Как проверить свою кредитную историю и не попасть в черный список должников

Содержание:
  • Где хранятся КИ
  • Кредитная история: как проверить онлайн
  • 3 способа узнать, где хранится ваша КИ — два бесплатных и один платный
  • Как узнать кредитную историю бесплатно через банк
  • Существуют ли черные списки должников
  • Где хранятся черные списки неплательщиков
  • Как проверить, что вы в черном списке банка
  • Есть ли ЧС неплательщиков у судебных приставов
  • Черные списки коллекторских агентств
  • Как исправить ситуацию

Кредитная история (КИ) содержит информацию обо всех ваших кредитах и займах: когда вы их брали и как погашали, были ли просрочки, есть ли долги на сегодняшний день. Именно от КИ во многом зависят ваши шансы получить новый займ. С испорченной платежной репутацией легко попасть в черный список должников и оказаться в ситуации, когда ни одна кредитная организация не согласится одолжить вам деньги.

Где хранятся КИ

Место хранения КИ называется бюро кредитных историй (БКИ). Такие бюро собирают, обрабатывают и хранят всю информацию в течение 15 лет. По состоянию на март 2019 их 13 штук, причем ваша история может храниться сразу в нескольких. БКИ предоставляет информацию по запросу как гражданам, так и банкам. Посмотреть реестр действующих БКИ можно на сайте Центробанка. 

Кредитная история: как проверить онлайн

Для онлайн-проверки  нужно: 

Во-первых, узнать в каком (или каких) бюро  она хранится. Это можно сделать двумя способами:

  1. направить запрос в Центральный каталог  (ЦККИ).
  2. сделать запрос через Госуслуги. 

Во-вторых, обратиться для получения кредитной истории в конкретное бюро. Получить кредитную историю можно получить дважды в год в любом БКИ  бесплатно, а за последующие обращения бюро взимает плату.

Обратите внимание — недавно вступили в силу изменения в законодательстве. С 31 января 2019 года сделать бесплатный запрос можно дважды в год, но только один раз — на бумаге, второй раз — в электронном виде. Ранее можно было сделать всего 1 бесплатный запрос в год. Ограничение касается одного БКИ — если ваша история хранится в трех бюро, вы можете ежегодно делать шесть бесплатных запросов. 

Чтобы получить информацию, вам нужно подтвердить свою личность. Также возможно предоставление КИ третьим лицам, но только с вашего согласия, оформленного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кроме того, вместе с КИ вы получите доступ к кредитному рейтингу, который оценивает потенциального заемщика в баллах. БКИ формируют эти рейтинги по собственным критериям. Одни бюро оценивают в баллах, другие — в процентах. Влияют на рейтинг разные факторы, вплоть до места прописки и семейного статуса. Поэтому один и тот же человек может увидеть разный рейтинг в разных БКИ.

3 способа узнать, где хранится ваша КИ — два бесплатных и один платный

Способ 1.  Подать запрос в ЦККИ через официальный сайт Центробанка. Это бесплатно, но Центробанку кроме паспортных данных нужен  «код субъекта» — присвоенный вам номер в системе. Его можно найти в своем кредитном договоре. Это комбинация букв и цифр, например: 44 56 78 qajjmthhhxkm. Если же у вас нет номера, выхода два: или узнать его в банке, где брали кредит, или оформить новый код. В последнем случае нужно пойти в банк, написать заявление, заплатить 300 рублей и подождать 10 дней обновления базы. После этого заполните заявку на сайте Центробанка, вбейте код, и вам на почту придет список БКИ.

Способ бесплатный при наличии кода субъекта. Если же вы этот код  не знаете, придется заплатить за его получение 300 рублей, но только один раз. В следующий раз с этим кодом вы сможете узнать КИ бесплатно (в пределах лимита 2 раза в год на одно бюро).

Способ 2. Через посредников. Список БКИ можно узнать через сайты посредников, например banki.ru. Но это не бесплатно, обычно услуга стоит 300-1500 рублей. И сразу уточните, как вам предоставят список — некоторые организации требуют приехать к ним в офис с паспортом, чтобы подтвердить личность. Но можно найти компании, которые вышлют список на электронную почту без лишней бюрократии.

