3 вида банковского кредита и другие разновидности займов

Содержание:
  • Участники кредитных отношений
  • Классификация кредитов. Какие бывают формы кредита
  • Виды банковского кредита — ипотечный, потребительский, кредитование
  • Ипотечный кредит: особенности 
  • Потребительский кредит: особенности 
  • Автокредит: особенности 
  • Виды кредитования по размеру процентной ставки
  • Формы кредитования по сроку
  • Что называется коммерческим кредитом
  • Что такое товарная форма кредита
  • Что такое денежная форма кредита

Жизнь в современном мире сложно представить без кредитов. Многим людям не хватает денег для удовлетворения своих потребностей, например, для срочной покупки материалов для ремонта или мебели. Некоторые не могут накопить на обучение, поездку в отпуск или покупку машины. В таких случаях люди часто прибегают к услугам банков и оформляют кредиты.

Участники кредитных отношений

Субъектами коммерческого кредита (и любого другого) являются заемщик и кредитор. Кредитор — организация или физическое лицо, которое предоставляет ссуду. Заемщик — физическое или юридическое лицо,  которому эта сумма будет выдана, временно располагает этими ресурсами и не является их собственником. 

Рукопожатие мужчины и женщины и деньги

Без обоюдного согласия обеих сторон невозможно возникновение кредитных отношений. При этом может быть параллельно ь оформлено несколько сделок, в которых один и тот же агент может быть как заемщиком, так и кредитором. 

Читайте также, что такое займ и в чем его отличие от кредита

Классификация кредитов. Какие бывают формы кредита

Формы кредита — это разновидности кредита в зависимости от ссуженной стоимости. Основными из них: товарная, денежная, смешанная. Каждое из понятий будет подробно раскрыто в последующих разделах. 

Классификаций кредитов много, вот некоторые из них: 

  1. По характеру процентной ставки (с фиксированной и плавающей процентной ставкой, аннуитетные и дифференцированные платежи).
  2. По степени риска (с наименьшим риском, с повышенным риском, со стандартным риском).
  3. По сроку (краткосрочные, долгосрочные).
  4. По характеру субъекта (например, кредиты частным лицам, государственный кредит).

По целевой потребности заемщика (для производства, ипотечный или потребительский кредит). 

По способу погашения (с единовременным погашением или в рассрочку). 

Виды банковского кредита — ипотечный, потребительский, кредитование

Основные виды кредитования, про которые часто слышит рядовой потребитель: ипотечный, потребительский и автокредит

Три вида кредитования

 

Такой кредит предоставляется заемщику только в денежной форме. Источником денег является банковский капитал, накопленный от средств банковских клиентов. Банк ссужает средства хозяйствующих субъектов, которые находятся на счетах в этом банке. Деньги в банк возвращаются вместе с прибылью за счет процентов по кредиту.  

Инструментом кредитных отношений является кредитный договор, в котором стороны устанавливают сумму кредита, сроки кредитования, процентную ставку и другие существенные условия. 

Особым вариантом банковского кредита является межбанковский кредит: в этом случае один банк предоставляет ссуду другому. 

Ипотечный кредит: особенности 

Ипотека — один из распространенных и востребованных видов кредита. В этом случае денежные средства предоставляются под залог приобретаемой недвижимости.

Домик с ключами на пачке денег

Особенности этой формы: 

  • объект кредитования долговечный, неперемещаемый;
  • число объектов кредитования ограничено из-за ограниченности земельных площадей;
  • кредитные обязательства возникают только тогда, когда предмет ипотеки (недвижимость) находится в собственности залогодателя;
  • ипотечный кредит предоставляется на ограниченный срок, имеет долгосрочный характер;
  • заемщик может пользоваться недвижимостью, которая предоставлена в качестве кредита, и несет за нее ответственность;
  • заемщик должен предоставить первоначальный взнос, сумма которого определяется каждым банком для клиентов индивидуально;
  • размеры ссуды часто исчисляются миллионами рублей.

Ипотечное кредитование — реальный инструмент для решения социальной проблемы и обеспечения населения жильем, но это не средство решения всех жилищных проблем. Приобретение жилья в ипотеку стало распространено благодаря поддержке этой формы кредитования государством.  

Читайте про беспроцентную ипотеку. 

Потребительский кредит: особенности 

Форма кредита, которой большинство из нас пользовались хотя бы раз в жизни. Этот кредит может взять работающий (редко безработный) гражданин в возрасте от 21 до 70 лет. Банки выдают сумму на любые цели: покупка бытовой техники, лечение, образование, приобретение электроники или мебели и.т.д. 

Руки женщины считают деньги на столе

Кредиты бывают целевыми (например, на образование или покрытие медицинских расходов) и нецелевыми, когда клиент банка не объясняет, куда пойдут средства. 

Банки устанавливают проценты по потребительским кредитам и лимиты по времени и сумме. Обычно сумма, которую может взять заемщик, прямо пропорциональна его ежемесячному доходу. 

Процент по потребительскому кредиту обычно высокий, от 10-12% до 25% от запрашиваемой суммы. Если деньги нужны срочно, а по кредиту нет поручителей или залога, к тому же у заемщика нет официального дохода или доход очень маленький, процент будет высоким. Заключая договор в таком случае, стоит заранее оценить сумму, которую придется вернуть банку. Зачастую она в несколько раз превышает стоимость товара, на покупку которого берется кредит. При заключении договора обычно выдают график погашения. Иногда банки устанавливают дополнительные платежи и комиссии. Перед подписанием договора рекомендуется внимательно прочесть все пункты и оценить свои возможности. 

