Что бы ответил банкир на вопрос, как уменьшить кредит?

Содержание:
  • В долгах как в шелках: оптимизируем кредитную нагрузку
  • Можно ли уменьшить кредит, если у вас плохая кредитная история?
  • Что учитывают банки при одобрении займа и как получить улучшенный кредит?
  • Кредит на автомобиль: платить или не платить
  • Помощь сотрудников банка в получении кредита: обойти систему и не споткнуться о подводные камни
  • Кредит через посредника за откат — легально или нет?
  • Реальная помощь в получении кредита — как ее получить?
  • Помочь получить кредит могут и микрофинансовые организации.
  • Мошенничество в сфере кредитования
  • Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки и других типов долгов
  • Вариант “А”. Реструктуризация ипотеки или иного крупного заема в банке, который выдал этот кредит.
  • Вариант “Б”. Рефинансирование или перевод кредита в сторонний банк.

Когда кредитов много и сил нет их платить, когда приближающаяся дата платежа наводит печаль и тоску, когда в конце концов встает вопрос: отнести деньги банку или купить колбасы, остановитесь и выдохните. Положение не безнадежное! Есть несколько дверей, которые откроются, если постучать в них. Верните себе контроль над ситуацией и узнайте, как уменьшить кредит.

В долгах как в шелках: оптимизируем кредитную нагрузку

Один из вариантов решения этого вопроса — грамотный подход к своим финансам. Нередко банальная занятость или даже лень мешает вести учет своих доходов и расходов. Вот и утекают деньги с большой скоростью и в неведомые направления. А нужно взять и проанализировать свои траты, в первую очередь, кредитные платежи. Определить, какие долги — самые обременительные для кошелька. Временно сократить затраты на предметы третьей необходимости и направить деньги на погашение “дорогих” кредитов.

К слову, наиболее прожорливыми являются микрозаймы при условии их многократной пролонгации — сумма выплаченных процентов может достичь трехкратной величины самого займа. Потому важно как можно раньше закрыть такие типы долгов.

Если же анализ доходов и расходов показывает, что при любом раскладе семейный бюджет остается в минусе и в недалекой перспективе прорисовывается несостоятельность, то пора принимать меры посерьезнее.

К мероприятиям плана “Б” относятся рефинансирование и реструктуризация долга. Объединение нескольких кредитов в один, но с пониженной ставкой, уменьшает финансовую нагрузку и даже сокращает переплату. Эта замечательная процедура и есть рефинансирование.

А вот реструктуризация предполагает смягчение условий действующего кредита, когда банк идет навстречу и по обоснованной просьбе своего клиента делает ему ряд уступок. К подобным уступкам относятся:

  • продление срока договора — заемщик получает уменьшенный платеж по кредиту, но итоговая переплата возрастает;
  • отказ от страховки. Банки любят включать стоимость страхования жизни в тело кредита. Разумеется, на сумму страховки, как и на сам основной долг, также начисляются проценты. Отказаться от этой добровольно-принудительной услуги может любой заемщик, т.к. на его стороне — сила (закон);
  • предоставление отсрочки выплаты основного долга — при этом ежемесячные проценты все же требуется погашать;
  • снижение % ставки (не во всех случаях);

Важно помнить  — просить банк о реструктуризации кредита нужно до появления просрочки по нему. А уж если она случилась, не затягивать ее дольше 30 дней.

реструктуризации кредита

Теперь о рефинансировании. Процедура перекредитовки в другом банке, когда берется один большой кредит и им погашаются все остальные, не имеет смысла, если:

  • большая часть основного долга по кредитам уже погашена. Обычно это происходит после середины срока договора;
  • процентная ставка по новому кредиту выше, чем по старым, иначе уменьшить кредит не получится;
  • рефинансирование оказывает микрофинансовая организация. МФО охотнее, нежели банки, выдают займы, закрывая глаза на просрочки по кредитам. Однако их % ставки несопоставимо выше, а сроки возврата заемных средств очень сжатые (от 30 до 240 дней).

