ряд стратегических преимуществ:

  • срок кредитования может быть меньше;
  • чем больше первый взнос, тем меньше страховые взносы;
  • ежемесячный платеж может быть меньше, т.к. меньше сумма кредита;
  • как результат — меньше переплата по кредиту;
  • есть возможность получить кредит даже с плохой кредитной историей;
  • можно получить кредит без подтверждения дохода.

Большим первоначальным взносом обычно считается 40-50% от стоимости жилья. Каждый банк устанавливает эту планку самостоятельно.

Первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке составит от 10% от цены дома или квартиры, при условии использования всех льгот. Скидку на сам кредит можно получить, если клиент является зарплатным клиентом банка, прошел электронную регистрацию, оформил покупку квартиры через “ДомКлик”,  заключил договор страхования жизни, и участвует в программе “Молодая семья”.

Первоначальный взнос

Если клиент готов заплатить 50% от стоимости сразу, в Сбербанке можно взять кредит без подтверждения доходов.

Читайте, какие документы нужны для ипотеки.

Где взять ипотеку проще всего

Условия ипотечного кредитования в разных банках редко имеют кардинальные отличия, но все же разница есть. Например, Сбербанк любит идеальных заемщиков с белыми доходами и хорошей кредитной истории. Более мелкие банки часто проводят агрессивную политику по привлечению клиентов и могут закрыть глаза на некоторые моменты — например, отсутствие официального дохода или наличие просрочек по кредитам в прошлом.

Вот банки, которые имеют не самые высокие требования к заемщикам:

  • Банк Восточный;
  • ОТП банк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Совкомбанк.

Если у клиента хорошая кредитная история, он платежеспособен (что подтверждается соответствующими документами из налоговой), то любой банк охотно выдаст ему кредит.  Такой клиент может выбрать лучшее предложение. В противном случае выбирать не приходится, и приходится брать ипотеку там, где ее дают.

Если вам не дают ипотеку из-за испорченной кредитной истории, ее можно исправить — например, воспользовавшись услугами кредитного доктора.

Какой банк выбрать: критерии выбора

В каком банке самая выгодная ипотека и где лучше взять кредит:

  1. Банк, зарплатным клиентом которого является заемщик, предоставляет скидку на процент по ипотеке.
  2. Лучше выбрать несколько банков и сравнить не только ставки по кредитам, но и другие платежи. Например, стоимость оформления побочных услуг: работы нотариуса, комиссий, страховки. Выгодный на первый взгляд банк после общих подсчетов может выпасть из рейтинга.
  3. Учтите систему начисления штрафов за просрочку платежей. Обычно ипотеку берут на длительный срок — до 30 лет, и за это время может случиться многое Иногда банк с низкой кредитной ставкой по ипотеке начисляет космические суммы в виде штрафов.
  4. Лучше выбрать банк, который позволяет досрочно погасит кредит.
  5. Если у вас сертификат на мат.капитал, отдайте предпочтение банку, который с ним работает.

Лучшая процентная ставка по ипотеке 2019

Рассмотрим процентные ставки на приобретение вторичного жилья от разных банков. Здесь не учитываются возможные льготы.

НазваниеСтавка на вторичное жилье,%Ставка на новостройки, %Срок кредита, летПервоначальный взнос, %
Сбербанк12,710,21 — 30от 15
Альфа-банк 10,810,193 — 30от 15
ВТБ10,110,1до 30от 10
Газпромбанк1110,52 — 30от 10
Тинькофф9,25от 6до 25от 15
Россельхоз банк9,959,6до 30от 15

Из таблицы видно, что лучшая процентная ставка у Тинькофф банка. Но лучше тщательно проверить все банки, которые могут выдать вам ипотеку. Кажущийся маленьким процент может обернуться большими штрафами или высокой стоимостью дополнительных услуг.

Ипотеку по ставке 6% можно получить только на льготных условиях, в случае если заемщик имеет семью с тремя и более детьми. В основе этой программы участвуют все банки-игроки ипотечного рынка. Подробно читайте в постановлении правительства №1711 от 30.12.2017 г.

В каком банке самая выгодная ипотека?

На вопрос нет однозначного ответа. Для многих заемщиков ипотека не выгодна в любом банке, но иногда нет выбора. И в понятие выгоды каждый вкладывает свое значение — для кого-то это минимальный первоначальный взнос, для других — низкая процентная ставка, для третьих — отсутствие дополнительных комиссий.

Самая выгодная ипотека

Самый выгодный процент из приведенных в таблице выше у Тинькофф — банка.  Но минимальный взнос — 15%.

Если у вас есть “белый” доход, вам меньше 35, есть дети (особенно — если детей несколько), имеет смысл обратиться в Сбербанк.

Сейчас на сайте каждого банка есть ипотечный калькулятор. Вы можете рассчитать свою ипотеку, подать заявки онлайн и получить предварительное одобрение. Также есть сервисы, позволяющие подать заявку одновременно в несколько банков.

Высокие цены на жилье не оставляют нам выбора, кроме как получить кредит на его приобретение. Оформить ипотеку можно в любом банке, который предоставляет подобные услуги в вашем городе. Самым популярным кредитором в России долгие годы остается Сбербанк.

Для получения ипотеки необходимо накопить сумму первоначального взноса или выбрать альтернативу (льготы, материнский капитал, залог и.т.д.). А если вас не устраивают условия банка, где вы взяли кредит, вы можете сделать рефинансирование.