Страховка по ипотеке: 4 вещи, о которых надо знать

Содержание:
  • Что такое страховка при ипотеке и зачем она нужна?
  • Нюансы страхования квартиры по ипотеке
  • Виды страховки при оформлении ипотеки
  • Можно ли отказаться от страхования и к чему это приведет?
  • Заключение

Когда клиент берет в банке ипотеку, ему тут же предлагают застраховать объект залога, а вместе с ним свою жизнь и право собственности. То есть он берет полный пакет услуг, который обходится покупателю в копеечку.  Клиенты вынуждены соглашаться на условия банка, поскольку считают, что без страховки ипотечное кредитование в наши дни невозможно.

При ипотечном страховании люди взаимодействуют не напрямую с банком, а со страховой компанией, которой тоже должны платить определенный процент. Поэтому многие заемщики недовольны существующим порядком вещей. Но в самом ли деле так обязательно брать полный страховой пакет, и в каких случаях от него можно отказаться?

Страховка по ипотеке: 4 вещи, о которых надо знать

Что такое страховка при ипотеке и зачем она нужна?

Ипотечное страхование снимает риски, которым подвергаются кредиторы, давая ссуду заемщикам.

Обязательным является лишь страхование приобретаемой недвижимости – квартиры, дома (объекта залога). Это указано в ФЗ 102. Особое внимание нужно обратить на статью 35 закона, в которой говориться о том, что при нарушении непрерывности страхования финансовая организация вправе потребовать, чтобы клиент вернул всю кредитуемую сумму досрочно.

Следует знать и еще об одном важном нюансе. Согласно закону, заемщик обязан застраховать недвижимость самостоятельно. Если он этого не сделает, страхованием займется банк.

Пользуясь этой лазейкой, банки принуждают к страховке ограничиваясь коротким списком, так как как в него, как правило, входят дочерние предприятия финансовых организаций. Но по факту у заемщика выбора нет, и он вынужден соглашаться со всеми условиями банков. Хотя выгоднее брать страховку напрямую у страховщиков. Рисков меньше, да и дешевле.

Однако есть кредитные организации, которые все же позволяют выбирать страховщиков самостоятельно. Поэтому прежде чем идти брать ипотеку, стоит узнать возможно ли при кредитовании самостоятельно решать где брать страховку. Например, Альфа-Банк не ограничивает своих клиентов.

Зачем нужно страхование? Считается, что страховка необходима кредитору, и страховщику. Первому, чтобы снизить риски, а второму ради собственной выгоды. Но на самом деле, при частичном повреждении застрахованного имущества  выигрывает и заемщик. Пожар, ограбление стихийные бедствия, даже трещину в стене или потолке – все можно учесть в договоре и получить компенсацию. Иногда страховка выручает в тех случаях, когда до выплаты остается небольшая сумма.

Читайте еще: Налоговый вычет по ипотеке — два вида компенсаций

Нюансы страхования квартиры по ипотеке

Что необходимо знать при страховании?

  • Время оформления

Один из основных вопросов, который задают заемщики: когда проходить оформление страховки Требования разных банков отличаются. Но как правило, люди пишут заявление сразу после того, как получат одобрение от банка на кредитование.

  • Возможность онлайн-страхования

Часто предусмотрено онлайн-страхование, но далеко не всегда. Например, если вы берете кредит в Сбербанке, у вас будет возможность застраховать недвижимость в «Ингосстрахе», поскольку организации являются партнерами и страховщик получает от банка всю необходимую ему информации. Но когда страховая организация никак не связана с банком, онлайн-страхование невозможно.

  • На основании чего формируется цена страховки?

В первую очередь учитывается сумма кредита. Сумма страховки приравнивается к сумме кредита, порой добавляются еще 10-15% с учетом всяких нюансов, в том числе пени за просрочку. Но не только она влияет на страховку. Есть еще несколько параметров, которые учитываются при кредитовании.

  • Характеристика недвижимости. Чем в лучшем состоянии находится жилье, тем меньше страховка.
  • Возраст клиента. Выгоднее всего брать страховку клиентам среднего возраста, так как с ними связано меньше рисков для банка. Например, начинающего сотрудника компания может уволить и у него возникнут проблемы с оплатой. А у людей старшего возраста высок риск заболеваний.
  • Предлагаемые опции. Как правило, пакетные предложения предусматривают хорошие скидки.

Виды страховки при оформлении ипотеки

Когда клиент, пришедший за страховкой, беседует с менеджером, он предлагает столько услуг, что тот просто теряется. Иногда даже трудно понять, что необходимо страховать, а что нет.  От предлагаемых пакетов с разными скидками просто глаза разбегаются.

Страхование жизни заемщика при ипотеке – очень часто предлагается клиентам банка, но такое страхование не является обязательным. Теоретически клиент может отказаться от заключения договора страхования жизни. Но на практике, если заключить комплексный страховой договор, то банк снижает процентную ставку. Выгодно ли это клиенту? Да, выгодно по нескольким причинам.

С одной стороны, страхование жизни значительно снижает страховой взнос (в среднем на 60-70%).  Например, если взять ипотека 3 000 000, в Ингосстрах в год придется выплачивать за квартиру 3700 рублей, а за страхование жизни –10 000 рублей. Но с другой отказ влечет за собой повышение процентной ставки банком. Даже если она возрастет на полтора-два процента, сумма выплат перекроет сумму, которую вы сэкономите, отказавшись от страховки.