Предложения рефинансирования кредитов можно найти почти в любом крупном банке: ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк, Россельхоз банк. Однако не стоит забывать, что воспользоваться такой программой могут только клиенты с положительной кредитной историей.

Можно ли уменьшить кредит, если у вас плохая кредитная история?

Обладая поистине гениальным качеством приспосабливаться к любому капризу экономики нашей страны, банки придумали, как выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. Когда на рынке потенциальных клиентов ситуация такая, что платежеспособных людей мало, а число безнадежных должников растет, банки ведут борьбу за каждого клиента. И это обстоятельство может сыграть на руку самим заемщикам.

Но что представляет собой пресловутая кредитная история? Почему так часто именно она оказывается стоп-фактором в одобрении нового кредита? Важно разобраться в этом перед тем, как идти в банк с надеждой получить одобрение своей заявки.

Кредитная история (КИ)- это персональный отчет о всех взятых кредитах и займах конкретным человеком за весь период его экономической активности. Информацию предоставляют банки, а собирают, систематизируют и хранят её особые организации — Бюро кредитных историй. В России их несколько, самые авторитетные и крупные — это НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй), Эквифакс и ОКБ (Объединённое Кредитное Бюро).

Каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно получить отчет о своей кредитной истории. Чаще одного раза — за деньги, через посредников — тоже за оплату.

Например, Нац.бюро Кредитных Историй дает пошаговую инструкцию, как подать запрос и проверить состояние своей КИ.

ки

Подобный сервис имеется и у Эквифакс. К слову, у него более дружественный и понятный интерфейс, который подскажет, как отправить запрос на кредитный отчет. Также Бюро дает советы по улучшению рейтинга кредитоспособности. В обоих случаях потребуется регистрация на их сайте.

А вот ОКБ просит заплатить за получение отчета.

Информация в отчетах этих бюро может отличаться: в выписке НБКИ порой содержится более обширная информация о счетах, чем в аналогичном отчете Эквифакс. А бывает и наоборот. Это зависит от того, в какое из Бюро банки предпочитают выгружать информацию о кредитах своих заемщиков.

Каждый уважающий себя банк или МФО сотрудничают с одним либо с несколькими Бюро для того, чтобы запросить и проанализировать кредитную историю своих клиентов. Ведь никто не хочет выдать заем злостному неплательщику. Но, как  бы банки не перестраховывались, острая конкуренция подталкивает их смягчить требования к заемщику и закрыть глаза на несовершенства его кредитной истории, поэтому можете ознакомиться с перечнем банков, которые предоставляют кредит с плохой кредитной историей.

В отчете кредитной истории банк видит следующую информацию:

  • Сведения о хозяине кредитной истории — его паспортные данные, адрес прописки, личный и рабочий телефоны;
  • Сводная информация обо всех счетах (кредитах и займах) за последние 10 лет — сколько взято всего, сколько активных и негативных, сумма общей просроченной задолженности и величина ежемесячных платежей;
  • Детальная информация с расшифровкой по каждому счету — тип кредита и его полная стоимость в процентах, сумма, дата открытия, дата финального платежа, статус (открыт, закрыт, просрочен), размер просрочки по кредиту, величина текущей задолженности;
  • Своевременность платежей по каждому кредиту в виде цветовой шкалы;
  • Число запросов кредитов и займов всего, за последние полгода, 24 месяца, и за 30 дней (см. рис.1).
Сводная часть кредитной истории

Сводная часть кредитной истории

А вот пример плохой КИ заемщика, который не платит микрокредиты (первым идет блок с расшифровкой платежей — что обозначает тот или иной цвет либо буква), рис.2:

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история

Опытный глаз кредитного инспектора сразу может определить и то, как активно клиент обращается за услугами банков, и то, какое качество имеет его кредитная история. Все своевременные платежи в отчете отображаются зеленым цветом, а все просроченные — от желтого до темно-красного, в зависимости от длительности просрочки. Переданные коллекторам или списанные кредиты отмечаются в шкале черным цветом. Таким образом, если кредитная история пестрит всеми оттенками красного — то заемщик неплатежеспособен. “Зеленая” кредитная история принадлежит благонадежным, самым желанным для банков клиентам.

