Скоринговая система позволяет банку оценить заемщика и влияет на решение о выдаче кредита. Иногда банк отказывает в выдаче кредита физическому лицу, потому что показатели скоринга указывают на ненадежность потенциального клиента.
Разберемся в понятии скоринговой системы, ее механизме действия и способах поднять свой скоринговый балл так, чтобы получить кредит на максимально выгодных условиях.
Понятие скоринга
Перевод термина с английского языка («score») звучит как «счет». Так и выходит, что скоринг – это особый способ оценки кредитной способности клиента.
Заемщикам стоит учитывать механизм действия скоринга:
- для оценки шансов на получение кредита;
- для оценки своих шансов на потенциальные выплаты по кредиту.
Механизм скоринга
Оценить или кредитоспособность при помощи скоринга можно, если есть необходимые данные. Получить их можно разными способами: посмотреть кредитную историю, изучить анкету клиента банка, ознакомиться с информацией о заемщике по его странице в соц сети и т.д. Вся собранная информация перерабатывается и выдается итоговый балл. Высокий балл дает заемщику возможность получить максимально выгодный кредит.
Разберемся с понятием скорингового балла. Во-первых, это величина не является постоянной. Ее изменение связано с конкретными действиями человека, выступающего в роли заемщика. Например, вы взяли кредит, и тем самым увеличили кредитную нагрузку; скоринговый балл после этого упал. Понятно, что в случае несвоевременного выполнения кредитных обязательств, скоринговый балл будет еще уменьшаться. Противоположное поведение заемщика – погашение кредита в срок или раньше, работает на возрастание скорингового балла.
Скоринговые модели
Скоринговые модели бывают трех видов:
- Заявочные.
- Поведенческие.
- Мошеннические.
В свою очередь, в заявочной модели различают социодемографический заявочный скоринг и кредитный. С помощью социодемографического можно проанализировать анкетные данные клиента, а именно:
- возраст;
- пол;
- место работы;
- имеющийся стаж;
- ежемесячные расходы.
Кредитный скоринг имеет целью анализ кредитной истории заемщика:
- количество уже имеющихся (и закрытых, в том числе) кредитов;
- график оплат;
- суммы платежей и т.д.
Поведенческий скоринг нужен для выстраивания модели поведения заемщика в процессе выплачивания кредита. А поведение может быть:
- равномерным – сумма вносится, согласно составленному графику;
- опережающим – досрочное погашение кредита;
- халатным – есть просрочки платежей.
Часто для проведения этого вида скоринга обращаются к банку, с которым сотрудничает организация клиента – выплачивает заработную плату сотрудникам. Именно «зарплатный банк» может предоставить информацию об интенсивности использования заемщиком карты: как, сколько и на что он тратит деньги.
Мошеннический вид скоринга создан для борьбы с намеренными уклонениями от кредитных обязательств. Мошеннический скоринг имеет доступ к базам МВД, внутренней службы безопасности и ФССП. При его помощи можно проверить адрес проживания клиента, а также частоту смены места жительства и другое.
Заемщик может оценить сам себя только по двум скоринговым моделям: кредитной и социодемографической.
Причины уменьшения баллов по скорингу
Кредитный скоринг нужен для того, чтоб оценить возможности заемщиков выплачивать кредит по имеющимся данным и прошлого опыта погашения.
Понятно, что для расчета скорингового балла обращаются к кредитной истории потенциального заемщика. Но можно выделить как минимум четыре причины, которые способны уменьшить количество скоринговых баллов:
- Большое количество запросов о кредитной истории. Объяснение очень интересное. По количеству запросов банк может сделать вывод, что вы обращаетесь в несколько конкурентных организаций для получения кредита. А значит, хотите одновременно оформить не один кредит. Для банка-заемщика – это весьма сомнительная перспектива. Поэтому, решив взять кредит, обращайтесь максимум в 1-2 банка — причем в те, где шансы на заключение договора выше всего.
- Недостаточное количество актуальных данных об имеющихся займах. Если на сегодняшний день у вас нет кредита – это не слишком хорошо для скорингового рейтинга. Лучше, если вы постоянно занимаете небольшие суммы денег и в срок (или раньше) их возвращаете. Быть активным заемщиком – хорошо.
- Данные по демографии. Имеется в виду возраст, пол, семейное положение. Скоринг идентифицирует заемщиков по этим критериям, выставляя приоритеты. Вы можете оказаться в зоне риска, например, если слишком молоды (с позиции банка) или, наоборот, ваш возраст приближается к пенсионному, у вас несколько несовершеннолетних детей и т.п.
