Как правило, банки стараются избавляться от залогового имущества, которое перешло в их собственность после неуплаты кредита. В большинстве случаев реализация имущества проводится через аукционы и торги. Как поучаствовать в этом процессе и купить залоговое имущество банков, расскажем ниже.
Что такое залоговое имущество
Банковский залог – это определенный механизм, который используют банки для сохранения финансовых активов в случае невыплаты долга. Залог является гарантией того, что человек выплатит весь кредит. Залоговое имущество остается собственностью его владельца, но в соответствии с заключенным договором оно может перейти в собственность банка, если он не выполнит условия кредитного договора. Поэтому плучить кредит под залог какого-либо имущества всегда проще, чем без залога. В качестве залога может выступать любой предмет, который находится в праве собственности у должников. Это может быть как объект кредитования (в случае с ипотекой), так и другое имущество: чаще всего недвижимость, но может быть также транспорт, ценные бумаги, бытовая техника и даже мебель.
Если долг не выплачен, банк заберет предмет залога и выставит его на торги, чтобы покрыть свои убытки.
Зачем банкам это делать?
Дело в том, что нереализованное заложенное имущество для банка представляет собой прямой путь к убыткам. Имущество банку не нужно: на его содержание и обеспечение сохранности нужно тратить деньги. От размера этих затрат на сохранность товара в том числе зависит его дальнейшая цена на торгах или аукционе. Также цена зависит от степени погашения задолженности. Чаще всего низкая цена означает, что у должников выплачена часть кредита. Высокая цена, напротив, означает полное отсутствие оплаты по кредиту или долгий срок хранения имущества «под присмотром» банка.
Но главная причина в том, что зарабатывать на перепродаже имущества — это не дело банка. Его единственная задача — вернуть сумму кредита с процентами и возместить свои издержки. По этой причине банки часто не стремятся заработать на продаже имущества и готовы реализовать его по низкой цене, лишь бы продать быстрее.
Преимущество покупки залогового имущества – это то, что все сделки производятся под строгим контролем. Банк лично гарантирует безопасность и прозрачность все проведенных сделок и договоров, а также наличие полного пакета документов.
Многие банки предоставляют кредиты на покупку залогового жилья. Такие специальные программы отличаются от стандартных более выгодной процентной ставкой.
Три способа реализации
Есть 3 варианта продажи такого имущества.
Вариант 1. Продажа с согласия заемщика еще до образования кредитного долга. Банк с согласия должника размещает информацию об объекте на сайте или прибегает к помощи агентства. Заемщик может сам выбрать агентство, а банк проконтролирует цену и срок продажи. В таком случае купить объект с существенной скидкой не получится. Все заинтересованные лица хотят имущество дороже, поэтому его вполне могут выставить по текущей рыночной цене.
Вариант 2. Судебный. Предполагает продажу имущества с публичных торгов в процессе исполнительного производства. Важно понимать, что в такой ситуации банк еще не считается собственником и не может публиковать информацию об имуществе без согласия заемщика. Продажу организует судебный пристав-исполнитель.
Для участие в таких торгах необходимо подать заявку организаторам и внести аванс. Вся информация о дате торгов, лотах, компаниях и ценах доступна на сайтах Федеральной службы судебных приставов, Росимущества и в региональных СМИ. Первая цена, с которой начинается торг, устнавливается в судебном порядке на основании банковского отчета об оценке недвижимости и обычно примерно соответствует рыночной. Если продать сразу не удалось, будут вторые торги, где реально купить собственность со скидкой порядка 15%.
При таком раскладе приобретение имущества не всегда безопасно. Не исключено, например, что в реализуемой на торгах квартире могут быть прописаны другие лица, включая детей. Все риски в этом случае покупатель принимает на себя. Безопаснее покупать жилье, продаваемое или в досудебном порядке или после перехода в собственность банка.