Но самый главный вопрос —  есть ли реальный шанс получить кредит с плохой кредитной историей? Если в прошлом заемщик допускал длительные просрочки, да и по действующему кредиту давно не платил, действительно ли ему заказан доступ к банковским услугам?

Ответ на вопрос — нет. Шанс получить кредит есть!

Перефразируя русского классика, береги платье снову, а кредитную историю смолоду. И это не шутка, потому что удалить данные из отчета КИ нельзя. Хотя… Есть один способ. Но он не для всех. Если стереть информацию о своем темном прошлом — вопрос жизни и смерти, можно попробовать:

  • тайно проникнуть в Центр Хранения Данных бюро кредитных историй;
  • найти там сетевое хранилище;
  • вырвать из него жесткие диски;
  • сжечь их.

Для тех, кому этот способ не подходит, остается один выход — исправить свою кредитную историю.

Что учитывают банки при одобрении займа и как получить улучшенный кредит?

Повысить вероятность выдачи кредита на лучших условиях можно. Главное здесь — знать, на что именно банки обращают пристальное внимание, что берут в расчет, и какими критериями они руководствуются. Понимая это, заемщик может предоставить свои сильные стороны в выгодном ключе, а слабые — оправдать или подстраховать.

Оценивая платежеспособность клиента, банки учитывают, какую долю в общем числе кредитов занимают негативные. Отрицательный рейтинг получает кредит, просрочка по которому превысила 90 дней. Просрочки менее 30, а в некоторых случаях менее 60 дней, считаются несущественными. Если доля негативных кредитов невелика, то есть основания рассчитывать на положительное решение банка.

положительное решение банка

Также банк смотрит, по какому типу кредита были неплатежи. В этом смысле просроченная ипотека будет гораздо более серьезным фактором для отказа, чем кредитная карта.

Если наблюдается текущая просрочка по действующим кредитам, специалист посмотрит на ее продолжительность и на то, совершал ли клиент ранее платежи по данному договору, или “провалился” в просрочку с первого месяца.

Ещё банк учитывает давность кредитов, по которым были просрочки. Обычно в число актуальных счетов входят те, что были открыты за последние три-пять лет. Все кредиты старше этого срока банк может вообще не учитывать. Так, например, просрочка, допущенная по кредитной карте в 2010 году вряд ли послужит причиной отказа.

Вот ценные советы заемщикам, чья кредитная история испорчена по какой-либо причине, не важно, какой:

  • быть честным перед банком. Если ранее была допущена просрочка, признать это. Не лишним будет сказать причину пропуска платежей, банк ее проверять не будет, поэтому можно придумать любую уважительную. Отрицать наличие дефолтных кредитов — значит ухудшать свою репутацию в глазах банка. Важно помнить, что у инспектора перед глазами отчет кредитной истории клиента и каждое его слово он сопоставляет с информацией из этого документа;
  • заявить о своем искреннем намерении исправить кредитную историю. Есть финансовые организации, которые предлагают специальные программы улучшения КИ, например, Совкомбанк с его акцией “Кредитный доктор”;
  • убедить банк в своей платежеспособности, а именно: подтвердить источник дохода справкой 2-НДФЛ и заверенной копией трудовой книжки либо трудового договора;
  • предоставить гарантии банку в виде залога или поручителя;
  • сообщить о себе достаточную и достоверную информацию, указать рекомендателей, которые могут подтвердить Вашу положительную репутацию.

Кредит на автомобиль: платить или не платить

Если возникает вопрос, нужно ли платить кредит на автомобиль или нет, то надо посмотреть на картину автокредитования в целом. Ведь в схеме покупки автомобиля банк выступает посредником: после одобрения кредита он перечисляет денежные средства автосалону, который в свою очередь передает автомобиль покупателю (заемщику). Транспортное средство оформляется не на имя покупателя, причем  банк защищает свои интересы и тем, что обязывает заемщика оформить автомобиль в качестве залога. Таким образом, собственником автомобиля является не покупатель, а кредитная организация. Оригинал ПТС передается в банк и хранится там до тех пор, пока клиент не расплатится с автокредитом.

