Земельная ипотека — 8 условий заключения сделки

Земельная ипотека — хорошее решение для тех, кто хочет иметь дом за городом, но не готов сразу оплатить полную стоимость участка. К сожалению, финансовых организаций, готовых помочь финансово — единицы. Ипотечный кредит — сделка долгосрочная, риски невозврата есть всегда. Стараясь защитить себя от материальных убытков, банки выдвигают жесткие требования. Что нужно, чтобы оформить ипотеку на приобретение участка — узнайте из данной статьи.

Что такое земельная ипотека. Особенности ипотеки на землю

Загородный дом — мечта многих горожан. Земельная ипотека — это отдельный кредитный продукт, в рамках которого деньги выдают на приобретение участка земли с перспективой жилого строительства.

Различают два вида займов:

• на покупку участка;
• на приобретение под строительство.

Финансовые учреждения идут на такие сделки неохотно. Земля стоит дорого, да и интерес для банков представляют только ликвидные предметы сделки. Ему выгоднее дать деньги под строительство в действующем кооперативе, чем на землю в поле.

Специфика земельной ипотеки:

• алгоритм действий заемщика противоположен процедуре стандартного кредитования. Сначала находят банк, потом подбирают участок. С квартирной ипотекой — все наоборот;
• заемщик имеет право сам выбирать, что именно он будет строить, если иное не прописано в договоре;
• на весь период действия документа залоговые права принадлежат банку;
• заложить землю можно только полностью — долевой залог закон не предусматривает;
• ставка по такому кредиту будет на порядок выше, чем при стандартной ипотеке на покупку недвижимости. Квартира как объект ликвидности привлекательнее участка земли;
• арендованную площадь можно оформить в ипотеку только в одном случае — срок аренды больше, чем период действия договора по сделке.

Преимущества земельной ипотеки:

• даже высокая ставка даст меньшую переплату, чем обычный потребительский займ;
• длительный период возврата — ряд финансовых организаций готов кредитовать под 25-30 лет.

Требования и условия для получения кредита на земельный участок

Каждый банк предъявляет свои требования к кандидатам на ипотечное кредитование под покупку земли. В отличие от квартирной ипотеки, предмет сделки не выступает в качестве залогового сопровождения. Отсутствие веских гарантий толкает финансовые организации на жесткие требования к потенциальным заемщикам:

• российское гражданство;
• постоянная регистрация;
• стартовый платеж — сумма варьирует от 20 до 30% общей суммы кредита;
• возрастные рамки — от 21 до 70 лет. Обратите внимание! Речь идет о средних цифрах — некоторые банки оформляют сделки с лицами старше верхнего порога, тогда как другие — напротив, это порог снижают;
• официальное оформление;
• стаж работы на одном месте не менее 12 месяцев;
• легальная заработная плата. Дополнительное условие — ее размер позволяет выплачивать текущий взнос по кредиту, а оставшаяся сумма не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе. Подтверждением платежеспособности клиента является справка по форме 2 НДФЛ;
• безупречная кредитная репутация.

Если размер заработной платы не позволяет взять займ, то человек имеет дополнительные источники дохода, банк учтет их при рассмотрении заявки. Обязательное требование — доходы носят регулярный характер и подтверждены документально.

Справка! Кроме указанных требований, кредитная компания имеет право выдвигать свои условия. Например, залоговое сопровождение — гарантом сделки является недвижимое имущество, находящееся в собственности должника.

Ряд банков готовы заключить ипотечный договор только при наличии поручителей. После подписания документа лицо-поручитель берет на себя все финансовые обязательства по сделке.

Перечень документов также может быть расширен. Так бывает, когда у банка есть сомнения в платежеспособности и юридической порядочности заемщика.

Финансовые учреждения выдвигают ряд условий и к предмету сделки, причем требования к земельному участку не менее жесткие:

• надел, который вы хотите приобрести, должна быть в списке площадей, которые имеют разрешение на строительство. Такие решения принимают региональные органы власти;
• от банка до участка должно быть расстояние не менее установленного норматива. В каждом регионе показатель устанавливают индивидуально;
• не оформляют кредит на участок, который является природоохранным объектом;
• площадь земли — от 6 соток. Наличие транспортной дороги — обязательное условие;
• земля уже стоит на учете в кадастровой о службе;
• клиент банка является владельцем надела. Альтернатива — долгосрочная аренда (не менее, чем срок кредитного договора).

Важно! Чтобы оформить ипотечный кредит, участок проходит процесс межевания. Без него ни одна организация сделку не оформит.

Кредит на землю: обзор предложений банков в 2020 году

Среди тех, кто готов финансировать ипотеку на землю, заслуживают рассмотрения кредитные продукты следующих банков:

• ВТБ 24 — отличительная особенность продукта — возможность использовать материнский капитал как первый взнос. Из минусов — предмет сделки не может располагаться от офиса банка дальше, чем 30 км;
• Сбербанк — проект “Загородная недвижимость”. Преимущество программы — в качестве стартового взноса банк принимает средства из бюджетных источников субсидирования. Займ выдают без комиссий. Страхование залогового имущества — обязательно. Недостаток — деньги предоставляют частями;
• Россельхозбанк — программа “Дом мечты”. Преимущество продукта — гибкие ставки, лояльные условия для молодых семей. Недостаток — обязательное предоставление залога;
• Газпромбанк — программа по земельной ипотеке ориентирована на зарплатных клиентов банка. Они могут рассчитывать на выгодные условия. Всех остальных организация страхует на предмет залога от рисков потери права владения или собственности;

Что предлагают компании потенциальным клиентам, рассмотрим в таблице.

Как можно купить земельный участок без ипотеки

Кроме преимуществ, у земельной ипотеки есть ряд недостатков, главный из которых — крупный стартовый платеж. Деньги не него придется искать из других источников.

Если возможности внести первый взнос по ипотеке — нет, рассмотрите другие варианты:

• предложите кредитору налоговое сопровождение. Это снизит процентную ставку минимум на 3-4 пункта;
• изучите предложения банков в рамках потребительской ссуды — среди них много выгодных кредитных продуктов;
• возьмите ссуду с залоговым сопровождением или привлеките поручителей — так переплата будет меньше.

Не каждый банк даст кредит под земельную ипотеку. Те финансовые учреждения, которые готовы дать деньги в долг, выдвигают жесткие требования. Если хотите снизить ставку — предлагайте компромисс — поручительство, залог. Чтобы подписать договор с банком, вам придется иметь на руках крупную сумму на первый взнос — в ряде банков платеж составляет 40% от суммы по договору.