Как продать долг физического лица коллекторам?

Содержание:
  • Как продаются долги физического лица
  • Какие долги можно продать коллекторам
  • Почему это происходит
  • Продажа задолженности заемщика банком
  • Продажа долгов физическим лицом
  • Как проводится продажа долга
  • Законна ли продажа долга коллекторам

Раньше кредиторы до последнего пытались вернуть просроченные задолженности самостоятельно, но в последние годы врос спрос на покупку долгов физических лиц. Сегодня банки далеко не всегда хотят работать с проблемными кейсами. За них эту работу выполняют коллекторские агентства, которые охотно выкупают их перед банком. Разберем, как происходит переуступка долга.

Как продаются долги физического лица

Задолженности физических лиц финансовым учреждениям и другим физлицам могут продаваться коллекторам. Для этого не требуется решение суда или согласия заемщика. Все правила прописаны в ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите» и в ст.382 ГК Российской Федерации. Продать можно только задолженности (то есть должна быть просрочка платежа). Кредитное обязательство без просрочки передать коллекторам нельзя.

Переуступить долг третьим лицам, то есть продать его, может не только банк, но и физические лица-кредиторы в соответствии с договором займа или кредитования.

Процедура по переуступке требует оформления договора цессии. Его подписывают первичный кредитор и третье лицо, которым обычно является коллекторское агентство. При этом есть лишь два требования:

1. Должник должен быть уведомлен о подписании соглашения по продаже его задолженности. Сообщить ему необходимо за 30 календарных дней до фактической передачи — обычно это делается с помощью заказного письма с уведомлением.

2. Возможность переуступки прав должна быть прописана в кредитном договоре.

Какие долги можно продать коллекторам

Есть четыре категории, которые можно передать коллекторам. В их числе: кредиты, долги по договорам займа, подряда и поставки. Все остальные обязательства (алименты, компенсации морального ущерба, возмещения материального вреда и т.п.) по закону не подлежат переуступке прав.

Почему это происходит

Попытка вернуть деньги отнимает время и силы. Кредитор по закону может подать в суд и, скорее всего, он его выиграет. Но это совсем не гарантирует возврат. Если нет поручителей, залога, у должника нет имущества (или имеется единственное жилье) и нет официальных источников дохода, вернуть деньги малореально. Банку (да и физическому лицу) невыгодно и бесперспективно тратить на это свое время, а также деньги на адвокатов. В таких случаях многие предпочитают продать эту задолженность и вернуть хотя бы небольшую часть — в виде той суммы, которую согласятся заплатить коллекторы.

Коллекторы покупают далеко не все, а лишь то, что считают перспективным случаем. Условия переуступки прав всегда обговариваются индивидуально. Поскольку коллекторы, в отличие от банков, специализируются как раз на возврате проблемных задолженностей, процент успешного завершения у них гораздо выше. Они знают, как воздействовать на должника, и имеют штат специально обученных сотрудников. Если речь о «черных коллекторах», они действуют по принципу «главное — результат», и используют даже противозаконные методы. «Белые» коллекторы связаны рамками закона, но все равно делают максимум возможного и проявляют гораздо больше настойчивости по сравнению с банковскими служащими.

Продажа задолженности заемщика банком

Очень часто банки занимаются переуступкой (продажей) кредиторской задолженности коллекторам «пакетом», то есть сразу в количестве 50-100 дел должников. За это они получают оговоренный процент от всей суммы с пеней и штрафами.

Законодательство требует, чтобы кредитные договора имели пункт о воможности переуступки долгов третьим лицам. Без этого пункта, в случае последующего заключения, договор цессии будет считаться недействительным.

Иногда коллекторы не выкупают долг по договору цессии, а заключают с банками агентские договора. При этом формально кредитором остается тот же банк — он временно и на платной основе передает полномочия по взысканию денег коллекторам. Если должник гасит долг, деньги поступают на счет банка, а коллекторы получают свое вознаграждение.