кредит на авто

Вот по таким железобетонным причинам невозврат кредита на автомобиль чреват потерей этого самого автомобиля. Банк просто изымет его у должника в качестве обеспечения возврата кредита. Далеко идущими последствиями этого станут также: испорченная репутация заемщика, отражение просрочки в кредитной истории, а если дело завершится судом, то информация об исполнительном производстве, его сумме и предмете исполнения будет храниться в базе судебных приставов. Банк непременно занесет такого клиента в черный список.

Помощь сотрудников банка в получении кредита: обойти систему и не споткнуться о подводные камни

Полезно помнить: в получении кредита заинтересован не только заемщик, но и банк. Однако банк — это слишком обобщенное понятие, оно подразумевает длинную цепочку звеньев. Начинается цепочка с учредителя (прямой получатель прибыли) и заканчивается менеджером мелкого звена, который бегает с промо-листовками и привлекает клиентов, получая за свою работу скромную премию. Где-то в середине этой иерархии сидит кредитный инспектор, который оценивает каждого клиента и принимает решение о выдаче кредита либо об отказе. Также инспектор определяет сумму кредита и может в определенных рамках выбирать процентную ставку или тариф.

В розничном потребкредитовании заявки на кредит редко обрабатываются вручную: здесь работает скоринг-программа. Менеджер банка лишь вводит данные о заемщике, программа оценивает информацию с помощью встроенного алгоритма и на выходе выдает результат. Повлиять на решение скоринг-программы можно, но только если у заемщика кредитная история хорошая, либо вовсе отсутствует. В алгоритм скоринга зашиты следующие этапы:

  • проверка паспорта на действительность;
  • запрос отчета кредитной истории и ее анализ;
  • проверка на наличие исполнительных производств в базе данных судебных приставов;
  • проверка на наличие клиента в черных списках банков;
  • проверка клиента на банкротство;

Негативный результат на любом шаге проверки ведет к автоматическому отказу. Зато скоринг не проверяет достоверность информации о зарплате и расходах, месте работы и должности кандидата на кредит. Вот как раз эти сведения менеджер может приукрасить ради одобрения кредита.

кредит

Этичность такого метода весьма сомнительна. Получение кредита путем предоставления заведомо ложной информации, а затем невозврат такого кредита будет признано мошенническими действиями, если банк обратится в суд. Однако если в планах заемщика — честно выполнить свои обязательства, то мелкий обман не раскроется.

При заявке на крупный кредит, от одобрения которого зависит счастливое будущее заемщика, очень важно внимательно и трезво изучить условия и понять требования банка. Однозначно не стоит соглашаться на помощь сотрудника в фальсификации данных, ибо здесь уже действует ручное рассмотрение заявки.

Вся информация пройдет несколько этапов верификации. Первыми, кто могут обнаружить ложные данные, будут специалисты службы безопасности. По результатам их проверки банк откажет в кредите и обязательно внесет такого клиента в черный список с подробным комментарием.

Компетентная и грамотная помощь в получении кредита — это полная, достоверная информация о заемщике и его доходах, а также предоставление лиц, которые могут дать положительные рекомендации о клиенте.

Кредит через посредника за откат — легально или нет?

Как феномен нашей экономики, посредники, предлагающие услуги в получении кредита за вознаграждение, появились неспроста. Спрос на заемные средства был и остается высоким, особенно на фоне снижения реальных заработков населения. Вот и появляются в интернете объявления такого рода, как получение кредита за откат, да еще с гарантией и оплатой услуг по факту. Клиентоориентированные серые кардиналы, которые имеют наглость представляться кредитными брокерами, активно рекламируют свою деятельность и, к сожалению, находят своих жертв.