Кроме того, от риска потери трудоспособности и смерти никто не застрахован. Чтобы родственника не пришлось выплачивать кредит заемщика, жизнь разумнее застраховать.  Также сумма, которая набежит за годы выплаты страховки, иногда может спасти положение и выручить, когда не будет денег для выплаты кредита.

Иногда клиенты заключают договор-райдер который предусматривает такие случаи как заболевание раком, террористический акт, ожог. Надо внимательно читать договор, чтобы понять, что он включает. Иначе, если вы серьезно заболеете или получите серьезные ожоги, лечиться вам придется за свой счет.

Для того чтобы оформить договор страхования жизни и трудоспособности, потребуется заявление и паспорт, а также документы о состоянии здоровья. Возможно, что страховщик потребует пройти дополнительное обследование. В каждом случае заявитель предоставляет свой пакет документов.

Виды страховки при оформлении ипотеки

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным. Стандартный договор предусматривает страхование окон, дверей стен. Однако при желании включается еще отделку помещения, мебель, ценные вещи и т.п. Рекомендуют даже страховать свою ответственность перед третьими лицами. Так что, если в вашей квартире произойдет форс-мажор, прорвет трубу или вы забудете выключить воду в ванной, и это отразится на соседях, выплаты им тоже можно будет покрыть за счет страховки.

Обычно, когда «тает» сумма кредита, уменьшается и страховка. Причем не важно заключен ли договор на год или сразу до конца выплаты займа. По этой причине неплохо воспользоваться возможностью расширения суммы страховки до рыночной стоимости жилья. Это нужно для того, чтобы в случае форс-мажора вернуть утраченное.

Для заключения договора в страховую компанию предоставляется:

  • договор по ипотеке;
  • документы, подтверждающие личность (паспорт);
  • документы, подтверждающие право собственности;
  •  копию отчета оценки недвижимости.

Часто в пакет входит страхование (права собственности) титула, особенно первые три года.

Такой договор заключается на тот случай, если сделка будет признана недействительной. Это возможно, например, если появятся лица, незаконно не включенные в договор приватизации. Или родственники пожилого человека настаивают на договоре дарения, а потом продают квартиру. 

Если наступит страховой случай, ваш кредит будет погашен, и вы ничего не будете должны банку. Оставшуюся сумму получаете вы. Сэкономить на отказе от страхования титула можно совсем немного, всего),15% общей суммы в год.

Для заключения договора страхования потребуется только паспорт и документы на право собственности

Можно ли отказаться от страхования и к чему это приведет?

Заключая договор страхования, некоторые заемщики считают, что от него можно отказаться сразу даже после получения кредита. Но это не совсем верно. Страховку жизни или титула действительно можно отменить, да и то не всегда. Что касается страхования самой недвижимости, то отказ от нее невозможен. Но и остальные договора, заключенные при ипотеке сложно аннулировать. Если разорвать договор, банк скорее всего потребует погасить всю задолженность сразу. Даже если этого не произойдет, скорее всего возрастет процент по кредиту.

Читайте еще: Как погасить ипотеку материнским капиталом — порядок и особенности проведения процедуры

Почему это происходит? Как правило, в договоре не указано, что при отказе от одного из видов страхования процентная ставка останется той же. И за то, чтобы она оставалась неизменной, клиенту приходится доплачивать. Такая доплата носит название «гарантии минимальной ставки». Если, например, человек решил отказаться от страхования жизни, из-за которой была снижена ставка, то процент автоматически поднимается.

Кроме того, нужно быть очень внимательным при заключении договора в банке. Финансовая организация ни за что не отвечает. При расторжении договора и наступлении страхового случая придется обращаться непосредственно к страховщику.

В Глобальной сети множество отзывов, в которых клиенты пишут, что заключали договор в банке, а потом не знали, как связаться со страховой компанией. Иногда компании соглашались разорвать договор без возврата денег.

Обычно на сайте банка есть список страховых компаний, с которыми он работает. Поэтому разумнее обратиться непосредственно страховщику. С такими крупными компаниями как «Росгосстрах» или «Ингосстрах» работают практически все банки, и есть гарантия, что вас не обманут.

Можно ли отказаться от страхования и к чему это приведет?

Заключение

Ипотечное кредитование предусматривает страховку при ипотеке. При страховщиках предлагают полный пакет, в который входит страхование самой недвижимости, жизни и здоровья, права на собственность. При этом обязательным является лишь страхование недвижимости. Что касается остальных видов, то теоретически от них можно отказаться. Но часто отказ влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту. Так что лучше предварительно подсчитать сколько  на чем вы теряете. Тем более, что в жизни случается всякое, и страховка порой выручает в случае форс-мажора.

0 0 голос
Article Rating
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии

Awal mulanya, James Naismith cuma terkenang hendak era kecilnya yang memainkan game agen sbobet di Ontario yang saat ini ini diketahui bagaikan bola basket. Game bola basket ini diketahui pada 15 Desember 1981.

0
Оставьте комментарий! Напишите, что думаете по поводу статьи.x
()
x