Если по банковскому долгу звонят коллекторы и просят погасить задолженность, не впадайте в панику. Сначала выясните, о каком коллекторском агентстве речь, запросите копию договора цессии. Затем рекомендуется подъехать  к ним в офис и начать переговоры. Есть смысл торговаться: коллекторы заплатили банку небольшой процент от общей суммы и могут пойти навстречу.

podpis

Продажа долгов физическим лицом

Коллекторы могут купить задолженности не только у банков, но также у физических лиц. При этом они обычно работают или с долгами по расписке (редко и менее охотно), или с теми делами, которые кредитор выиграл в суде (есть вынесенное судебное решение по взысканию долга). В этом случае они требуют вернуть деньги на основании исполнительного листа.

При этом коллекторы всегда оценивают заемщика — если он безработный и не имеет имущества, получить займ обратно почти нереально, и такой случай не представляет для них интереса. Также имеет значение сумма и срок кредита. Чем более платежеспособен заемщик, тем больше шанс вернуть деньги и тем больше на этом можно заработать, — особенно если речь идет об относительно крупных и «свежих» долгах.  Сумма, за которую коллекторы выкупают просроченные задолженности у физлиц, обычно колеблется в пределах от 5% до 40% от фактической суммы долга. Точный размер определяется в каждом случае индивидуально. Бесперспективную задолженность коллекторы не купят ни за какие деньги.

Если занимаете деньги, заключайте договор и вписывайте в него пункт о переуступке. Если такого условия в нем нет, переуступить права требования коллекторам нельзя, а вернуть самостоятельно бывает очень сложно.

Как проводится продажа долга

Банки часто предлагают задолженности пакетами сразу нескольким коллекторским агентствам —  чтобы выбрать контору, которая предложит наиболее выгодный  процент. Затем они оповещают заемщика, составляют договор цессии с выбранным агентством — и все права переходят коллекторам.

После заключения договора цессии у заемщика появляется новый кредитор, но с теми же правами и полномочиями, что и у предыдущего. Чаще всего скупают «свежие» задолженности, превышающие 500 тысяч рублей.

Как правило, кредитные договора имеют стандартную для банка форму с пунктом по переуступке. Но бывает, что мелкие банки банки по недосмотру своих юристов не вносят этот пункт в договор. В таком случае по закону передача третьим лицам незаконна.

Обычно банк избавляется от бесперспективной кредиторской задолженности физ. лиц, срок погашения которой давно просрочен — например, выплат не было больше года. Избавляются также от займов лиц, на которых официально не зарегистрировано никакое имущество.

Законна ли продажа долга коллекторам

Передача долгов коллекторам при соблюдении всех условий законна.  С 1 .01. 2017 года их деятельность регулирует ФЗ № 230; также коллекторов контролируют приставы. При этом работа коллекторских агентств ведется по выбиванию кредиторской задолженности активнее всего с теми заемщиками, которые обещают заплатить.

Чего не могут коллекторы:

  • звонить чаще, чем 2раза/неделю;
  • приезжать лично чаще 1 раза/неделю;
  • оказывать физическое или моральное давление;
  • распространять любую персональную информацию.

В случае этих нарушений можно подать жалобу в ФССП, в полицию или Прокуратуру.

Если вы заключили договор, в котором прописано право переуступки третьим лицам, и не выплачиваете деньги, переуступка прав другому кредитору законна — при условии, что вас официально оповестили об этом не менее чем за 30 дней.  В таком случае нужно быть готовым к более частым звонкам и даже визитам. Лучше не доводить ситуацию до крайности, но если долг уже передан — лучше идти на контакт, пытаться договариваться и торговаться, поскольку коллекторы купили его существенно ниже полной суммы. И помните, что деятельность коллекторов регулируется законом: если ваши права нарушают, вы можете обратиться в правоохранительные органы.