- Нет информации о револьверных кредитах. Речь идет о кредитных картах. Быть активным и дисциплинированным пользователем кредиток желательно, чтобы иметь достаточно высокий скоринговый балл.
Нюансы социодемографического скоринга
Обратиться к социодемографическому скорингу есть смысл тем, кто имеет пустую текущую кредитную историю или не имеет ее вовсе – никогда не брал кредит. Он дает оценку по критериям возраста, пола, семейного положения, образованию, профессии, стажу работы, имеющемуся доходу и даже региону проживания.
Интересно, что этот скоринг сравнивает информацию о конкретном заемщике с другими клиентами банка и так дает оценку его надежности.
Факты говорят: человек в возрасте 30+ пользуется кредитом добросовестнее, нежели люди моложе этого возрастного порога. Поэтому заемщики в возрасте от 30 лет имеют все шансы получить высокий балл по скорингу: конечно, если у них нет грубых нарушений по кредитным выплатам.
Факторы, влияющие на скоринговую оценку:
- Зарплатная вилка. Вас могут отнести к категории заемщиков с невысоким уровнем постоянного дохода. Попробуйте предоставить справку о своих доходах. Это сделает картину яркой и даже благоприятной для вас;
- Количество детей. К сожалению, многодетные семьи имеют риск низкий скоринговой оценки;
- Образование. Высшее образование – плюс, его отсутствие – недостаток;
- Путешествия. Если вы указываете, что выезжали за границы СНГ – это очень хорошо. В некоторых банках поездки в дальнее зарубежье – это и есть справка о доходах;
- Стаж. Если ваш стаж работы очень мал (не превышает полугода), балл по скорингу снизится. Кстати, это же правило актуально для ситуации, если вы только перешли на новую работу и трудитесь там также меньше шести месяцев.
Скоринговая оценка по баллам
| Кредитный скоринг (баллы) | Социодемографический скоринг (баллы) | Расшифровка баллов |
| 689 — 951 | 1001 – 1201 | Лучший результат. Заемщик считается надежным. Банк с удовольствием идет на контакт. |
| 649 — 691 | 749 — 1001 | Хорошо. Можно получить кредит по условиям стандарта. |
| 599 — 651 | 499- — 751 | Приемлемо. Возможно, банк сделает запрос, чтобы подтвердить платежеспособность (справки 2-НДФЛ будет достаточно) |
| 501 — 601 | 249 — 501 | Результат считается слабым. Крупный банк может отказать. А вот региональные банки или кредитные кооперативы могут одобрить кредит. |
| 299 — 501 | 0 — 249 | Самый плохой результат. Единственные, кто смогут помочь – МФО/КПК. И то с условием предоставления залога. |
Повысить скорринг балл возможно
Повысить кредитный скоринг можно только работая со своей кредитной историей. Что для этого необходимо сделать?
- Отправить запрос на получение кредитной истории. Это нужно, чтоб проверить несоответствие имеющейся информации с действительными фактами. Дело в том, что банк (или иная кредитная организация) может передать информацию позже, чем она была получена, или вообще не передать. То есть, вы задолженность погасили, а в истории она осталась открытой;
- Заплатить все долги по обязательным и необязательным кредитам: кредитки, микрозаймы, рассрочки на покупку техники и прочего;
- Если в течение последних 24 месяцев ваша кредитная история была испорчена, обязательно нужно поработать над своей репутацией. Возьмите новый небольшой кредит и выплатите его с выполнением всех условий или досрочно. Даже если вам не одобряют кредит без залога, предоставьте последний и выплатите всю сумму в срок. Может быть, придется подыскать надежного созаемщика. Еще есть специальная услуга для улучшения кредитной истории — кредитный доктор, есть смысл ей воспользоваться. Так, примерно через 6 месяцев у вас получится поднять скоринговый балл.
Чтобы повысить социально-демографический скоринг, рекомендуется изучить все причины его падения и исправить свои недочеты. Если вы работаете на правах индивидуального предпринимателя, лучше устроиться по найму и проработать там хотя бы полгода. Еще варианты – поездка за границу или поиск дополнительного подтвержденного дохода.
Вывод
Главная задача скоринговой системы – помочь банку оценить риски, а заемщику — адекватно оценить свои финансовые возможности или разобраться, в чем состоят причины отказа в предоставлении кредита от банков.