Вариант 3. Имущество уже перешло в собственность банка в счет погашения долга. Банк принял его на баланс и снова выставил на продажу.
Покупка через сайт банка
Купить залоговое имущество можно на сайте любого банка: там есть вкладка «Реализация залогового имущества», где можно посмотреть описания объекта и найти контакты лиц, которые могут его показать. В случае покупки через официальный сайт предварительные взносы не требуются.
Продажа через посредников
Такой вариант отлично подходит для тех, кто хочет быстро и сравнительно не дорого приобрести имущество: например, автомобиль или бытовую технику в хорошем состоянии — например, на бирже банковского залога.
Преимущества биржи банковского залога:
- Вся информация и проведение аукциона бесплатно;
- Покупателю не придется долго искать нужный ему товар, так как для этого есть специальный сервис; банк сам ищет нужного покупателя, который готов приобрести залоговое имущество;
- Информация о товарах, залогах на официальном сайте достоверна, документы на имущество юридически чистые.
Публичные торги
Банки вынуждены искать новые способы продажи имущества, в частности квартир и машин, так как эти товары имеют особенности при оформлении и продаже. Некоторые банки продают имущество через аукцион. Аукцион проходит по стандартным правилам, с внесением залога и предварительной регистрацией всех участников. Во время подобных торгов можно приобрести недвижимость, специализированный автотранспорт (самосвалы, грузовики) или легковые машины.
Для участия в подобных торгах покупателю нужно пройти процедуру регистрации, для которой нужны:
- Удостоверение личности (для представителей других лиц – доверенность, заверенную печатью или нотариально);
- Идентификационный код;
- Информация о доходах в письменном и заверенном виде(только для физических лиц);
- Документ, который свидетельствует об оплате гарантийного взноса.
Регистрация заканчивается за 3 дня до проведения аукциона. Вся процедура занимает около одного часа.
Виды аукционов
Аукцион, который проводит банк, может быть двух видов: на повышение и на понижение. Первый вариант – классический, когда участники повышают стартовую цену с каждым шагом и выигрывает тот, кто предложит самую большую цену, которую никто не перебьет.
Бывают также аукционы на понижение: с каждым шагом цена падает, пока один из участников не оставит заявку на покупку. Эксперты говорят, что подобный аукцион является более выгодным для обеих сторон: покупатель может приобрести товар по низкой цене, а банк – как можно быстрее избавиться от ненужного «балласта».
Читайте, как проходит продажа залогового имущества Сбербанка.
Как участвовать в торгах
Принимать участие в торгах может любой: частное лицо, предприятие или исполнительное юридическое лицо. Чтобы попасть на аукцион нужно подать заявку в банк на участие, к документу приложить копию паспорта и заверенное согласие супруга. После подготовки пакета необходимых документов нужно внести на счет банка или торговой площадки гарантийный взнос. Но между электронными аукционами и реальными существует еще одно отличие – для участия в онлайн-аукционе необходимо получить электронную подпись. Ее выдает удостоверяющий центр, который аккредитуется Минкомсвязью. Задаток – это обязательное условие, потому что он является гарантией безопасности и нормальных взаимоотношений между организатором и покупателем.
Продажа банками арестованного имущества
Банки прибегают к проведению торгов крайне редко, только в особых случаях, когда не удается найти покупателей напрямую. В крайнем случае, крупные банковские организации нанимают специализированные риэлтерские компании, которые занимаются поиском потенциальных покупателей. Это освобождает банки от некоторых убытков и траты времени. С посредником порой сотрудничать легче, чем напрямую с банком.
Ситуации, когда залоговое имущество переходит в собственность банка, случаются очень редко. Этот вопрос обычно решается вопрос в досудебном порядке, чтобы избежать лишних проблем и волокиты с документами.
Залоговое имущество, в большинстве случаев, продается в очень хорошем состоянии по низкой цене. Так что это отличная возможность совершить выгодную покупку, о которой вы давно мечтали.