кредит за вознаграждение

Само существование подобных посредников возможно только благодаря некомпетентности людей. Суть их услуг — содействие в получении кредита за вознаграждение, размер которого оговаривается индивидуально либо устанавливается как процент от суммы одобренного займа. От клиента просят один-два документа, удостоверяющего личность, иногда ставят условие — отсутствие текущей просрочки по кредитам. Обещают до нескольких миллионов наличными и чуть ли не в день обращения.

Конечно же, предложение привлекательно для закредитованных заемщиков, которые ломают голову над тем, как уменьшить кредит. Ведь в отсутствие личных средств иного выхода, кроме как перекрыть все активные кредиты одним крупным, нет.

Но стоит ли сходу соглашаться на такую оферту? Что скрывается за этими объявлениями? Рассмотрим этих субъектов, сорвав с них маски:

  1. Посредники, в условиях которых крупным жирным шрифтом обозначено отсутствие открытой просрочки. Действуют исключительно благодаря неосведомленности своих клиентов, так как если в кредитной истории просрочки нет, то и смысла платить посреднику за неведомую помощь в получении кредита тоже нет. Клиент вполне может взаимодействовать с банком сам и тем сэкономить на комиссии, размер которой внушителен.
  2. Посредники, предлагающие 100% гарантию получения наличных средств, несмотря на кредитную историю. Вероятны два варианта: первый — у таких агентов имеются связи с сотрудниками банка (служба безопасности, кредитные специалисты), которые путем подтасовки информации могут добиться одобрения кредита. Это уже уголовная ответственность, статья 159 УК РФ, мошенничество. Чревато потерей репутации навсегда, занесением в черные списки, судимостью. Второй вариант — посредник будет водить за собой клиента по всем банкам и МФО в надежде, что хоть кто-то, да одобрит. Это уже упование на внутреннюю политику кредитной организации, готова ли она взять в число своих клиентов должника других банков. Такой метод не вступает в противоречие с законом, однако уважающие себя финансовые организации отказывают заемщикам, которые являются в офис в сопровождении и под влиянием третьих лиц.

А теперь, обладая этими знаниями, взгляните вновь на объявления посредников. Прочитайте их. Чувствуете неприятный привкус обмана?

Реальная помощь в получении кредита — как ее получить?

Если кредит, взятый в определенном банке, был просрочен, и тем самым испортил кредитный рейтинг заемщика, то новые отношения с финансовыми организациями всё же можно построить. Главное — знать, что в основу таких отношений должны быть вложены принцип честности и открытости.

Среди десятков своих конкурентов найдется, может даже не один, банк, готовый пойти навстречу клиенту, признавшему, что допускал просрочки, но желающему исправить свою кредитную историю. Особенно если такой клиент подтверждает наличие у него стабильного, официального источника дохода.

 источник дохода

Вот в таком случае банк может реально помочь получить кредит, но не сразу, а в несколько этапов:

  1. Для начала следует получить одобрение банка на выдачу кредитной карты.

Лимит такой карты будет небольшой, ведь банк минимизирует риски. Задача заемщика на этом этапе — добросовестно и своевременно вносить платежи или возвращать использованный лимит до истечения льготного периода. У некоторых банков период, в течение которого не начисляются проценты на снятую с кредитки сумму, достигает от 55 дней до 3-х месяцев.

  1.  Через несколько месяцев банк видит, что заемщик активно пользуется кредитной картой, исправно платит, не допуская даже минимальной просрочки, и увеличивает лимит. Таким образом, доверие банка к клиенту растет.
  2. Здесь уже можно пробовать оформить кредит в этом же банке, либо в другом. Запрашиваемая сумма не должна быть заоблачной, лучше подать заявку на кредит, величина которого равна или меньше лимиту по кредитной карте. В этом случае банк видит, что клиент адекватно рассчитывает свои силы и не просит больше, чем сможет вернуть.

Помочь получить кредит могут и микрофинансовые организации.

Требования к заемщикам у них мягче, а уровень риска заложен высокий, потому шанс одобрения выше. Объясняется это тем, что МФО покрывают свои риски достаточно большой, превышающей порой 700% годовых, ставкой.

