Земельная ипотека — хорошее решение для тех, кто хочет иметь дом за городом, но не готов сразу оплатить полную стоимость участка. К сожалению, финансовых организаций, готовых помочь финансово — единицы. Ипотечный кредит — сделка долгосрочная, риски невозврата есть всегда. Стараясь защитить себя от материальных убытков, банки выдвигают жесткие требования. Что нужно, чтобы оформить ипотеку на приобретение участка — узнайте из данной статьи.
Что такое земельная ипотека. Особенности ипотеки на землю
Загородный дом — мечта многих горожан. Земельная ипотека — это отдельный кредитный продукт, в рамках которого деньги выдают на приобретение участка земли с перспективой жилого строительства.
Различают два вида займов:
- на покупку участка;
- на приобретение под строительство.
Финансовые учреждения идут на такие сделки неохотно. Земля стоит дорого, да и интерес для банков представляют только ликвидные предметы сделки. Ему выгоднее дать деньги под строительство в действующем кооперативе, чем на землю в поле.
Специфика земельной ипотеки:
- алгоритм действий заемщика противоположен процедуре стандартного кредитования. Сначала находят банк, потом подбирают участок. С квартирной ипотекой — все наоборот;
- заемщик имеет право сам выбирать, что именно он будет строить, если иное не прописано в договоре;
- на весь период действия документа залоговые права принадлежат банку;
- заложить землю можно только полностью — долевой залог закон не предусматривает;
- ставка по такому кредиту будет на порядок выше, чем при стандартной ипотеке на покупку недвижимости. Квартира как объект ликвидности привлекательнее участка земли;
- арендованную площадь можно оформить в ипотеку только в одном случае — срок аренды больше, чем период действия договора по сделке.
Преимущества земельной ипотеки:
- даже высокая ставка даст меньшую переплату, чем обычный потребительский займ;
- длительный период возврата — ряд финансовых организаций готов кредитовать под 25-30 лет.
Требования и условия для получения кредита на земельный участок
Каждый банк предъявляет свои требования к кандидатам на ипотечное кредитование под покупку земли. В отличие от квартирной ипотеки, предмет сделки не выступает в качестве залогового сопровождения. Отсутствие веских гарантий толкает финансовые организации на жесткие требования к потенциальным заемщикам:
- российское гражданство;
- постоянная регистрация;
- стартовый платеж — сумма варьирует от 20 до 30% общей суммы кредита;
- возрастные рамки — от 21 до 70 лет. Обратите внимание! Речь идет о средних цифрах — некоторые банки оформляют сделки с лицами старше верхнего порога, тогда как другие — напротив, это порог снижают;
- официальное оформление;
- стаж работы на одном месте не менее 12 месяцев;
- легальная заработная плата. Дополнительное условие — ее размер позволяет выплачивать текущий взнос по кредиту, а оставшаяся сумма не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе. Подтверждением платежеспособности клиента является справка по форме 2 НДФЛ;
- безупречная кредитная репутация.
Если размер заработной платы не позволяет взять займ, то человек имеет дополнительные источники дохода, банк учтет их при рассмотрении заявки. Обязательное требование — доходы носят регулярный характер и подтверждены документально.
Справка! Кроме указанных требований, кредитная компания имеет право выдвигать свои условия. Например, залоговое сопровождение — гарантом сделки является недвижимое имущество, находящееся в собственности должника.
Ряд банков готовы заключить ипотечный договор только при наличии поручителей. После подписания документа лицо-поручитель берет на себя все финансовые обязательства по сделке.
Перечень документов также может быть расширен. Так бывает, когда у банка есть сомнения в платежеспособности и юридической порядочности заемщика.
Финансовые учреждения выдвигают ряд условий и к предмету сделки, причем требования к земельному участку не менее жесткие:
- надел, который вы хотите приобрести, должна быть в списке площадей, которые имеют разрешение на строительство. Такие решения принимают региональные органы власти;
- от банка до участка должно быть расстояние не менее установленного норматива. В каждом регионе показатель устанавливают индивидуально;
- не оформляют кредит на участок, который является природоохранным объектом;
- площадь земли — от 6 соток. Наличие транспортной дороги — обязательное условие;
- земля уже стоит на учете в кадастровой о службе;
- клиент банка является владельцем надела. Альтернатива — долгосрочная аренда (не менее, чем срок кредитного договора).
Важно! Чтобы оформить ипотечный кредит, участок проходит процесс межевания. Без него ни одна организация сделку не оформит.
Кредит на землю: обзор предложений банков в 2020 году
Среди тех, кто готов финансировать ипотеку на землю, заслуживают рассмотрения кредитные продукты следующих банков:
- ВТБ 24 — отличительная особенность продукта — возможность использовать материнский капитал как первый взнос. Из минусов — предмет сделки не может располагаться от офиса банка дальше, чем 30 км;
- Сбербанк — проект “Загородная недвижимость”. Преимущество программы — в качестве стартового взноса банк принимает средства из бюджетных источников субсидирования. Займ выдают без комиссий. Страхование залогового имущества — обязательно. Недостаток — деньги предоставляют частями;
- Россельхозбанк — программа “Дом мечты”. Преимущество продукта — гибкие ставки, лояльные условия для молодых семей. Недостаток — обязательное предоставление залога;
- Газпромбанк — программа по земельной ипотеке ориентирована на зарплатных клиентов банка. Они могут рассчитывать на выгодные условия. Всех остальных организация страхует на предмет залога от рисков потери права владения или собственности;
Что предлагают компании потенциальным клиентам, рассмотрим в таблице.
| Наименование банка | Максимальная сумма | Срок погашения | Ставка | Стартовый взнос |
| ВТБ 24 | 8 000 000 | 30 лет | 10,1% | 30% |
| Сберегательный Банк России | 22 500 000 | 30 лет | 9,5% — для зарплатных клиентов банка. Для остальных категорий показатель стартует от 10,3% годовых | 25% |
| Россельхозбанк | 20 000 000 | 30 лет | 9,7%-11,4%. При отсутствии полиса базовый показатель вырастет на 1 пункт | от 10% |
| Газпромбанк | 45 000 000 Для жителей Москвы и северной столицы — 60 000 000 | 30 лет | 8,7% В ряде случаев банк сохраняет за собой право менять ставку на увеличение в зависимости от суммы сделки и наличия или отсутствия страхового полиса | 20% |
Как можно купить земельный участок без ипотеки
Кроме преимуществ, у земельной ипотеки есть ряд недостатков, главный из которых — крупный стартовый платеж. Деньги не него придется искать из других источников.
