Что такое цессия. Как заключить договор переуступки долга

Содержание:
  • Что такое цессия
  • Как осуществляется переуступка долга коллекторам?
  • Практика продажи долгов коллекторским агентствам
  • Переуступка долга – плюсы и минусы

Когда должник не отдает деньги, кредитор может передать его долговые обязательства третьим лицам. Договор, заключаемый между первоначальным кредитором и тем, кому переуступают права требования, называется цессией.

Что такое цессия

Слово цессия означает уступку права требования задолженности.  Долги обычно выкупают коллекторские агентства: там работают люди, которые специализируются на таких делах. Законные основания для этого – ст. 12 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)», действующий 1 июля 2014 года. В соответствии с этим законам коллекторы имеют право на законных основаниях покупать долги у кредитных организаций.

Возможности банков по возврату кредитов ограничены. Они могут  подать в суд на неплательщика кредита. Суд вынесет решение в пользу кредитора, после чего дело попадет к приставам, которые откроют исполнительное производство и попытаются принудительно взыскать деньги. При этом все издержки по суду должен нести банк. При этом нет никаких гарантий возврата займа. У многих должников нет ни имущества, которое можно изъять, ни официального дохода. Банку нет смысла ввязываться в судебные тяжбы на таких условиях.

В таких случаях право требования может быть передано в коллекторские агентства. Эти организации специализируются именно на возврате проблемной задолженности: они могут эффективно работать с должниками и добиваться погашения долга, который не могут вернуть банк или приставы.

Что такое цессия, договор переуступки долга-1

Как осуществляется переуступка долга коллекторам?

Юридически это оформляется оформлением договора цессии, после чего право требования переходит к третьей стороне. Обычно в таких случаях выкупается не один определенный долг, а пакет, который кредитное учреждение передает коллекторскому агентству. Естественно, цена передачи каждого просроченного займа гораздо ниже, чем реальная сумма. Это может быть от 5-10% до 30-40%. Все зависит от суммы и срока просрочки платежей по кредиту, а также от оценки платежеспособности заемщика. Некоторые «мертвые» задолженности не купят даже коллекторы и даже за минимальную сумму.

Но чтобы банк мог передать кредитный договор по договору цессии коллекторскому агентству, необходимо, чтобы:

  1. соответствующий пункт был прописан в кредитном договоре клиента. Согласия должника не требуется.
  2. должник должен быть  уведомлен банком о передаче задолженности заемщика коллекторам — письменно и в срок не менее 30 дней до даты подписания договора цессии.

Передать можно только долговые обязательства с просрочкой. Обычный кредит, по которому идут выплаты, переуступить третьим лицам нельзя.

Практика продажи долгов коллекторским агентствам

Переуступка долга у всех банковских структур осуществляется по одинаковой схеме:

  • человек оформляет кредитный договор, в котором есть стандартный пункт о возможности переуступки прав третьим лицам;
  • по этому договору не вносятся платежи;
  • банк требует погашения долга;
  • должник по-прежнему не платит;
  • безрезультатные попытки банка в переговорах с должником завершаются заключением договора цессии с коллекторским агентством по переуступке ему долга. Заемщик получает уведомление;
  • человек обязан выплачивать деньги коллекторскому агенству.

Разница, которую заработает агентство  в случае положительного решения вопроса, будет его фактическим заработком. Покупая долг ниже его номинальной стоимости, коллектор приходит к должнику с требованием погасить полную сумму с процентами, штрафами, пеней.

Цессия означает только замену кредитора и не ведет к изменению требований по выданному кредиту (ст.384 ГК РФ). Поэтому никаких дополнительных требований к должнику коллекторы предъявлять не имеют права. Требование платить какие-либо дополнительные штрафы и начисления, произведенные коллекторами, незаконны. Их можно и нужно оспаривать, если дело дойдет до суда.

Переуступка долга – плюсы и минусы

К минусам относится испорченная кредитная история и попадание заемщика в «черный список». Вся информация   передается в бюро кредитных историй. Это приводит к тому, что каждый банк получит данные о неплатежеспособности клиента. При этом возникают серьезные трудности с получением новых кредитов.

Еще один серьезный минус, который имеет договор переуступки долга – постоянные звонки и визиты коллекторов, которые ставят перед собой задачу любым путем «дожать» клиента и  выбить из него всю сумму.

И последняя неприятность – не исключена возможность подачи искового заявления в суд (хотя коллекторы предпочитают решать эти вопросы самостоятельно). Тем не менее, по закону они имеют право подать иск, и результаты судебного разбирательства могут быть плачевными для заемщика.

Среди положительных моментов можно выделить то, что долг может вырасти в руках коллекторов не больше чем на 40%, после чего будет заморожен.

Если цессия состоялась и задолженность передана коллекторам, не паникуйте. Сначала нужно убедиться в законности их претензий и потребовать договор цессии.  Если вы убедились, что все было сделано по закону, лучше найти возможность платить — хотя бы частями. Также имеет смысл торговаться: коллекторы купили долг дешево и могут пойти на уступки — если увидят, что вы готовы выплатить часть, но категорически не готовы выплачивать всю сумму с процентами.

Заемщику в любом случае нужно понимать: если кредит есть, его все равно придется погашать.  Лучше идти на контакт с кредиторами и пытаться выбить льготные условия. Чем раньше вы решите вопрос, тем меньше будет переплата и тем целее нервы. Если должник будет прятаться, это может иметь для него серьезные последствия. В крайнем случае можно пройти процедуру банкротства физического лица.