Но это только выглядит страшно, в реальности микрозаймы никогда не выдаются на год. Если брать небольшие суммы на короткий срок и своевременно возвращать их, то переплата не будет столь пугающей. Тем более, что Центральный Банк с марта 2017 года ограничил “аппетиты” МФО.

микрофинансовые организации

Теперь они не могут начислить по договору процентов больше трехкратной величины суммы займа. В случае, если клиент ушел в просрочку, то ограничение еще более жесткое — до двукратной величины. То есть, если взять займ в сумме 3000 руб, то МФО имеет право начислить процентов по нему 9000 руб, а при просрочке — только 6000 руб.

Канули в прошлое те времена, когда население увязало в огромных долгах перед микрофинансовыми компаниями, и задолженность по процентам в десятки раз превышала сумму займа. Рынок быстрых кредитов приобрел цивилизованные черты.

Так что можно смело ставить на вооружение метод получения кредита с помощью МФО. Достаточно взять и вовремя закрыть несколько займов. Благодаря этому в кредитной истории клиента появятся заветные зеленые квадратики, которые будут гордо заявлять банкам, что репутация заемщика — надежная.

После такой “микрозаймовой реабилитации” двери банков перед клиентом могут вновь распахнуться.

Мошенничество в сфере кредитования

Обман заемщика со стороны банка сегодня вряд ли можно встретить. Банки дорожат своей репутацией и понимают, что если они будут проводить слишком рискованную кредитную политику, Центральный Банк отзовет у них лицензию. И хотя порой слышатся гневные возгласы должников, что банки их обобрали неимоверными процентами и заставили принять кабальные условия, все же деятельность кредитных организаций находится под пристальным надзором. Например, ЦБ обязывает банки прописывать на первой странице договора крупным шрифтом полную стоимость кредита и размещать в открытом доступе условия кредитования.

Вместе с тем мошенничество лиц в сфере кредитования — явление не только распространенное, но и прогрессирующее. Мошенники развиваются и идут в ногу с технологиями, совершенствуют свои схемы и подстраиваются под методы проверки служб безопасности банков. Невзирая на уголовную ответственность за свои злостные деяния, которая предусмотрена ст. 159 УК РФ, они нагло и цинично нарушают закон. Мошенники могут многие годы действовать противоправно и не быть раскрытыми.

 

мошенник

Вот излюбленные приемы, которыми пользуются эти криминальные элементы с целью вытянуть из банка денежные средства:

  • Оформление займа он-лайн с помощью скан-копии паспорта жертвы с последующим перечислением денег на “левый” электронный кошелек. Злодеятель может подать множество заявок по одному паспорту, получить деньги и скрыться. Долг при этом остается на на жертве, а ее кредитная история портится.
  • Оформление кредита в офисе самим мошенником по поддельному паспорту. При этом подделка может быть грубой, с явными следами переклейки фотографии. Однако встречаются фиктивные паспорта, сделанные отнюдь не кустарным методом. Учитывая высокое качество такого подложного документа, можно предположить, что профессиональные мошенники имеют связи в нужных гос.учреждениях;
  • Оформление займа или кредита на третье лицо. Часто такое лицо ведет асоциальный образ жизни и соглашается за мизерное вознаграждение предстать перед банком в роли клиента. Преступники постараются создать такому лицу респектабельный образ и придумать правдоподобную информацию для анкеты. Сами мошенники не показываются на глаза сотрудникам банка, а ожидают подставное лицо за пределами офиса.
  • “Игра в открытую” — когда злоумышленник оформляет кредит на себя, по действительному паспорту, но дает заведомо ложную информацию. При этом мошенник заранее знает, что кредит он возвращать не будет. Получив деньги, уходит в просрочку сразу же, а сим-карту выкидывает, как только выходит из офиса банка.
  • “Многоходовка с раскруткой лимита”. Клиент под видом благонадежного гражданина оформляет микрозайм или кредит на скромную сумму в несколько тысяч рублей и досрочно погашает его. Затем обращается вновь, но уже с запросом чуть большей суммы. МФО или банк одобряет заявку клиенту как постоянному. Раскрутив лимит займа до максимально возможного размера, мошенник скрывается навсегда.
  • Оформление кредита на банкрота. С введением закона о банкротстве физических лиц в 2015 г. граждане, чьи просроченные более трех месяцев долги достигли полумиллиона рублей, могут объявить себя несостоятельными и потребовать списать кредиты. Наряду с этим, появились находчивые товарищи, которые, будучи банкротами, продолжают брать займы и кредиты. Не каждая финансовая организация проверяет клиентов на банкротство, чем и пользуются злоумышленники.

