Понятие скоринга и его влияние на выдачу кредита

Содержание:
  • Понятие скоринга
  • Механизм скоринга
  • Скоринговые модели
  • Причины уменьшения баллов по скорингу
  • Нюансы социодемографического скоринга
  • Скоринговая оценка по баллам
  • Повысить скорринг балл возможно
  • Вывод

Скоринговая система позволяет банку оценить заемщика и влияет на решение о выдаче кредита. Иногда банк отказывает в выдаче кредита физическому лицу, потому что показатели скоринга указывают на ненадежность потенциального клиента.

Разберемся в понятии скоринговой системы, ее механизме действия и способах поднять свой скоринговый балл так, чтобы получить кредит на максимально выгодных условиях.

Понятие скоринга

Перевод термина с английского языка («score») звучит как «счет». Так и выходит, что скоринг – это особый способ оценки кредитной способности клиента.

Cкоринг

Заемщикам стоит учитывать механизм действия скоринга:

  • для оценки шансов на получение кредита;
  • для оценки своих шансов на потенциальные выплаты по кредиту.

Механизм скоринга

Оценить или кредитоспособность при помощи скоринга можно, если есть необходимые данные. Получить их можно разными способами: посмотреть кредитную историю, изучить анкету клиента банка, ознакомиться с информацией о заемщике по его странице в соц сети и т.д. Вся собранная информация перерабатывается и выдается итоговый балл.  Высокий балл дает заемщику возможность получить максимально выгодный кредит.

Разберемся с понятием скорингового балла. Во-первых, это величина не является постоянной. Ее изменение связано с конкретными действиями человека, выступающего в роли заемщика. Например, вы взяли кредит, и тем самым увеличили кредитную нагрузку; скоринговый балл после этого упал. Понятно, что в случае несвоевременного выполнения кредитных обязательств, скоринговый балл будет еще уменьшаться. Противоположное поведение заемщика – погашение кредита в срок или раньше, работает на возрастание скорингового балла.

Скоринговые модели

Скоринговые модели

Скоринговые модели бывают трех видов:

  1. Заявочные.
  2. Поведенческие.
  3. Мошеннические.

В свою очередь, в заявочной модели различают социодемографический заявочный скоринг и кредитный. С помощью социодемографического можно проанализировать анкетные данные клиента, а именно:

  • возраст;
  • пол;
  • место работы;
  • имеющийся стаж;
  • ежемесячные расходы.

Кредитный скоринг имеет целью анализ кредитной истории заемщика:

  • количество уже имеющихся (и закрытых, в том числе) кредитов;
  • график оплат;
  • суммы платежей и т.д.

Поведенческий скоринг нужен для выстраивания модели поведения заемщика в процессе выплачивания кредита. А поведение может быть:

  • равномерным – сумма вносится, согласно составленному графику;
  • опережающим – досрочное погашение кредита;
  • халатным – есть просрочки платежей.

Часто для проведения этого вида скоринга обращаются к банку, с которым сотрудничает организация клиента – выплачивает заработную плату сотрудникам. Именно «зарплатный банк» может предоставить информацию об интенсивности использования заемщиком карты: как, сколько и на что он тратит деньги.

Мошеннический вид скоринга создан для борьбы с намеренными уклонениями от кредитных обязательств. Мошеннический скоринг имеет доступ к базам МВД, внутренней службы безопасности и ФССП. При его помощи можно проверить адрес проживания клиента, а также частоту смены места жительства и другое.

Заемщик может оценить сам себя только по двум скоринговым моделям: кредитной и социодемографической.

Причины уменьшения баллов по скорингу

Кредитный скоринг нужен для того, чтоб оценить возможности заемщиков выплачивать кредит по имеющимся данным и прошлого опыта погашения.

Уменьшения баллов по кредитному скорингу

Понятно, что для расчета скорингового балла обращаются к кредитной истории потенциального заемщика. Но можно выделить как минимум четыре причины, которые способны уменьшить количество скоринговых баллов:

  1.    Большое количество запросов о кредитной истории. Объяснение очень интересное. По количеству запросов банк может сделать вывод, что вы обращаетесь в несколько конкурентных организаций для получения кредита. А значит, хотите одновременно оформить не один кредит. Для банка-заемщика – это весьма сомнительная перспектива. Поэтому, решив взять кредит, обращайтесь максимум в 1-2 банка — причем в те, где шансы на заключение договора выше всего.
  2.    Недостаточное количество актуальных данных об имеющихся займах. Если на сегодняшний день у вас нет кредита – это не слишком хорошо для скорингового рейтинга. Лучше, если вы постоянно занимаете небольшие суммы денег и в срок (или раньше) их возвращаете. Быть активным заемщиком – хорошо.
  3.    Данные по демографии. Имеется в виду возраст, пол, семейное положение. Скоринг идентифицирует заемщиков по этим критериям, выставляя приоритеты. Вы можете оказаться в зоне риска, например, если слишком молоды (с позиции банка) или, наоборот, ваш возраст приближается к пенсионному, у вас несколько несовершеннолетних детей и т.п.
  4.    Нет информации о револьверных кредитах. Речь идет о кредитных картах. Быть активным и дисциплинированным пользователем кредиток желательно, чтобы иметь достаточно высокий скоринговый балл.