Способ 3. Через сайт Госуслуги. На сайте Госуслуг нельзя заказать саму КИ, но можно посмотреть список бюро.  Если у вас есть подтвержденная запись на портале, это несложно, достаточно зайти в нужный раздел.

Как проверить кредитную историю онлайн бесплатно

Когда у вас есть список БКИ, , остается подать им запрос.

  1. В письменном виде. Передать в БКИ нужно лично, предъявив паспорт.
  2. Электронный запрос: или через свой банк, или с усиленной КЭП (квалифицированной электронной цифровой подписью); с простой подписью, выданноу при личной явке, проверенной и подтвержденной БКИ.
  3. В письменном виде с заверенной нотариально подписью.
  4. Через телеграмму, заверенную оператором связи.

Главное условие  — подтверждение личности, а каким образом требовать этого подтверждение — зависит от конкретного бюро. Регистрируйтесь на их сайте и узнавайте,  как проще всего получить у них нужную информацию.

Учтите, что информация не обновляется мгновенно: если вы недавно погасили кредит, должно пройти 10-15 дней, прежде чем появится соответствующая запись

Как узнать кредитную историю бесплатно через банк

Также в соответствии с изменениями в законах  с 31 января 2019 сделать запрос  теперь можно через банк, если он предоставляет такую услугу. Ограничения те же — бесплатная проверка два раза в год в одном БКИ. Запрос можно сделать через личный кабинет банка.

Хотя изменения в закон уже вступили в силу, некоторые банки в марте 2019 пока не подключили эту услугу, поскольку не успели подписать соответствующие соглашения с БКИ.

Если вы не нашли своей КИ или не согласны с предоставленными там сведениями, нужно писать запрос в банк, где вы брали кредит или оформляли кредитную карту.

chernyj-spisok

Существуют ли черные списки должников

Посмотреть списки должников банков нельзя — этой информации нет в свободном доступе. Список банковских неплательщиков (должников) — закрытая информация, доступ к которой регламентируется Конституцией и законом «О личной тайне».

Где хранятся черные списки неплательщиков

В каждой кредитной организации хранятся списки лиц – клиентов организации и все сведения о заемщиках. Физические лица с длительной просрочкой платежей, имеющие непогашенные просроченные задолженности, попадают в черный список  неплательщиков. Им не выдают кредиты, перечень услуг банка для таких клиентов резко сокращается.

ЧС лиц не передаются непосредственно из одной кредитной организации в другую, т.к они являются банковской тайной. Для обмена информацией о кредитных историях банки пользуются услугами БКИ. Но есть вероятность, что сотрудники служб безопасности банков могут неофициально получать информацию из другой  организации.

Как проверить, что вы в черном списке банка

Официально проверить эту информацию никак нельзя. Единственный вариант — если банковские сотрудники сами сообщат вам, но делать этого они не должны — и чаще всего не делают.

Есть ли ЧС неплательщиков у судебных приставов

Если дело по взысканию долга дошло до суда, то уведомить заемщика обязаны сотрудники Федеральной службы судебных приставов. Они же в дальнейшем занимаются взысканием долгов в пользу кредиторов, поэтому в ФССП существуют свой черный список должников.

Черные списки коллекторских агентств

Собственный черный список лиц — должников есть у коллекторских агентств. Преимущественно, эти базы данных предназначены для внутреннего пользования – доступ к ним просто так не получить.

Причины попадания в ЧС:

  • если у вас непогашенные или сильно просроченные кредиты;
  • если вы в прошлом не вовремя погашали все свои займы, долго были должником банка;
  • если вам отказались выдать кредит, есть вероятность, что вы в черном списке, особенно если вы пытались получить займ, предоставив ложные сведения о себе

Как исправить ситуацию

Если вы уже оказались в черном списке, не стоит отчаиваться. Исправить платежную репутациию нелегко, но возможно. Для этого нужно погасить долги перед кредитором, а затем взять и своевременно погасить несколько мелких кредитов. Также можно воспользоваться услугой Кредитный доктор.