В некоторых случаях банки могут защитить свои интересы и вернуть деньги с должника через суд. Многие кредитные организации ведут свои базы недобросовестных заемщиков, так называемые Стоп-листы или черные списки. Ими они обмениваются с другими банками, тем самым страхуя себя от нежелательных клиентов.

Зная, что ценят банки в своих клиентах, а чего остерегаются, можно сознательно стать для них самым желанным и надежным заемщиком. Отношения с банками, в основе которых лежат принципы открытости и честности, выгодны самому потребителю. Только при таких условиях кредит может послужить реальной финансовой подмогой.

Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки и других типов долгов

Выбор плана действий будет зависеть от масштабов и аппетита кредитного монстра. Если это ипотека, самый долгосрочный и объёмный кредит, то и меры по улучшению ее условий должны быть глобальные.

Рассмотрим два варианта действий. В их основе лежат принципы конкурентной борьбы банков и их прямой заинтересованности в том, чтобы пользователь вернул кредит. Вот этими принципами и нужно вооружаться.

конкурентной борьбы банков

Вариант “А”. Реструктуризация ипотеки или иного крупного заема в банке, который выдал этот кредит.

Шаг 1. Обратиться в “свой” банк — непременно лично в офис кредитора.

Шаг 2. Поставить его в известность о том, что Ваше финансовое положение ухудшилось и Вы предвидите в скором невозможность выплачивать кредит на текущих условиях.

Шаг 3. Банк обязан внять Вашей просьбе и пойти навстречу, ибо как предписывает ЦБ РФ и Высший Арбитражный Суд, падение платежеспособности заемщика не должно быть поводом расторжения договора и досрочного истребования долга. А это означает, что банк будет заинтересован в том, чтобы облегчить клиенту условия кредитного договора. Это даст финансовой организации надежду на возврат заемных средств.

Шаг 4. Воспользоваться программой реструктуризации банка. В рамках этой программы можно добиться от кредитора увеличения срока договора, списания (прощения) неустоек за допущенную просрочку, отсрочки выплаты основного долга, а в некоторых случаях — даже снижения % ставки.

Результатом таких действий станет получение на руки дополнительного соглашения к договору, в котором будут прописаны измененные условия, и нового графика платежей.

Вариант “Б”. Рефинансирование или перевод кредита в сторонний банк.

Шаг 1. Выбрать надежный банк, который предлагает услуги рефинансирования. Кредитные компании конкурируют между собой не только за первичных клиентов с хорошей платежной историей, они также рады переманить заемщика другого банка.

Шаг 2. Пожаловаться на свой банк, что условия договора кабальные и исполнять их надлежащим образом никак не получается.

Шаг 3. Заключить с выбранной кредитной организацией договор на сумму старого кредита либо на бОльшую с целью получить дополнительные наличные.

Итогом положительной проверки банком заявки на рефинансирование станет получение нового кредита на улучшенных условиях. Платежи по такому договору, как и его % ставка, оказываются значительно ниже старого кредита.

Выгода банка в том, что он привлек к себе клиента и получит с него прибыль в виде %. Выигрыш заемщика очевиден: тяжелая ноша облегчена, угроза потери квартиры/автомобиля исчезла, а впереди вырисовываются радужные перспективы благополучной и счастливой жизни!