Нюансы социодемографического скоринга

Обратиться к социодемографическому скорингу есть смысл тем, кто имеет пустую текущую кредитную историю или не имеет ее вовсе – никогда не брал кредит. Он дает оценку по критериям возраста, пола, семейного положения, образованию, профессии, стажу работы, имеющемуся доходу и даже региону проживания.

Интересно, что этот скоринг сравнивает информацию о конкретном заемщике с другими клиентами банка и так дает оценку его надежности.

Факты говорят: человек в возрасте 30+ пользуется кредитом добросовестнее, нежели люди моложе этого возрастного порога. Поэтому заемщики в возрасте от 30 лет имеют все шансы получить высокий балл по скорингу: конечно, если у них нет грубых нарушений по кредитным выплатам.

Факторы, влияющие на скоринговую оценку:

  1. Зарплатная вилка. Вас могут отнести к категории заемщиков с невысоким уровнем постоянного дохода. Попробуйте предоставить справку о своих доходах. Это сделает картину яркой и даже благоприятной для вас;
  2. Количество детей. К сожалению, многодетные семьи имеют риск низкий скоринговой оценки;
  3. Образование. Высшее образование – плюс, его отсутствие – недостаток;
  4. Путешествия. Если вы указываете, что выезжали за границы СНГ – это очень хорошо. В некоторых банках поездки в дальнее зарубежье – это и есть справка о доходах;
  5. Стаж. Если ваш стаж работы очень мал (не превышает полугода), балл по скорингу снизится. Кстати, это же правило актуально для ситуации, если вы только перешли на новую работу и трудитесь там также меньше шести месяцев.

Скоринговая оценка по баллам

Кредитный скоринг (баллы)Социодемографический скоринг (баллы)Расшифровка баллов
689 — 9511001 – 1201Лучший результат. Заемщик считается надежным. Банк с удовольствием идет на контакт.
649 — 691749 — 1001Хорошо. Можно получить кредит по условиям стандарта.
599 — 651499- — 751Приемлемо. Возможно, банк сделает запрос, чтобы подтвердить платежеспособность (справки 2-НДФЛ будет достаточно)
501 — 601249 — 501Результат считается слабым. Крупный банк может отказать. А вот региональные банки или кредитные кооперативы могут одобрить кредит.
299 — 5010 — 249Самый плохой результат. Единственные, кто смогут помочь – МФО/КПК. И то с условием предоставления залога.

Повысить скорринг балл возможно

Повышение скоринга

Повысить кредитный скоринг можно только работая со своей кредитной историей. Что для этого необходимо сделать?

  • Отправить запрос на получение кредитной истории. Это нужно, чтоб проверить несоответствие имеющейся информации с действительными фактами. Дело в том, что банк (или иная кредитная организация) может передать информацию позже, чем она была получена, или вообще не передать. То есть, вы задолженность погасили, а в истории она осталась открытой;
  • Заплатить все долги по обязательным и необязательным кредитам: кредитки, микрозаймы, рассрочки на покупку техники и прочего;
  • Если в течение последних 24 месяцев ваша кредитная история была испорчена, обязательно нужно поработать над своей репутацией. Возьмите новый небольшой кредит и выплатите его с выполнением всех условий или досрочно. Даже если вам не одобряют кредит без залога, предоставьте последний и выплатите всю сумму в срок. Может быть, придется подыскать надежного созаемщика. Еще есть специальная услуга для улучшения кредитной истории — кредитный доктор, есть смысл ей воспользоваться. Так, примерно через 6 месяцев у вас получится поднять скоринговый балл.

Чтобы повысить социально-демографический скоринг, рекомендуется изучить все причины его падения и исправить свои недочеты. Если вы работаете на правах индивидуального предпринимателя, лучше устроиться по найму и проработать там хотя бы полгода. Еще варианты – поездка за границу или поиск дополнительного подтвержденного дохода.

Вывод

Главная задача скоринговой системы – помочь банку оценить риски, а заемщику — адекватно оценить свои финансовые возможности или разобраться, в чем состоят причины отказа в предоставлении кредита от банков.

В зависимости от типа скоринга, анализируются кредитная история заемщика, анкетные данные и добросовестность. Сам заемщик проверяет себя по кредитному скорингу – если имеет опыт кредитования, и по социо-демографическому – если пока вы не знаете, что такое кредитные обязательства.

Ваш скоринговый балл будет меняться в зависимости от так называемого кредитного поведения. Вы сами можете работать на его увеличение либо снижение — в случае просрочек платежей.

Awal mulanya, James Naismith cuma terkenang hendak era kecilnya yang memainkan game agen sbobet di Ontario yang saat ini ini diketahui bagaikan bola basket. Game bola basket ini diketahui pada 15 Desember 1981.