Некоторые банки предлагают меньшую ставку своим зарплатным клиентам. Также в случае потребительского кредита с заемщика взимаются штрафы за просрочку очередного ежемесячного платежа. Большинство банков позволяют гасить кредиты досрочно без штрафов. 

В случае с потребительским кредитом банки до его выдачи обращают внимание на кредитную историю заемщика и оценивают его платежеспособность. Банк вправе отказать в кредите без объяснения причины. 

Автокредит: особенности 

Такую формой кредитования предлагают только банки, автосалоны не имеют права на выдачу кредитов — они действуют только в качестве посредников.  При оформлении кредита машина становится залогом.. Автомобиль будет находиться в собственности заемщика, но он не сможет его продать или сдавать в аренду без уведомления банка.

Две машинки, калькулятор фоне документов и денег

При оформлении автокредита необходимо изучить предложения всех возможных банков, желательно, обратившись в них лично, а не через посредника (автосалон). Сумма, которую салон возьмет за посредничество, будет включена в общую сумму кредита. 

Вариантов автокредитования тоже несколько: 

  • заемщик в залог предоставляет свою предыдущую машину; 
  • экспресс-кредитование — в этом случае заемщик получает автомобиль в день оформления кредита. Но в этом случае надо внимательно читать договор — там могут быть подводные камни;
  • кредит без первоначального взноса — такую возможность предоставляют не все банки и не каждому заемщику, к тому же клиент должен выплатить больший процент; 
  • кредит без страховки — в этом случае залогом будет не машина, а другое движимое и недвижимое имущество;
  • факторинг — приобретение автомобиля в рассрочку без процентов — предоставляют  не все банки, обычно услуга распространяется только на новые иномарки. 

Приобретение автомобиля в кредит обойдется клиенту дороже, чем покупка на собственные накопленные средства. Но если накопить на машину — непосильная задача, кредит — единственный вариант решения проблемы.

Читайте также, как взять автокредит с плохой кредитной историей.

Виды кредитования по размеру процентной ставки

Процентная ставка определят переплату по кредиту, то есть ту сумму, которую заемщик платит за право пользования кредитными средствами. 

Три кубика со знаком процента

Выделяют следующие виды процентных ставок: 

Вид процентной ставкиЕе особенность
Фиксированная процентная ставка Не подлежит изменению в оговоренные сроки кредитования. 
Плавающая процентная ставка Изменяется и зависит от внешних факторов, которые влияют на величину ставки. 
Декурсивная ставка Процент по кредиту выплачивается единовременно в конце срока предоставления кредита. 
Антисипативная ставка Процент по кредиту выплачивается заранее — в момент оформления кредита. 

На размер процентной ставки влияют: 

  • ставка Центробанка;
  • темпы инфляции;
  • ставки конкурентов банка;
  • уровень доверия к заемщику;
  • государственные льготные программы;
  • затраты банка на формирование капитала.

Формы кредитования по сроку

По срокам кредитования кредиты подразделяются на: 

  • краткосрочными (до 1 года);
  • среднесрочными ( 1-5-7 лет);
  • долгосрочными (больше 5-7 лет).

Что называется коммерческим кредитом

Коммерческим кредитом называется разновидность не банковского кредита. Определение коммерческого кредита дано в п.1 823 статьи ГК РФ: “Договорами… может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом”.

Калькулятор с блокнотом и ручкой на фоне денег

Такой кредит является односторонним и предлагается в случае, если покупатель не может оплатить всю стоимость товаров. В этом случае, коммерческий кредит подразумевает, что  к стоимости покупки прибавляется определенный процент. Такой кредит предоставляется отраслями, производящими сырье, тем, которые потребляют это сырье, но не наоборот. Срок кредита зависит от характеристик и качества товара, стоимости сделки, финансового состояния сторон, качества. Но независимо от перечисленных характеристики коммерческий кредит всегда краткосрочный. 

Что такое товарная форма кредита

Товарная форма кредита — предшественник денежной формы. Человек, у которого было много вещей (шкуры, ткани, металл, орудия труда и.т.д.) предлагал их для обмена, чтобы другие люди могли пользоваться ими какое-то время. Или другой пример: крестьянин мог получить от землевладельца некоторое количество зерна в кредит до того момента, пока не соберет с полей следующий урожай. 

Современный пример — приобретение товара в рассрочку. Это не совсем товарная форма, так как кредитор ждёт от заёмщика денежный эквивалент своего товара. Чаще на практике наблюдают смешанную форму кредита, а не одну из них в чистом виде.  

Что такое денежная форма кредита

Эта форма для восприятия куда привычнее: во время заключения сделки кредитор выделяет заёмщику сумму денег под процент на установленный срок. К этой группе относятся привычные потребительские, ипотечные, автокредиты и.т.д. 

Передача пачки денег из один их рук в другие

Классификация кредитов обширна и учитывает такие факторы, как размер, срок, цель кредитования и.т.д. Чаще всего люди используют ипотечный, потребительский и автокредит для приобретения соответствующих материальных ценностей. Предприятиям доступны дополнительные формы кредитования, например, коммерческий кредит. 

Читайте также, как переоформить кредит на третьих лиц

Смотрите так же по теме Как получить кредит с плохой кредитной историей

Awal mulanya, James Naismith cuma terkenang hendak era kecilnya yang memainkan game agen sbobet di Ontario yang saat ini ini diketahui bagaikan bola basket. Game bola basket ini diketahui pada 15 Desember 1981.